¿Sueño de una casa realista? - apenas hay capital propio

Hola querida comunidad del foro,

mi esposa (27 - profesora; desde hace medio año terminó la carrera y el periodo de prácticas) y yo (28 - desarrollador de software) estamos pensando en construir una casa y tenemos la posibilidad de comprar un terreno en nuestro lugar de residencia (NRW).
El terreno cuesta algo más de 100 €/m² con servicios incluidos. Por lo tanto, con un terreno de 500 m², incluidos los gastos adicionales, estaríamos en unos 60.000 €.
Por eso la casa debería ofrecer aproximadamente 150 m² de superficie habitable. Calculamos unos costos aproximados de 300.000 € incluyendo gastos adicionales de construcción, carport y áreas exteriores.
Actualmente vivimos de alquiler. En el futuro planeamos tener hijos.

Ingresos:
Ella: 2986 €
Él: 2400 € (sin contar el decimotercer salario ni los próximos aumentos salariales según el convenio colectivo de la industria aseguradora)
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5386 €

Gastos:
Créditos de coche: 455 €
Crédito KFW: 184 €
Alquiler sin servicios: 788 €
Gastos del hogar (incl. electricidad, gas e internet): 600 €
Contratos de teléfono móvil: 65 €
Gimnasio/club deportivo: 50 €
Seguros (vehículo, hogar, responsabilidad civil, salud,...): 400 €
Combustible: 200 €
Entretenimiento (Sky, Netflix): 35 €
Ropa/comidas fuera: 200 €
Plan de ahorro Union Depot: 150 €
Plan de ahorro Deka Fondos: 50 €
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3177 €

Por lo tanto, nos sobran unos 2200 € al mes si realmente ahorramos con disciplina y juntamos el dinero.

Capital propio:
15.000 € (distribuidos en contrato de ahorro de vivienda previo (40 € al mes), Union Depot, Fondo Deka)

Deudas:
Crédito coche 1: cuota mensual de 300 €; amortizado en octubre de 2021; deuda restante 9.500 €
Crédito coche 2: cuota mensual de 155 €; se debería amortizar preferentemente de forma extraordinaria, ya que la deuda pendiente es de unos 5.000 €
Crédito KfW para estudios: cuota mensual de 184 €; deuda pendiente 15.000 €
El BAföG de mi esposa se pagó el mes pasado.

Préstamo:
Debido al bajo capital propio, probablemente tendremos que financiar unos 350.000 €. Podríamos imaginar una cuota de unos 1300 € al mes y usaríamos amortizaciones extraordinarias (decimotercer sueldo).

Pronto concertaremos una cita en Interhyp para recibir asesoramiento general sobre el tema de la construcción y financiación de la casa. Sin embargo, antes quería obtener algunas opiniones sobre si el proyecto es viable. Las deudas del coche me preocupan un poco. Podríamos amortizarlas ahora con el capital propio, pero entonces acabaríamos con cero capital.
Por otro lado, el terreno deseado está al alcance y quién sabe cuándo se habilitará la próxima zona de construcción nueva...
Lamentablemente, sobre el terreno existe un plazo de construcción de 3 años. De lo contrario, probablemente ya habríamos comprado el terreno sin construir de inmediato.

Espero vuestras opiniones y comentarios.

Por lo tanto, la casa debería ofrecer aproximadamente 150 m2 de superficie habitable. Calculamos costos aproximados de 300.000€ incluyendo costos adicionales de construcción, carport y áreas exteriores.

¿Con el precio previsto harán casi todo por su cuenta? De lo contrario, los cálculos no cuadran.

Debido al bajo capital propio, probablemente tendremos que financiar unos 350.000 €. Podríamos imaginar una cuota de aproximadamente 1300 €/mes.

Cuota razonable para vuestros ingresos. Pero probablemente tendréis que financiar 400 + X. Pero aún así está bien.

utilizaríamos pagos extraordinarios (13º sueldo).

Olvídenlo. La mayoría no lo hace porque el dinero se usa para otras cosas. Vacaciones, muebles nuevos, cocina nueva, coche nuevo, etc.

Ahora podríamos amortizarlos con el capital propio. Pero entonces quedaríamos en cero.

No, mejoran notablemente vuestra liquidez. Háganlo de inmediato!

quién sabe cuándo se desarrollará el próximo área de construcción nueva...

Ustedes todavía son jóvenes. ¿Qué pasa con la planificación familiar o el deseo de vivir?

Estimo que necesitarán 50.000 más para la casa y sus alrededores. En total, considero que su situación financiera es muy límite y, (si no hay más posibilidades de ahorro en el nivel de vida), recomendaría desistir del proyecto hasta que la planificación familiar esté concluida.

¿Con el precio previsto hacéis casi todo por vuestra cuenta? Si no, la cuenta no cuadra.

Entonces aquí probablemente tendremos que planificar unos 50.000 € más, como ya dijo XIII. Eso fue una estimación. Queremos solicitar las primeras ofertas pronto.

Aún sois jóvenes. ¿Qué hay de la planificación familiar o del deseo de vivir?

Se planean 2 hijos, pero no a corto plazo. Más bien en 3-4 años.

Por lo tanto, la casa debería ofrecer aproximadamente 150 m² de superficie habitable. Calculamos un coste aproximado de 300.000 € incluyendo costos adicionales de construcción, carport y áreas exteriores.

300000
Más áreas exteriores
Más costos adicionales de construcción
Más carport
Más pintura y suelos
....

En vista de sus deudas (los coches aún tienen una cantidad residual bastante significativa) y la probable planificación futura de hijos (sin un salario completo), yo evitaría eso y primero formaría un colchón financiero con los salarios.

Es una excelente situación inicial. Comprar el terreno, en el plazo de un año pagar los préstamos de automóvil, luego tendrán 2 años para ahorrar capital propio para el mobiliario interior (cocina, etc.) y pagar el préstamo KFw. Después, la cuota de 1.300 euros, que significa un préstamo de aproximadamente 400.000, no será un problema. En 3 años lo tendrán bien controlado. Tal vez 2 años sean suficientes. Por cierto, acabamos de construir. 168 m² por 400.000 sin garaje. Bueno, se podrían ahorrar unos 20.000. Además, vienen otros 100.000 para arquitecto/costos adicionales/mobiliario/cocina.