¿Tenemos oportunidades realistas en el banco?

Hola,

ya hemos tenido una primera conversación informal con un intermediario de créditos y él ve nuestro deseo de obtener un crédito de manera positiva.
Por otro lado, una conocida que trabaja en un banco dice que nuestra solicitud de crédito probablemente sería rechazada debido a la cantidad, y que no deberíamos hacer caso a Dr. Klein o Interhyp...
Antes de hacer solicitudes y posiblemente afectar nuestro puntaje de Schufa, esperaba poder descubrir por medio de sus experiencias si nuestro proyecto es realista.

Aquí algunos datos:

Necesitaríamos aproximadamente 400.000 € para una casa unifamiliar con un apartamento anexo.
El apartamento anexo lo ocuparían mis padres y nos pagarían un alquiler mensual.
Aún no hemos establecido un monto fijo, pero sería alrededor de 500-700 euros ajustados al índice de alquileres en la zona.
Para esto ya recibiríamos un precontrato.

Como mi esposa está actualmente de baja por maternidad, solo cuenta mi sueldo.
Los ingresos serían entonces sin el subsidio parental de ella, ya que según la banquera no debe ser incluido.

- Ingreso del esposo 2.600 € netos más sueldo del decimotercer mes.
- Subsidio por hijo
Es decir, unos 2.800 € netos al mes.

Nuestro terreno (800 m²) está completamente pagado.
Capital propio 70.000 euros
Acciones/ETF's/Cripto 5.000 euros
Sin deudas. Sin créditos.

Una gran parte de nuestro capital propio la habíamos planeado inicialmente para costos adicionales de construcción, exteriores y para un colchón financiero.

Personalmente, veo suficientes garantías para el banco incluso en este momento con un solo sueldo.
¿O creen que deberíamos esperar otros 6 meses hasta que mi esposa termine la baja por maternidad y así generar más ingresos?

La pregunta es - ¿cuándo vuelve a trabajar tu esposa, y cuál será entonces el ingreso de vuestro hogar?

Con los 2600€/2800€ apenas deberías poder pedir un crédito que no supere 110 veces el ingreso de tu hogar. Tu conocida en el banco tendrá razón. Incluso si el banco te cuenta los 2800€ y el alquiler hipotético completo, aún tendrías cuotas mensuales del crédito > 1/3 del ingreso.

También en cuanto a los costos - solo 400.000€ actualmente para una casa para al menos 3 personas más un apartamento independiente - ¿no estaríamos hablando más bien de 180-200m²? Aquí también pondría un gran signo de interrogación.

Si después del permiso parental entráis en las regiones de 4.000 €-5.000€, la situación probablemente cambiará.

Las mismas preguntas sobre los ingresos de la mujer y el volumen de construcción

¿Estás seguro de que 400k son suficientes? En total habría 470k disponibles, eso está bien para una casa unifamiliar con costos adicionales de construcción, cocina, etc., pero un apartamento independiente... Tampoco es suficiente un alquiler "según el índice de alquiler" para una construcción nueva. Los padres tendrán que pagar más para ser arrendadores que cubran los costos por vosotros. ¿Quién vivirá allí cuando los padres ya no estén? Sin inquilinos, entonces tambalearéis. ¿Esa es vuestra idea de tener una casa propia, tener extraños en el patio? Actualmente el banco rechazará por falta de liquidez, a menos que encuentres a alguien que quiera contar con los ingresos después del permiso parental. Espero mucho que este no sea uno de los proyectos donde el capital propio venga de los Seniors, porque los Juniors no tienen nada, y por eso creen que pueden mudarse a un apartamento nuevo "por una ganga".

Independientemente del monto de los costos: en nuestro banco principal se tuvo en cuenta el ingreso previsto de mi esposa después del permiso parental, ya que el contrato de trabajo es indefinido desde hace muchos años y también planeamos que ella trabaje solo un 50% a tiempo parcial después. El ingreso calculado a partir de esto fue considerado por el banco, sobre todo porque el permiso parental ha terminado, hasta que se termine la construcción y comience la amortización.

¿Cuánto vale el terreno?