Una pequeña petición: ¿Tienen algún consejo para nosotros?

Hola y buenas noches,

mi nombre es Christoph, tengo 28 años y desde hace aproximadamente ocho semanas soy papá de un hijo sano. Mi esposa y yo hemos tomado la decisión de construir una casa.
En nuestra ciudad se va a urbanizar a mediados de 2014 una zona nueva con unos 150 terrenos, la asignación será a finales de 2013. Hasta entonces queremos tener nuestro capital bien posicionado para comprar el terreno y construir dentro del periodo obligatorio de construcción (2 años). Como ya he leído muchas aportaciones aquí y generalmente estoy muy impresionado por la exhaustividad y calidad de los consejos, me gustaría pedirles que se tomen un momento para quizás compartir su opinión sobre nuestro proyecto:

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Calculamos los siguientes costos:
-Terreno: 600 m² a 150€/m² = 90.000€ (totalmente urbanizado)
(Hay un programa de apoyo municipal: por cada hijo se recibe un descuento de 5.000€ en el precio del terreno)

-Casa (incluida la losa de cimentación): 180.000€

-Gastos adicionales de construcción: 50.000€

En total aproximadamente: 320.000€

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Actualmente tenemos casi 45.000€ de capital propio, que se compone de la siguiente manera:

-5.000€ en un contrato de ahorro para vivienda. Suma BSP 50.000€
Depósito: 500€ al mes - Préstamo al 1,95% - Amortización 8‰ al mes (es decir, 400€)

-3.800€ en un contrato Riester de ahorro para vivienda. Suma BSP 50.000€
Depósito: 100€ al mes - Préstamo al 3,50% - 6‰ al mes (es decir, 300€)

-36.000€ en cuenta de ahorro a la vista

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Ingresos

En mi caso:
2.900 € netos/mes (13º sueldo), empleado en una empresa mediana (103 años de antigüedad, 350.000.000€ de facturación, gestionada por la familia)

En el caso de mi esposa:
Subsidio parental: 1.100€
Después a tiempo parcial -> Educadora
Como queremos tener dos o tres hijos más, probablemente mi esposa no tendrá o tendrá un ingreso bajo (subsidio parental) en los próximos 5 años.

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Nuestros gastos mensuales son:

- 600€ para ambos contratos de ahorro para vivienda
- 610€ de alquiler
- 66€ seguro del coche (800€ anuales)
- 155€ seguro de incapacidad laboral de mi parte

Otras cosas:
- Conducimos un coche nuevo de gas natural pagado (año 2011) con un valor aproximado de 25.000€
- Tengo una Vespa (pieza de colección), valor: 5.000€
- Además un equipo de fotografía, valor 5.000€

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Ahora mis preguntas:

- ¿Cómo manejo mejor en la financiación los dos contratos de ahorro para vivienda? Actualmente pensamos en cancelar el contrato Riester del 3,50% y transferir el dinero al otro BSP. No sé en qué medida las ayudas Riester son transferibles al otro BSP. Supongo que tendremos que asumir una gran pérdida evitable en principio. Planeo reunirme la próxima semana con mi representante de BSP para hablarlo. ¿Qué me recomiendan al respecto?

- ¿Tiene sentido pausar por completo los pagos mensuales de 600€ para los contratos BSP para amortizar al máximo el préstamo del terreno (mientras no esté construido)?

- En mi opinión, lo más sensato es elegir la cuantía de las cuotas de amortización de manera que la amortización la pueda cubrir solo con mis ingresos, y usar el ingreso de mi esposa para amortizaciones extraordinarias. ¿Qué opinan ustedes?

Les agradezco mucho su esfuerzo y su atención,

Saludos desde Baviera,
Christoph

- En mi opinión, tiene más sentido elegir el monto de las tasas de amortización de manera que la amortización se realice únicamente con mis ingresos, y utilizar los ingresos de mi esposa para pagar con la amortización extraordinaria. ¿Qué opinan ustedes?

Aquí estoy 100% de acuerdo. Así y no de otra manera :)
Tus números se ven bien, debería funcionar. En cuanto a BSP, me mantengo al margen, no confío en ellos. Un profesional debe decir cómo y qué hacer si ya tienes algunos. Especialmente con los intereses bajos, en mi opinión ya no tienen sentido.
Pero como dije, ve con un experto en financiamiento, él calculará contigo la mejor opción.

También lo veo así. El contrato BSP, que puedo empeñar al 1,95%, quiero conservarlo porque me parece que la tasa de interés es favorable. Pero aún no sé si lo usaré para la financiación o lo "guardaré". El empeño también debe encajar en la financiación total, ya que la suma BSP debe amortizarse con 8‰ al mes, es decir, 400€.

Para información: Cuando mi esposa (educadora) vuelva a trabajar, su salario neto será aproximadamente 1600€. Antes del embarazo, mi esposa ganaba además 400€ con un trabajo adicional de "betreutes wohnen". Sin embargo, considero poco probable que pueda volver a realizar ese trabajo adicional en esa medida con tres o cuatro hijos.

-Casa (incluida la placa de cimentación): 180.000€

un poco ajustado, especialmente cuando leo:

Porque todavía queremos tener dos o tres hijos más

¿Una casa para 5-6 personas por 180k llave en mano? ¡Los niños también necesitan espacio, y el espacio cuesta!

Y si la planificación familiar realmente se lleva a cabo así, entonces durante un buen tiempo no habrá un salario de tu esposa con el que puedas/puedan contar.

¿Quién se va a encargar de los 3-4 niños si tu esposa trabaja? como mucho es un trabajo de medio tiempo y eso solo si hay ofertas de cuidado medianamente buenas y asequibles cerca.

Con los próximos hijos, la prestación por maternidad también será menor, ya que tu esposa no habrá estado trabajando a tiempo completo en los meses anteriores.

Y no se debe olvidar que los niños cuestan dinero. 4 hijos suponen un factor de costo que no se puede ignorar.

Por cierto, 155€/mes por incapacidad laboral me parece un poco mucho... ¿o trabajas en una profesión "arriesgada" con trabajo físico pesado, etc.?

1600 netos a tiempo parcial como educadora? Wow, esa cifra la conozco como salario a tiempo completo, bruto para esta rama profesional. Con respecto a la prestación por maternidad, seguro que te refieres a tiempo completo.

Un consejo al margen: nunca calcules con dinero que actualmente no tienes, pero que tal vez en algún momento tendrás. Tu neto es lo suficientemente bueno para manejar el proyecto, así que no es necesario especular al respecto. También creo que un trabajo a tiempo completo con 3 niños no es tan fácil de manejar, porque una guardería puede afectar mucho la cuenta bancaria. Tenemos una oferta de una guardería que pide casi 700 al mes. Sin embargo, hasta ahora esa es la única que nos pudo asegurar una plaza (no es de extrañar con ese precio). La búsqueda continúa, y se apuntan diligentemente en listas de espera :) Y eso que nuestro hijo ni siquiera ha nacido todavía.
Así que siempre cuenta sólo con lo que TÚ tienes actualmente. Tu esposa, teóricamente, también podría ausentarse por completo durante un año, si por ejemplo no hay plaza en la guardería, o en el peor de los casos, si el niño simplemente está más enfermo. Eso le está pasando actualmente a un compañero de trabajo, ahora la licencia por paternidad de su esposa pasó de un año a dos, porque el niño tenía problemas de salud. Ahora tiene 2 años y puede ir normalmente al jardín de infancia. Pero antes no lo habían calculado.

Por cierto, 155€/mes por incapacidad laboral me parece un poco mucho... ¿o estás en una profesión "riesgosa" con trabajo físico pesado, etc.?

La cantidad está bien si te aseguras completamente. La aseguradora habla de 2900€ mensuales.

He elegido la cantidad asegurada para que, junto con la pensión por incapacidad laboral, vuelva a mi neto actual. Por eso pago 36 € al mes durante 32 años.