2018年新建项目哪种融资方式更合适？

大家好，

我们将在巴登-符腾堡购买一套新的170平方米的双拼别墅。
商定的购房价格为455,500欧元。
我们现在面临融资的选择。
我们还需要自己安装地板，并进行油漆/抹灰工作，费用约为20,000欧元。
这部分费用将由自有资金支付。
我们希望将约40,000欧元的剩余自有资金不计入融资。

目前我们收到不同的报价。

首先是通过[Interhyp]提供的经典等额本息贷款
购房价+购房附加费用 487,385欧元
扣除尚可投入的自有资金 70,000欧元
= 融资需求：417,000欧元
固定利率期限20年
有效年利率2.44%
还款额：1,529欧元 = 2%（这也是现实可行的）
贷款期限33年
固定利率期限结束时剩余债务204,000欧元
允许5%的特别还款

另外也是[Interhyp]，同样条件，自有资金80,000欧元（这也是可行的）

固定利率期限20年
有效年利率2.06%
还款额：1,500欧元 ≈ 2%（同样现实可行）
贷款期限30年
固定利率期限结束时剩余债务168,000欧元
允许5%的特别还款

然后，另一家本地融资机构通过本地银行向我们提供了一种组合方案：[PSD TopBaugeld30]

其中包括一笔91,000欧元的等额本息贷款
固定利率期限10年
有效年利率1.56%
还款额：178.21欧元
贷款期限33年
10年后剩余债务83,101欧元

然后是通过[Schwäbisch Hall Fuchs 03]的储蓄贷款，方案为[FuchsImmo 1 (XV)]
2018年6月30日后贷款金额326,000欧元
预期提前融资期限14年
绑定的年利率1.650 %
固定利率期限至分配时
发放利率100.000 %
从提前融资开始直至整个期限的有效年利率2.36 %
有效年利率中已包含银行为提前融资所收取的担保费用685欧元。
该有效年利率是针对整个期限的有效年利率，涵盖了您与提前融资的储蓄贷款合同相关的所有付款，以及（若有）发放时已有的储蓄余额。

根据该方案，我们需支付1334欧元直到2046年1月，然后贷款即还清，除了10年后的等额本息贷款，我们很可能能部分或全部偿清。
我们认为已经理解了该方案，但还不能完全弄清哪个方案对我们更合适。

感谢对此给予建议和意见。

抱歉，请将其正确地移至论坛 Finanzierungsplan/Finanzierungsvarianten。非常感谢。

我认为你已经自己注意到 Beleihungsauslauf 对利率（Vergleich zw. den Interhyp Alternativen）有多积极的影响。

所以请好好考虑一下，是否还想投入你的一部分 Eigenkapital。另外，对于这笔金额，你也应该考虑是否想选择3%的 Tilgung，如果财务状况允许的话。

我在我的融资中关注了每一个1/10%。所以我不理解你问我应该选择哪种融资方案。最便宜的选择是利率为2.09%，最贵的是2.44%。对于这笔金额来说，每个1/10%的利率在整个贷款期限内都会产生很大的利息差额。

看看融资的 Gesamtkosten，你们就会明白哪种融资方案更合适。

另外，Interhyp的相同情况，拥有80,000欧元自有资本（完全可能）

固定利率期限20年
实际年利率2.06%
还款额：1500欧元≈2%（这也是现实可行的）
贷款期限30年
固定利率期末剩余贷款168,000欧元
允许5%的特别还款

这不就是最优惠的选择，还有什么好犹豫的？

为了比较这些情况，我制作了一个漂亮的Excel工具，里面也包含了机会成本。所以这里的答案并不那么简单。通常更高的融资反而是更好的选择。

如果Interhyp的报价2是正确的，那就抓住机会吧，这是非常优越的条件。根据我的计算，20年固定期限的话，利率最多为2.24%，可能他也帮你们计算了15年或者有一部分是KfW的短期利率绑定。你们还是每次都让他们算出到利率绑定结束的总成本，这样比较起来就不难了。