你们怎么看融资？+ 我有一个大问题

你好，

我们（妈妈+爸爸+1个孩子）计划实现我们的自住房梦想。
现在我们开始着手寻找地块+房屋报价+银行贷款融资等...
但我面临着一堆问题，网上有的解答，有的又互相矛盾...

现在我想征求大家对整个融资的看法。

爸爸净收入：1800欧元
妈妈净收入：800欧元
孩子2.5岁

房产价格266,000欧元
购置附加费用2,500欧元
其他费用10,000欧元
总支出278,500欧元

总支出278,500欧元
- 自有资金40,500欧元
= 融资需求238,000欧元
+ 支付扣款0欧元
= 融资总额238,000欧元

融资资金	贷款利率 %	支付比率 %	偿还方式 / 类型	利率固定期限	实际年利率 %	融资资金
Kfw 70	1.400	100,000	2.798 %	至2023年6月30日	1.41	50,000.00 欧元
建房贷款 Labo	0.500	100,000	1.000 %	至2028年7月1日	0.65	40,000.00 欧元
利息减免 Labo	2.350	100,000	1.000 %	至2028年7月1日	2.46	70,000.00 欧元
Fuchs 住房养老，长期，爸爸	2.550	100,000	住房储蓄合同	至分配时	2.62	40,000.00 欧元
Fuchs 住房养老，长期，妈妈	2.550	100,000	住房储蓄合同	至分配时	2.63	38,000.00 欧元
利率锁定 KfW	2.250	100,000	住房储蓄合同	整个期限	2.58	36,000.00 欧元
利率锁定 利息减免 Labo	2.950	100,000	住房储蓄合同	整个期限	3.20	55,000.00 欧元

所有融资资金税前综合实际利率为2.79%
所有融资资金税后综合实际利率为2.32%

月供大约为900欧元

大家怎么看？融资基础是否合理？

接下来是我的问题 :(

我们理想中的房子报价超出了总融资25,000欧元，所以资金需求大约为265,000欧元。

银行顾问说这样行不通，月供会涨到约1100欧元，财务上我们承受不了。
他有道理吗？有没有其他更便宜的解决方案？

我知道信息量很大，但我很重视大家的意见，因为我们快要放弃了。

感谢所有能帮到我的人！

问候，mi casa

对于245,000欧元和265,000欧元的贷款，我对收入持非常谨慎的态度。
另外，我觉得购房附加费用非常低。购置税怎么样？
多少年后还剩多少贷款余额？复制的表格有点破损，但我中间看到一些关于2080年的信息。

除了还房贷，还有生活附加费用。
在2600欧元 / 2784欧元（含儿童补助金）的收入下：
- 900欧元付银行
- 400欧元生活附加费用
- 至少150欧元房屋储备金

剩下大约1300欧元。
但是，这还需要覆盖生活的全部其他开销。
生活开销并非只包括吃喝。
但这取决于太多因素。除了生活费用，我们每月还有1000欧元以上固定开销（电话、儿童看护、保险、交通、停车等等）。
这样只剩下300欧元，而且还没包括吃饭、喝水、加油或买衣服的费用。

我对这笔贷款融资持保留态度，至少从收入与贷款的比例来看。我确定利率固定期结束后，你们会面临非常高的剩余贷款余额。
若采用最低还款额，或许你们现在能负担，但那只是支付利息，房贷几乎没有减少。
那你干脆租房住也一样，房子是属于房东还是银行其实并无区别。

现在我的银行顾问说这样行不通，我们的月还款额将增加到大约1100欧元。这样一来，整个财务对于我们来说是无法承受的。他说得对吗？有没有其他更便宜的解决方案？

你们想要一份美化的账单，银行顾问的鼓励，以及每个月为如何支付这或那而担忧吗？
毕竟还会有附加的装修费用，那是法律规定的，厨房已经算在内了吗？还有搬家费用、新灯具等？
为此你们需要储备金，而你们并没有。

千万别去借你们还不起的钱……我觉得银行顾问给你们的建议很公平！

我觉得以这个收入也挺紧张的——我会好好考虑。你们现在的月租是多少？你们每个月还能剩多少钱，而不至于勉强省吃俭用？

我也不会用你们较低的收入来支付你们的金额……当然，这在纸面上可能还行。但度假/车什么的怎么办……最好还是别碰它。尤其是仔细看看[Haupreis]。还有很多额外费用，你之前根本看不到。

你好 Mi casa，我也觉得这个金额和相应的月供对于你们的收入来说风险太大了。在我们买房的过程中，我花了很长时间研究这个问题，我想知道你们有一个孩子的情况下，在加上房子的附加费用后，怎么还能过得体面。我会选择放弃，虽然很困难，并且继续寻找合适的房子。这种经历（不幸的是）相当普遍，在走向自有住房的路上会有挫折，直到找到适合自己的房子。我觉得，如果银行顾问已经劝你们不要这样做，那这可能并不是适合你们的解决方案。- 这是一个巨大的贷款金额。做个比较：我们贷款23万欧元，期限21年，每月还1200欧元左右，月收入在4700到5000欧元之间。加上每月的水、电、燃气、垃圾处理、房产税等附加费用，我长时间都很担心是否可行。我怀疑你们能拿到更低利率并且长期保持稳定月供... 祝好，Kate