我们能/应该负担得起什么？

大家好，

我已经是一个很长时间未注册的旁听者，最近注册了，现在请大家帮忙评估一下。

关于我们的情况：

我们（我31岁，她28岁），都是公务员教师，职位等级A13（我终身编制，她仍在试用期，2年半后将转为终身编制）。目前净收入（我2650欧元（6月起因年龄调整约2750欧元），她2250欧元，7月起将调整为2550欧元）。7月起总净收入5300欧元。（已扣除私人医疗保险，是真实净收入）
目前我们租房，月租约800欧元含暖气。我每月存约1500欧元，她因养狗及稍高的交通费每月存约1000欧元，可能略多些。
我们各有一辆车，均完全拥有（无贷款）。
她还有学生助学贷款债务，几年后才能还清（约7500欧元）。
除此之外无其他贷款或负债，目前无子女，但计划要，已经有两只狗。

目前只有我有意投入自有资金。现有存款中约4万欧元可投入，剩余部分作为小额流动资金保留在账户中。

我们只能承担很少的自助装修工作，因为我们俩都不擅长手工活。周围懂手工且有时间帮忙的熟人也很少。

财务顾问总是建议我们投入过多资金，主要因为我们是双公务员，至少在我看来如此。有时甚至提到多达五十万左右……

这里的专家们怎么看，我们合理应承受多少贷款？我们目前在新建房和现有房产之间犹豫。我们理想中新建房大约需40万欧元左右（土地约10万，房屋25万，附加费用5万，包括土地登记、经纪人等费用）。
现有房产稍微便宜些，但总要妥协，并且不确定屋顶、暖气等何时需要更换。现有房产是否真的更便宜？

我们想主要以我的工资预算（可能会比较紧张），而她的工资主要用于提前还贷或假期等开支。

你们认为合理的负担额度是多少？你们觉得心里舒适的范围大概是多少？

非常感谢，我很期待大家的回复！

我的舒适区和你的完全不同，所以你必须自己回答这个问题。我会记录我需要的东西，然后考虑什么时候完成。至于是通过贷款的本金偿还还是额外偿还，必须自己决定。对于像你们这样收入非常稳定的人，我会直接多还一些本金。许多银行的本金偿还比例也可以调整，尤其是在意外有孩子的情况下...

目前，新建房的价格并不比老房贵很多，从长远来看，有时甚至更便宜，但这取决于地点。在完全的农村地区，可以买到二手的便宜房子，但卖出去时也赚不了多少钱。在城市里，老房子目前的价格高得离谱，所以我不会考虑买二手房。

补充说明...

用你的工资计算银行贷款大致如下：

2650,-
- 1000,- 两人生活费用
- 425,- 附加费用和维修费（每平方米2.5）

所以大约可以每月偿还1200,-，孩子的费用通过他们的儿童津贴在计算中抵消。按照每年2%的利息和还款（20年），大约正好是你需要的36万（4万自有资金）。如果使用KfW贷款或缩短贷款期限，利息会更少。

首先必须说明，你们处于一个非常好的起点。你们收入体面，没有用于消费的消费贷款，（几乎）是公务员身份，显然也在关注未来的财务方面。特别值得强调的是，你们已经积攒了相当可观的资金，因此习惯了较高的财务“支出”。

现在，我认为你们应该清楚知道自己想建造/购买什么样的房子、怎样建造/购买、以及具体在哪里建造/购买。由于问题完全开放，任何泛泛而谈都不合适。新建房屋在外观上通常比较昂贵，但也确实是“全新”的。这可能节省附加费用，因为新房通常能耗较低，且必要的维护开支也应较晚出现。购买现有房产当然也是一个选择，尤其是它往往可以较快接手和入住。在认真考虑购买的情况下，应请建筑专家查看房屋结构，并将结果与当前要求的购买价格进行比较。现有房产可能有独特的魅力，但你们必须接受它的现状。

在过往的帖子中提到的“银行计算”，即使我有超过三十年的银行工作经验，也从未见过这么简单的，我认为在当前利率水平下，只有2%的偿还率太低，尤其是考虑到你们良好的条件。

消费者中心有一些关于买房、融资和新建项目的好书。在你们完成第一次银行谈判后，可以在那里让专家帮忙审核融资方案。

我觉得重要的是，首先不要轻易相信商业“卖房者”，而是尽量全面地了解市场，尽可能客观地审查各种报价。如果你们想在新建项目中缩小选择范围，可以在这里、其他论坛、征信机构或者你们的住房银行查询总承包商的信用，或者（如果是建筑师参与的项目）了解建筑师的声誉。我建议也要求提供多项参考项目，甚至可以亲自拜访已经建房的人们。

按照你们的收入（假设正常支出），我个人感觉月供约1500欧元左右或许已经达到舒适区的极限。

谨此奉告，只要没有具体的数字，尤其是项目，一切暂时就是这么“简单”。我本来也可以说：每个月一百块，就能从银行拿到三万，作为经验法则，这也够用了。没有用于汽车、电视等的消费贷款，使得家庭预算的初步计算相对简单。作为潜在的房地产买家/建筑商，此时首先需要的是粗略的数字，以便自己能在现实的轨道上前进。你在那个时候只是想知道可以考虑的金额范围，我的方法就是为这个目的准备的。更详细的内容迟早会出现，且预约银行家也是无法避免的。

你说得对，是还款问题，但如果认真根据收入计算，且采用上述数字，就没有更多的空间了。

所展示的收入/支出计算水平相当于一名银行学徒第二学年的水平。我认为教师（团队）在这一点上不会感到满意。因此，Voki的说明是正确且重要的。

另一种方法是，将你们目前的冷租金加上定期储蓄额作为分期付款金额。对于这两笔金额，你们现在已经确定自己能够负担得起。然后只需考虑因育儿假导致的收入减少，瞧……结果就出来了。