我们开始规划我们的房屋建设

大家好，

我和我的伴侣打算不久后开始规划我们的房屋建设。目前我们正在做初步的考虑，并且一段时间以来一直在统计生活成本。我想了解一下大家在融资/自有资金等方面的经验。

我目前在考虑我们的情况是否允许我们建造一栋房子。

以下情况如下:

我 26岁，机械工程师，正式雇用，收入约2100欧元净收入
她 26岁，工业管理员，正式雇用，收入约1600欧元净收入。
（如果有孩子，孩子两岁时将呆在家里）

总收入：净收入3700欧元。

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作为自有资金，我们有一块土地：680平方米，价值约40,000欧元

自有资金总额：40,000欧元（如果可以这么认为的话）

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准备金：约10,000欧元（我们想保留这笔钱以备不时之需，比如汽车等）

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计划建造一栋1.5到2层的房子，符合节能条例
钢筋混凝土结构
双车库
自助施工：地板、刷漆、安装等……帮助屋顶铺设、砌墙等，就像乡下那样。

预计建设总额250,000欧元

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每月还款：800-1000欧元

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现在问题是：

你们对自有资金与建设总额比例有什么看法？你们如何评估我们在收入等方面的这个项目???

谢谢大家的帮助

你们可以随意浏览现有的帖子。已经有很多（实际上几乎所有）关于全额融资、自有资金和附加建筑费用的内容被写过了。

对于银行来说，土地当然是一项可靠的抵押物，因此从自有资金的角度来看，它对你们的利率有非常积极的影响。附加建筑费用（例如25,000-50,000欧元）通常是通过自有资金覆盖的，而不是通过融资（贷款）。没有自有资金，你们很难顺利进行这种规模的房屋建设。给你们的第一个建议是：开始储蓄！

谢谢你的回复。

我有一个问题。也许我没有正确理解这个系统，但是我们是把40,000欧元现金随便放在哪里，还是用这笔钱买一块土地，两者有什么区别？人们总是说土地可以作为自有资金使用。

因为这4万欧元也不是凭空掉到我脚下的。

谢谢。

我引用以下帖子中的内容 ( )：

通常，抵押贷款价值比当前市场价值低20-30%。通过这种方式，信贷机构 建立了一定的安全储备，以便在发放贷款时尽量降低风险。因此，房屋或公寓的抵押贷款价值 仅约为实际建造成本 或购买价格的80%。银行为贷款额度最高达到60%的客户提供优越条件，最高达到80%的贷款额度则提供较好条件。

在该帖子中，我们讨论了银行认定为价值的费用和不认定为价值的费用。一些例子如下：
土地购买税 - 必须用你的自有资金支付，对银行不构成价值
整体厨房 - 虽然有时可以一起贷款支付，但对银行并不具备价值
花园里的盆景树 - 在外部设施范围内有时可以一起贷款支付，但对银行来说可能不值你所支付的价格

如果你建造的房子总价值为250,000欧元（含公证费、结构工程师费、电话接入费、业主保险等），而你认为它连同土地价值一共是290,000欧元，那么对于银行来说，其价值可能只有230,000欧元。例如，如果你获得了250,000欧元的贷款（实际上几乎不可能），你的负债将远远超过房产价值。这意味着在出现问题时，银行会亏钱。因为银行不愿意亏钱（除非在投机性的资本市场上），银行只会给你最高230,000欧元的贷款，而且利率会很高。只有当贷款额度低于185,000欧元时，你才能获得合理的利率（比如通常金融网站上宣传的那些利率）。

好的，我明白了。

现在我只有两个问题：

1.) 我们当中那些像现在越来越常见的那样全额贷款，也就是没有自有资金购买或建造房屋的人，是怎么做的？

2.) 如果我们继续使用你的示例计算，那意味着我缺少大约2万欧元的自有资金，才能达到29万欧元的金额，而贷款是23万欧元。这个贷款金额的利率真的那么高吗？如果我假设自己想获得“更好的利率”，我必须带来6.5万欧元的自有资金加上4万欧元的土地费用来融资建房计划。请问今天谁会带来这么多自有资金，除非他想晚年建房或者有其他来源。我认识很多“年轻人”（25-30岁），他们建房时没有拿到很多赠与资金。

再次感谢你的解释。

1.) 现在我们中那些全额贷款买房或建房而没有自有资金的人是怎么做的？

错误。这更像是例外而不是常态。幸好如此。我不认识有人在20多岁中期就建房的。在我周围的人大多是在30多岁。而且他们通常是长期储蓄。情况应该就是这样。当然，也有很多人从父母那里得到钱或者继承遗产，所以他们也可能更年轻。但我也不认为那是常态。

问候，Steffen