使用特别还款还是储蓄以偿还小额贷款？

大家好，
为了我们的房子，我们申请了以下贷款：

贷款 金额 利率 固定利率期限 剩余本金 特别还款
KFW 153 100000欧元 1.65% 20年 39000欧元 任意
Kfw 124 50000欧元 1.18% 10年 32000欧元 无
银行贷款 200000欧元 1.65% 20年 105000欧元 每年最高10000欧元

现在我有一个问题，哪个方案更好，可以更快更便宜地偿还贷款：
- 不做特别还款，用省下来的钱在10年后偿还KFW124贷款
- 对银行贷款进行特别还款
- 对KFW 153进行特别还款
- 同时对银行贷款和KFW 153进行特别还款
这些方案各自的优缺点是什么？这肯定是可以计算出来的，只是我现在想不出来。还有一个不确定因素是，当KFW124的固定利率期限结束时（10年后），利率会是多少。

非常感谢。

你好 word-e，

当然可以计算，但仅仅计算是不够的，正如你正确指出的，还有未知的因素。

首先，知道你什么时候签署了这些合同，或者这些合同什么时候到期，这一点很重要。

暂时重要的是知道你什么时候签署了这些合同，或者这些合同什么时候到期。

合同是在2016年冬季签署的。银行贷款是在差不多一年前提取的。但是KfW153贷款还没有完全提取。偿还工作已经开始，除了尚未提取的KfW153部分。然而，这部分将在未来几个月内提取。

其实有两种方法：

1）如果你想在10年后减少KFW 124的剩余债务风险，那么你就偿还它或者为此存钱。我不会这么做，因为32,000欧元的剩余债务并不构成很大风险。无论10年后你是支付2%还是4%的利息，影响都不大。

2）否则原则是先还最贵的贷款。由于另外两笔贷款期限和利率相同，我会先还银行贷款，因为它的特别还款选项有限。如果突然有一笔意外资金，最好是在KFW 153中还留有尽可能多的剩余债务，这样可以利用那里无限制的特别还款规则来偿还。但这个优势10年后也没了，因为到时候所有贷款都可以部分提前还款，也就是说，10年半后所有贷款都可以无限制特别还款。

所以我会选择以1.65%的利率特别还款，稍微优先针对银行贷款。

其他人可能会在这么低的利率条件下（可能是在绝对利率低点签订的贷款和/或良好的抵押贷款比例）尽可能少还款，把钱用来做其他投资……

其实有两种方法：

1）如果你想在10年后减少KFW 124的剩余债务风险，那么你就应该偿还它或者为此存钱。我不会这么做，因为32,000欧元的剩余债务并不是很大的风险。无论10年后你支付2%还是4%的利息，影响都不大。

2）否则，原则是先偿还利率最高的贷款。由于另外两笔贷款的期限和利率相同，我会优先偿还银行贷款，因为它的提前还款选项有限。如果突然有一笔意外之财，最好在KFW 153贷款中还保留尽可能多的剩余债务，这样可以利用该贷款的无限制提前还款政策进行偿还。但这个优势在10年后也会消失，因为到时候任何贷款都可以部分解约，也就是说，10年半后都可以无限制提前还款。

所以我会选择一笔利率为1.65%的贷款进行提前还款，略偏向银行贷款。

其他人可能会在如此低的利率条件下（大概是绝对的利率低点和/或良好的贷款额度）尽可能少偿还，并将资金进行其他投资…

我无法表达得更好 :)

确实存在一种短期且可计算的经济角度，也有一种长期的角度，在后者中，必须在利率固定期满后设定或虚拟考虑一个利率。

从纯经济角度来看，总是偿还较高的利率，但如果考虑安全性，即利率固定期，那么这可能会得不偿失，因为在不同利率固定期内，较高的利率通常也是最安全的利率，如果在10年后，以较低利率计算的剩余债务需要高价续贷，因为额外偿还的资本已经偿还了较高利率的部分，那么这可能是一个错误。

那么，额外的偿还资本有哪些？我们每年讨论的是哪些预计金额？