两种融资方案

大家好，

我们想买一栋60年代的房子，房子状况还不错，我们的要求不高，计划逐步进行装修。我们现在正在收集融资建议，我想听听大家对两种方案的看法。

房屋费用：340000欧元
购置附加费用：47430欧元
自有资金：120000欧元
融资需求：267430欧元

每月还款约1000欧元

我是自由职业者，我妻子有工作，但因为有两个小孩，目前只工作50%，但趋势是逐渐增加（孩子长大后）。

现在我们有两个不同的提议：

a) 年金贷款和KFW贷款的组合
年金贷款：
15年固定利率
贷款金额215000欧元
名义利率：1.63%（有效利率1.65%）
年金还款额750.71欧元
年偿还率2.56%

+

50000欧元Kfw 124贷款（10年固定利率）
名义利率1.4%

或者：

b) 年金贷款和住房储蓄合同的组合
年金贷款：
15年固定利率
贷款金额200000欧元
名义利率1.8%
年金还款额633.33欧元，偿还率2%

+

Bauspar合同LBS Classic N
合同金额60000欧元
住房贷款利率0.25%
住房贷款名义利率1.3%
住房贷款有效年利率（Preisangabenverordnung规定，起始日计）1.69%
预融资名义利率1.8%
预融资有效年利率（Preisangabenverordnung规定）1.865%

期限：15年后支付

我们也考虑过全额偿还贷款，但那种没有特别还款的贷款形式，由于自由职业者收入波动，不是我们的首选。

非常感谢大家的帮助。

较长期限的利率固定情况如何？在当前利率水平下，我更倾向于选择20年或更长时间的利率固定。

我们假设我们能够相当规矩地进行特别还款。也许不总是5%，但如果有一年只还2%，平均下来也没关系。我有一个Excel表格，根据表格，方案a)的等额本息贷款在4%特别还款的情况下，14年后可以还清。

那时候，KFW贷款的剩余部分（大约会超过一半）需要在10年后重新融资。如果我理解正确的话，是在同一家银行？这是KFW的一个问题吗？

我们想逐步进行翻修。

我们假设我们可以相当体面地进行特别还款。

什么？你们不是想一点一点地翻修吗！
通常只有一件事：用赚来的钱进行翻修或者特别还款。

正如我们过去几年存钱一样，这两者都应该涵盖。至少，如果涉及的是5%特别还款额度或略低于该额度的话。我们无法或不能定期达到10%，所以我们也没有申请过。

噢，我们咨询过的银行目前不提供20年固定利率。即使我们“仅”能实现3%的特殊还款，贷款也将在16年内还清，15年后的剩余贷款余额将是13279欧元（不过，会有银行接受吗？）。所以我认为，寻找20年期限的融资并不划算。