常见问题：我们能负担多少房子？

大家好，

我目前正在认真考虑和担心资金问题，尽管我们经常听到说对我们来说其实没什么大问题。

愿望：
我们想在鲁尔区建一栋独立的单户住宅。一栋足够大，适合有两个计划中（尚未出生）孩子的家庭，至少需要130平方米的居住面积，也就是说建筑面积大约从140平方米开始才有意义。对于此类房屋，我们在与不同的成品房制造商洽谈时，大致预算可达25万欧元，如果带车库则愿意达到26万欧元。至少如果我们还考虑一些缓冲，比如个性化装饰和特殊需求（壁炉）的话。

我们还没有买的地块，在我们心仪的区域，价格至少是15万欧元，可能更高。如果算上中介费、公证费、土地转让税、土方工程等等，估计很快就要到20万欧元了。我假设土地面积大约400平方米，这应该够用，如果要建房子，面积不能再小了。

资金状况：
我们有大约4.5万欧元的自有资金。至少这是我们想投入的部分。一笔1.5万欧元的无息雇主贷款也可以算进去。

总结下来，可能需要从银行贷款大约40万欧元（26万房款，20万地价）。

我们目前月净收入合计约5050欧元。一个公务员工资，一个雇员工资。
育儿假期间可用资金会降到大约4000欧元，持续两年。育儿假让我特别担忧。

我们希望将利率固定20年，尽管利率已经有一段时间在上涨。稳妥为上。

这一切现实吗，还是预算过高？我们不想达到最大负担极限，尤其想同时还能略微存点钱，虽然建房期间储蓄率肯定会大幅降低。如果出现意外开支，我们想有保障。

我还没完全搞清楚KFW补贴如何计算。房屋大概会达到KfW55的标准。
KfW利率锁定与传统银行贷款不同，但银行会协调这些。还款方式是怎样的？比如KfW期限10年后会不会第一次调整利率，20年银行利率锁定期结束后会不会再调整？

或许我担心得太早了，但地价和利率的上涨让我有些恐慌，怕几个月后我们就负担不起了，如果不尽快出手的话。再加上上周末以来欧洲整体经济形势的大幅不确定性，对我的压力也很大。:-/

如果你们能根据这些数字给点意见，分享经历，那真是太好了。赞还是踩？

关于此有几个问题：

- 你们多大了？
- 你们目前每月储蓄多少 + 目前支付多少冷租？
- 为什么工资只有45,000欧元的自有资金？
- 这45,000欧元是完全可用的自有资金还是你们打算投入的资金？

谢谢您的回复。

我们年龄分别是31岁和27岁。
目前储蓄率是900欧元，月租金是750欧元，全部附加费用约为250欧元。
另外我们会从假期/圣诞奖金中留出一部分储蓄，但由于金额不固定，很难计算，我们更倾向于只考虑每月固定收入。

自有资金较少是因为我们之前经常环游世界，我的妻子直到最近才开始全职工作（之前是学习和实习阶段），而我的收入也是近几年通过多次小幅提升才达到目前水平。

我们总共有65000欧元的自有资金，全部可以短期提现，但我们计划先保留20000欧元以备不时之需。据说建房总是比预期更贵，我们尽量避免在必要时追加融资。

我觉得以这个收入，储蓄率令人担忧。
如果育儿假期间少了1000欧元收入，又有了额外的孩子开销，你们从900欧元+750欧元中可用于偿还贷款的金额就不多了。孩子母亲育儿假后能否全职上班，还得看情况。之后还有第二个孩子，育儿金可能是根据兼职工资计算的。

对于40万欧元的贷款，最少要预算1500欧元的年金（可能更多）+房屋储备金+比现在住的公寓更高的附加费用。根据你的信息，你们目前可能刚好能够应付，但有了孩子呢？

我认为你们的问题不是收入，而是支出方面。
也许你们应该仔细检查一下，或者做个家庭记账之类的。

储蓄率在成为公务员和培训期结束后（已经是半年前的事了，那时可支配月收入大约增加了1000欧元）还没有调整，我目前时不时会把钱放到银行里。但由于这不稳定，我还没有把它固定计算进去，不过我们肯定可以存更多钱。

关于支出，你说得对。我最近也开始记账，记录我们为什么花这么多钱。不过我们应该能保持成为公务员前的支出标准，所以储蓄率可以从900很好地提高到1900。即使我们只加一半，1400加750看起来也更好。目前没有计划中的特殊支出。但这样够吗？

在附加费用方面，我们130到150平方米的房子应该用350欧元就够了，对吧？

只是育儿假期间不太可能做到。那时可能会有点紧张。有点难。育儿假过后，即使是兼职工作也应该可以，至少这必须是前提，否则我们可能就不用指望这个计划了。毕竟那时度假也会便宜些，带新生儿初期也不会安排长途旅行。

总的来说，我感觉其实应该挺合适的，即使没有太大限制，但考虑到涉及的金额，我有点不确定。

非常感谢你的辛苦，火枪手！（当然，任何进一步的反馈都欢迎。）

1900欧元看起来当然好多了。
银行通常计算2.50到3欧元/平方米的附加费用。当然，还应该为房屋未来的维护建立储备。在我们的计算中，我每个月为此预留了300欧元。不过，前五年我们会把这笔钱用于特别还款。

关于度假
我们还是带着我们家的小宝贝（快两岁了）坐飞机出行了。不过我们选择了近距离的度假目的地（最长飞行时间2.5到3小时）。到目前为止，这还挺顺利的。两岁以下的小孩通常不占座位，所以不收费。
因此，旅行的费用暂时不会增加，甚至可能更便宜。只有到了上学阶段，必须在假期飞行时，旅行费用才会变高。