终止建设储蓄合同并将资金用作自有资金

大家好，

我和我的女朋友即将购买一套产权公寓，我们今天去了一家建筑储蓄银行的金融顾问那里，他给我们提供了两个方案。我们的自有资金大约有42,000欧元现金，其中约12,000欧元将用于附加费用，因此用于购买的自有资金为30,000欧元。

净收入：合计2,700欧元

此外，我自2006年以来一直有一个建筑储蓄合同，目前每月存入250欧元，加上前期缴纳的40欧元。余额约15,000欧元。贷款利率在分配时为3.8%，余额利率为1.5%。建筑储蓄总额为50,000欧元，因此我必须存够50%才能达到分配资格。计算来看还需要三年时间。

顾问为第二个方案建议我解约建筑储蓄合同，将积累的15,000欧元作为自有资金，这样贷款金额会减少。由此月供降低，还款部分增加。

该建筑储蓄合同与贷款报价来自同一家建筑储蓄银行。如果我继续支付储蓄合同，三年后放弃贷款，我认为该合同在七年期内还会按约3%的利率追溯计息。

国家补贴即使解约也会保留，因为七年的禁售期已过。

你们会选择哪个方案，或者哪个方案更合理？

非常感谢！！

融资















































































[TD="colspan: 2"]方案1












[TD="colspan: 2"]购买价格 – 自有资金 = 所需贷款





[TD="colspan: 2"]€ 112.000 - € 30.000 = € 82.000






















































[TD="colspan: 2"]方案2












[TD="colspan: 4"]购买价格 – 自有资金 – 我的建筑储蓄合同 = 所需贷款



[TD="colspan: 3"]€ 112.000 - € 30.000 - € 15.000 = € 68.000

	购买价格		€ 112.000
+	房地产转让税	5 %	€ 5.600
+	公证费	1,5 %	€ 1.680	附加费用
+	中介费	3,57 %	€ 3.998,40	€ 11.278,40
=	合计		€ 123.278,40
	自有资金：30,000欧元 附加费用单独支付
	贷款：	利率：	还款率：	每月费用
	€ 82.000	2,95 %	3 %	€ 406
每年额外还款：	€ 4.100	10年	固定
	贷款：	利率：	还款率：	每月费用
含解约	€ 68.000	2,8 %	3 %	€ 324
我的建筑储蓄合同	€ 68.000	2,8 %	4 %	€ 385
	€ 68.000	2,8 %	5 %	€ 442
每年额外还款：	€ 3.400	10年	固定

解约现有的建筑储蓄账户，最终只会帮助银行。因为为此付了很多费用，这些费用还远未收回。[Bausparer]

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你需要融资的金额其实并不高。在大多数情况下，使用住房储蓄合同进行贷款融资要比银行的普通年金贷款更贵。那里的条件是怎么样的？自有资金并不弱。问题是，你能否/想否负担得起持续缴纳的住房储蓄计划直到配给。但我相信这样的还款额也可以降低。也许你能做到，在你的利率固定期结束时获得配给。这样你就可以偿还剩余债务。

我会这样做。