用于贷款保障的风险寿险

大家好，

为了贷款保障，计划购买一份风险人寿保险。对此有以下几个问题；

1.) 保额：是否应该保障全部贷款金额？
2.) 期限：是否应该保障整个贷款期限？
3.) 是否两位合伙人都需要购买保险（我们收入相近，妻子在最初4年只领取育儿津贴Plus，之后计划重返工作岗位）？合伙人保险有意义吗？
4.) 是否有意义采用灵活保额，随着每年剩余贷款金额的减少而降低保费？

感谢大家的意见/经验分享。

问候

由于孩子即将出生，我会用不同的方式计算。

如果只有一个配偶负责照顾孩子和家庭，RLV需要覆盖哪些费用。单亲往往意味着比仅失去第二份收入更多的限制。

在某些情况下，如果房产没有债务，情况已经不错了。在其他情况下则需要额外补充一些费用。

是的，两个方面都应该被考虑。

首先查看你们还有什么其他的。 通常在死亡情况下会有一次性支付（现有的养老保险等）。 然后还有寡妇/孤儿养老金，可能还有企业年金支付。 最后我同意Caspar的观点，最好情况下死亡赔偿金应与剩余债务金额相对应。 我们这里大约是75%的递减金额，期限为20年，与固定期限相符。

我们已经为全部剩余债务提供了保障，所以金额在不断减少。我们中的每个人如果房子没有负债，靠工资单亲抚养孩子都可以无忧无虑地生活。而且每个月不到30欧元的双向保障，完全没有错。

我们已经将整个贷款金额加上15%的额外额度在整个贷款期限内进行了保障，所以实际上保障金额高于贷款金额。我们之所以这么做，是因为这样几乎没有产生什么经济差异（每人每月大约50分钱）。保险金额按照贷款金额（等额本息）递减，但由于“超额保险”，赔付金额总是高于贷款的剩余债务，这样才能覆盖葬礼费用和/或提前还款违约金，额外支付贷款之外的费用。正如我说的，我们这么做只是因为在经济上没有太大差别，否则我们就只会选择纯贷款金额的保障。我们没有选择合作协议，而是买了两份单独的保险，因为这也没有产生显著的经济差异（大约每月2欧元）。我们现在两份合同合计每月支付22欧元，保险金额为280,000欧元，按等额本息方式30年递减。

你们怎么做当然取决于具体情况。但我绝对建议保障双方，无论是通过合作协议还是单独的合同，这个你们需要自己决定；可以让人帮忙算算费用差别，通常差别不会太大。是否保障整个贷款（甚至更多）或只是部分贷款，也取决于具体情况。这取决于你想如何保护自己和伴侣。很多人例如只保障贷款的50%，我们觉得这不够安全。关于期限：我建议至少保障接近整个贷款期限，至少保障到剩余债务不高到让单独一方无法承担的程度。你和我们年龄差不多（我27岁，先生29岁），这还不错，保费不会大幅上涨。我非常推荐等额本息递减的保障金额，这能显著降低保费（至少我们是这样）。这样的话，宁愿像我们那样保障额度略高于贷款本金，并以等额本息递减方式下降，这比全期限内维持一个高额的固定金额要划算得多。你们有没有去过独立的保险代理（例如Dr. Klein）或者浏览过网上平台？可以多玩玩计算器，看一下费用如何变化。

在我们家，我的收入比我妻子高得多。
没有我，这房子绝对无法维持，她的工作根本支持不了，即使她一周工作160小时也不行。因此，我有一份RLV，其金额使我妻子能够在工作之余在家抚养孩子，即合同期限和金额是从出生算起+ 25年。之后她可能得卖房，因为后期的附加费用和维护费会消耗她的流动资金。
因此，有人认为死后有人能维持这种生活水平的想法很荒谬。我绝不会为此每月支付30欧元（相当于常见的30年贷款期的10,800欧元）。由于较低的终止年龄，保费是每月6-7欧元左右。

我妻子也有一份金额明显较低的RLV。这是为了覆盖从孩子出生到25年的额外养育费用。保费每月3欧元。

递减的赔付金额对整体影响不大（无论是7欧元减少到6欧元都无所谓）。合伙人保险费率相比更贵或最多持平，且解约时的绑定关系也可能带来麻烦。

顺便提一下，在贷款面谈中，从来没有银行坚持一定要买RLV，绝大多数银行甚至没问过。即使我妻子目前收入为零（育儿假）。