抵押住房贷款？

40岁以后，哪些选择更合理？

已婚，40出头或中年阶段，我们双方都有一份传统的带现金价值的人寿保险，以及残疾保险（BU-Versicherung）。不过这些人寿保险并不能完全覆盖250,000欧元的建筑贷款（全额还清约25年）。

同时，还有一处现有房产作为备用。但这处房产暂时不能/不应被用于新建房屋的建筑贷款。
而且最早也只能在几年后（若能的话）才能使用。

现在我想为我妻子额外保障新房产权，以防万一我因故早逝。

但是如何保障呢？我对风险人寿保险（风险保险）有些顾虑，因为我们在生存期末并无收益。
一份传统的额外现金价值型人寿保险可能因年龄和保费太贵而不划算，
而国家将来还会征收税费。

那么还剩下什么选择呢？是否有组合产品？还是应该考虑基金储蓄计划？或者买一份保费较低、期限最长10-15年的剩余债务保险，然后以后再重新评估情况？

你现在到底想做什么？是积累财富还是规避风险？前者你比如通过资本寿险来实现，后者有风险寿险。虽然保费是花掉了，但保费也非常低。

其实只是为了保障风险。我本以为现在有其他的选择可以积累资产（虽然很少），这样缴纳的费用以后不会像风险寿险那样完全打水漂。

绝对不要买资本型寿险。由于低利率阶段，回报非常少，钱还不如直接放在枕头底下存着。风险型寿险倒是不算太差，因为相对便宜。当然没人想去理赔，但如果你们中的谁出了大事，有没有寿险都一样可惜。不过有寿险的话，遗属处理起来肯定更容易。否则就做个ETF定投，把0.5到一年的税后收入存为应急活期存款。剩余债务保险更像是对客户的欺诈，而不是保障。

做两份[Risikolebensversicherungen]（交叉投保），这样风险就得到保障。

现在把资本投资和风险保障结合起来已经没有意义了。。

千万别买资本型寿险。由于低利率期，收益非常少，钱还不如放在枕头底下省着。风险型寿险倒还不错，比较便宜。当然没人愿意理赔，但如果你们中有人遇到不幸，有和没有寿险都是一样的情况。有寿险的话，遗属肯定会轻松一些。否则就做一个ETF定投计划，留0.5到一年的年净收入作为紧急备用金。剩余债务保险更像是对客户的欺诈，而不是保障。

我同意ETF计划，但为什么要把那么多钱放在活期储蓄账户里，而那里的钱现在只会被通胀吞噬呢？