租房、公寓所有权还是自己建？

大家好！
我们目前的情况是：

我今年46岁，净收入2400欧元——我40岁的女朋友工资是1800欧元，但一两年内可能会涨到2200欧元，目前还不确定。

所以总共大约4200欧元——没有孩子。
现金资产3万欧元。

我们考虑在一块388平方米的地上建一栋122平方米的小型装配式城市别墅。

地价为90000欧元，
房子全装修价格为210000欧元——我们需要自己做地基板的地面准备工作。房子内部我们要做地板铺设、墙面抹灰和刷漆。

地块是空的，配套齐全，位置比周围刚开发的地块低大约50到80厘米。需要填土、压实完成——目前还不知道准备工作需要花多少钱。

但如果买了（我们决定建房），我会先做一份地基分析，以避免意外。

院子的大小适中，我们也会自己打理——包括露台。

计划贷款月供1200欧元，加上每年3000欧元的特别还款——总共平均1450欧元/月。

另外大致估算每月300欧元的附加费用。

我们的理财顾问算出以下模型：

所需融资总额为365000欧元——自有资金为335000欧元。

KFW贷款100000欧元，10年期限，实际年利率2.06%

KFW贷款10000欧元，10年期限，实际年利率1.66%

这两笔贷款的风险是：10年后需要续贷，利率肯定会上升。

建筑贷款225000欧元，10年期限，实际年利率1.32%——然后划转至一个利率为2.52%的储蓄贷款合同，直到2043年。这是最安全的方案。

我20年后退休时大约还欠73000欧元——每月支出1180欧元持续5年，然后再4年340欧元还清。

我的退休金大约1300欧元，加上我女朋友还有7年工作的工资，到时候我们合计大约3100欧元收入。

结论是：可行，但是否还能保持充足的空间和生活质量呢？！

46岁和40岁时贷款33.5万欧元，收入4200欧元或可能4600欧元——是否合适？！

我们已经犹豫了好几周，在“是”和“否”之间反复徘徊。对未来微薄退休金来说，拥有房产当然很重要。租房费用落后于时代且越来越高。但不买房的话，当前和未来的生活质量会更好。

我们也同时看过一些公寓。

但目前的性价比非常差。

未来会怎样呢？！

抱歉写了这么长的文字，我只是想把想法写下来——有时候这样能帮助我做决定……

问候，马克

简明扼要地说，我个人不会这么做。
我会暂且不考虑 Sondertilgungen，按照1200欧元的月供来计算。
粗略算下来，含附加费用大约是1500欧元，净收入为4200欧元。
冷费用大约占净收入的30%。
我觉得这是可以接受的，也能够生活。
让我不安的是退休时仍然存在相对较高的剩余债务。
银行到底会不会同意这样做呢？
但最让我个人困扰的是，如果分居了，我可能负担不起房子，只能被迫出售。
这只是我个人的看法。

建造得更小更便宜。两个人需要卧室、客厅、客房、厨房、浴室，如有必要，还要有[ Gäste-WC ]。面积最多大约100平方米。

完全开发

Grundstückspreis liegt bei 90000€,
das Haus bei 210000€ Schlüsselfertig

房子价为210000欧元交钥匙——我们需要自己做地基板的地面准备工作。在房子内部，需要自己做地板铺设、墙面批灰和粉刷。

花园面积适中，我们也会一起做——连同露台一起。

然后突然变成：

所需总融资=365000欧元

你愿意更详细地列出你的费用吗？
可能我们在假设前提上完全不同。一开始我怀疑遗漏了一些东西。那样的话我也会谈谈你的融资方面。

到底是谁粉刷墙壁？

大家好！
先谢谢你们的回复。
总金额划分如下：
地皮购买价：92,000 欧元
购买附加费用：約13,000 欧元（中介、公证、法院、土地购置税）
带基础的房屋：210,000 欧元（含技术设备、地暖、电动卷帘）
自装修内部材料：15,000 欧元（层压板、瓷砖、墙漆、配件）
房屋附加费用約：35,000 欧元
预备金：5,000 欧元
总计：370,000 欧元，扣除现金资产=340,000。
“肌肉抵押”标注为25,000欧元。

我会自己批墙（内部）和刷漆，瓷砖会和朋友们一起铺。
但一切还完全开放——可能会将特别还款作为每月还款。
然后大约每月1,500欧元——加附加费用约1,800欧元。净收入4,200欧元，之后可能是4,600欧元，虽然压力大，但可以做到？！

城市别墅很合适，因为地块允许两层——122平方米，因为没有地下室……稍微小一点可能也行。
挺难的……
通过技巧我还能和地块价再砍10,000欧元——但完全开放……

问候！

请查看Scanhaus Marlow Marlow中的SHB 80B加40。价格大约从14万起。带基础板。
地下室问题由加40解决。如果资金紧张，我认为它足够2个人居住。