现实的房屋建设项目

大家好，

我想向你们这些有经验的论坛用户请教一下，我的建筑规划是否合理。

简单介绍一下基本情况。

我33岁，我妻子33岁，我们有一个3岁的女儿，想建一栋约150平方米的平房。我有一块面积为649平方米的地。

我们希望房子周围还有大约100平方米的花园。

收入方面。
我：3000欧元
她：1900欧元
自有资金：45000欧元
储备金：20000欧元

我们有一个成品房的报价是310000欧元，按我们想要的样子建造。
包括所有费用（地皮、公证人、园丁、地基、房子等），我们计划的预算是485000欧元。
我们打算每月偿还大约1400欧元。

第一个问题：这块地是否满足我们的需求？
第二个问题：我们的预算规划是否合理且现实？

成品房的负责人说这很有可能。但我也非常希望得到一个“中立”的专业意见。

非常非常感谢你们的反馈。

最好的祝愿

Andreas

你们敢承担2000欧元的分期付款吗？（我觉得你们能做到——不过我不了解你们的支出结构）——1400欧元对我来说太少了。
土地应达到100平方米……不过我也不知道具体情况（这些都缺失）。

你们敢承担2000欧元的分期付款吗？（我觉得你们可以做到——但我不了解你们的开销结构）——1400欧元对我来说太少了。

2%的偿还率大约可以达到1500欧元的分期付款。先从小额开始，每年加入5%的额外还款，先度过前2-3年。到时候应该会比较平稳，也应该有余力进行额外还款，或者提高偿还率。

你们将会有一百多平方米的花园。当然，除非你们还想要一个巨大的车道……基本上，应该拿出位置图，把所有的物体，比如房子、车库、通道等，都画出来。

如果我以每月1400欧元，假设宽松的2%利率计算，从44万欧元开始，到期时间是在38年后——也就是你们71岁生日那天。
如果每月2000欧元，则是23年——也就是你们56岁的时候。
当然你们以后会赚得更多，而且会乖乖提前还款……但就是这么说说。

有一种融资方式，是指每年都打算支付额外还款以期尽早还清贷款，我不建议这样做。
我个人认为，认为未来20到40年利率会一直这么低，这种想法也太不切实际了。
我觉得这是个危险的领域。
如果利率在10年后又回升到7%甚至更高，这很可能会让人陷入困境。
我也不会在融资时指望几年后收入会增加。虽然这可能是真的，但与生活成本相比，不一定会好多少。

我觉得超过20或25年的融资没有多大意义。那是个不小的负担，得一直背着。
以你们两个人的工资情况来说，应该还是能承担的。
但我也会考虑如果你们双方其中一人失业，而且时间较长，你们还能负担得起吗？
尤其是当你们都接近50岁时，这点更重要。那个年龄找工作，尤其是高薪工作，会变得很难，如果还背负着一大笔未还贷款，可能会陷入困境，而这正是不应发生的。
我个人例如会让购房贷款最迟在50岁前还清或接近还清。否则风险太大，或者说回报不够高。
不过我更倾向于投资公寓，因为我不需要一套房子。这样对我来说已经足够，我可以轻松负担，也无需在娱乐、度假及其他花钱的事情上节省。
而且我还能在20年内还清贷款。
我就是喜欢这样的生活方式，但每个人都得自己决定。

针对问题回答如下：

1. Frage: Reicht das Grundstück für unsere Bedürfnisse

一块650平方米的土地应该足够。
250平方米的房子
36平方米的双车库
36平方米的车道
50平方米的露台
310平方米的花园
（具体还得看你们的规划）

2. Frage: ist unsere Budgetplanung sinnvoll und realistisch?

我觉得价格有点贵，是我看错了吗？你们包括地下室了吗，或者有什么特别的地方？
说实话我不太了解，但一栋只有一层的房子或平房居然要这么贵？
别的报价怎么说？

我觉得你们得认真考虑怎么做。按照租金经验法则，租金不应超过收入的三分之一，那么你们最多可以承受1633欧元的租金。拥有房产的话可以付得起稍高一点，可能可以承受2000欧元左右，这意味着20年还清贷款，但前提是一切保持不变。

我在朋友圈看到过两例，每月还款成了无时无刻的负担。如果假期都被迫取消，某些爱好不得不减少，整体生活质量下降，那生活就不愉快了。

€: 工资是净收入还是毛收入？
我无意吓唬你们，可能你们完全负担得起。但大家还是得清楚自己在做什么，别冲动行事。