Hutchinson123
2021-02-02 17:32:36
- #1
大家好，
我和我的女朋友早就有一个计划，想逃离我们那间非常昏暗的两居室公寓，实现自己的住房梦想。不过我们直到现在才开始着手，因为我女朋友的工作关系经过长时间的反复，终于在2020年12月转为正式合同。
关于你们的一般情况：
收入和资产状况：
支出状况：
已经包含在其他项目中的支出自然可以省略。此列表不是完全的，可根据需要扩展或合并。请注意所有费用都按月填写，即使它们一年才发生一次！
居住费用：
出行费用：
保险费用：
生活开销：
储蓄状况：
其他支出：
收入与支出汇总：
我们期望月还款最高1200欧元（越低越好），另外房屋相关杂费约400欧元。
总体来说希望月总支出控制在1500欧元，相比目前的住房增加约900欧元负担。因此500-600欧元的储蓄应当是可行的。奖金部分也将用于储蓄或特殊支出。
关于房产的一般情况：
我们没有具体目标房产。近期市场供应几乎枯竭。
我们所在位置（汉堡东北近郊）非常抢手，也不幸是最昂贵的地区之一。
我们寻找一栋独栋住宅或郊区的半独立式住宅，在我们县较为乡村的区域。我近几个月在主流平台见过价格在35万至40万欧元之间的一些有趣房产。
100至120平方米、至少4个房间、普通装修即可。壁炉、地暖等虽受欢迎，但不是必需。理想的房子建于90年代或2000年代初，仍较现代。
350到400平方米的地块足够用，当然更大也可以。
上周我们去过Dr. Klein做首次咨询，并根据朋友的中介给的示例计算了贷款条件。房子位于我长大的村庄。
那里的房价近年来（像这里其他地方一样）急剧上涨。
我们不会买这个房子，因为位置不太适合（女朋友通勤）。
这是一栋EDI房（建造商Emil Dittmer的成品房->Google），1972年建，建于600平方米土地上，
位于离我父母家不远的一条漂亮小路。
2020年换新暖气，2008年换新窗户，过去几年做过多项维护，非常良好，基本可以入住。全地下室，3间房，94平方米，带已隔热阁楼储备空间。
房价预计425,000欧元。
我们觉得把这套房子拿来做示例很合适，于是让Dr. Klein帮忙算了贷款。
建房或购房费用：
费用汇总：
必要贷款信息：
（多组件贷款请对所有组件提供信息，多种方案请区分）
示例一（15年固定利率+KFW 124）：
主贷款由1822direkt提供：
KFW 124由IB.SH提供：
示例二（20年固定利率+KFW 124）：
主贷款由PSD Nord提供：
KFW 124由IB.SH提供（与示例一相同）：
你们觉得如何？我觉得15年0.8%的报价非常吸引，下一家银行是0.9%。
100%购房贷款真有可能这么现实吗？
根据Dr. Klein顾问，KFW部分会让主贷款成本优惠。
他给我们算了一下，如果没有KFW，15年利率要1.3%，月供1267欧元。
我想补充说明，我们当然希望花费少一点，但这也取决于具体房子。想找到合适的房子肯定很难且需较长时间。各类渠道都已启用。
关于工资等小注释：
我女朋友一年后会进入下一个资历等级，净收入将超过2300欧元/月。
一般每年会有工资调整。因此我认为即使有孩子、休一年的育儿假，之后75%工作量，财务上应该相当稳健。我们不崇尚奢侈，喜欢亲自动手。
2%的还款比率确实不高，但我认为利率期满后的剩贷对于本地区有良好增长预期来说还是可控的。
租房不考虑，因为这里相对不错的房子月租常超过1200欧元含暖气，我们也不想继续住公寓。
非常期待你们的意见和建议。
先谢谢，祝大家晚上愉快。
我和我的女朋友早就有一个计划，想逃离我们那间非常昏暗的两居室公寓，实现自己的住房梦想。不过我们直到现在才开始着手，因为我女朋友的工作关系经过长时间的反复，终于在2020年12月转为正式合同。
关于你们的一般情况：
[*]你们是谁？情侣，未婚
[*]你们多大了？她：30岁，他：33岁
[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？是的，一个，预计在2-4年内
[*]你们的职业是什么？她：公职人员，他：商务职员
[*]你们每周工作多少小时？各自全职，分别38小时和39小时
收入和资产状况：
[*]你们的净收入是多少？她：每月2100欧元净收入，他：2050欧元净收入，另外每年约有3500欧元的奖金
[*]你们有多少自有资金？55000欧元，过去2年半里自己攒下的，每月大约增加1500欧元
[*]你们打算拿多少自有资金投入房屋项目？只用于购房附加费用（契税、中介费、公证费）
支出状况：
已经包含在其他项目中的支出自然可以省略。此列表不是完全的，可根据需要扩展或合并。请注意所有费用都按月填写，即使它们一年才发生一次！
居住费用：
[*]目前的暖租金：500欧元
[*]电费：59欧元（得益于远程办公）
[*]燃气：包含在暖租中
[*]水费、排水费：14欧元
[*]电话、互联网、手机费：固定电话+互联网40欧元，两个手机共35欧元，Sky票价10欧元
出行费用：
[*]公交和地铁月票（包括孩子）- 已从他净收入中扣除
[*]汽车贷款（或新车储蓄）- 无
[*]保险费：两辆车共约80欧元/月
[*]税费：4欧元和40欧元/月
[*]燃料费：约200欧元
[*]维修费：难以估算，因维护和大部分维修自己完成，估计约200欧元/月。大额维修通过熟人能以较低价格完成
保险费用：
[*]私人医疗保险（含附加保险、疾病津贴等）- 无
[*]责任保险：约8欧元/月
[*]资本或风险寿险：无
[*]养老保险（含Riester、Rürup等）：目前暂停缴纳
[*]职业伤残保险：他36欧元/月，她无
[*]意外保险：无
[*]家财保险：3欧元/月
[*]法律保护保险：无
[*]其他保险（如旅游保险、丧葬保险）：他有ADAC Plus，8欧元/月
生活开销：
[*]食品：340欧元/月（固定预算）
[*]餐厅费用：50-100欧元/月
[*]护理/药妆品：包含在340欧元内，她额外15欧元/月
[*]宠物（食物、医生、药物、笼舍费用）：目前有只6岁的兔子，40欧元/月
[*]药物：无
[*]服装：200欧元/月（她唯一的嗜好）
[*]家具：50欧元/月
[*]俱乐部/健身房费：无
[*]其他：出游、小额消费、娱乐花费400欧元/月（不确定）
储蓄状况：
[*]度假：她800-1000欧元/月，他750欧元/月
其他支出：
[*]无其他支出，无消费贷款等
[*]度假（基于过去三年）：1600欧元/年，即大约150欧元/月
收入与支出汇总：
[*]总收入：4150欧元加奖金
[*]总支出：2532欧元
[*]结余：1618欧元
[*]其中冷租及可省略储蓄（如购房储蓄）约400欧元冷租，我们计划将储蓄额度保持在每月至少500欧元，因此从现有储蓄中减去1000欧元后，剩余500-600欧元
我们期望月还款最高1200欧元（越低越好），另外房屋相关杂费约400欧元。
总体来说希望月总支出控制在1500欧元，相比目前的住房增加约900欧元负担。因此500-600欧元的储蓄应当是可行的。奖金部分也将用于储蓄或特殊支出。
关于房产的一般情况：
我们没有具体目标房产。近期市场供应几乎枯竭。
我们所在位置（汉堡东北近郊）非常抢手，也不幸是最昂贵的地区之一。
我们寻找一栋独栋住宅或郊区的半独立式住宅，在我们县较为乡村的区域。我近几个月在主流平台见过价格在35万至40万欧元之间的一些有趣房产。
100至120平方米、至少4个房间、普通装修即可。壁炉、地暖等虽受欢迎，但不是必需。理想的房子建于90年代或2000年代初，仍较现代。
350到400平方米的地块足够用，当然更大也可以。
上周我们去过Dr. Klein做首次咨询，并根据朋友的中介给的示例计算了贷款条件。房子位于我长大的村庄。
那里的房价近年来（像这里其他地方一样）急剧上涨。
我们不会买这个房子，因为位置不太适合（女朋友通勤）。
这是一栋EDI房（建造商Emil Dittmer的成品房->Google），1972年建，建于600平方米土地上，
位于离我父母家不远的一条漂亮小路。
2020年换新暖气，2008年换新窗户，过去几年做过多项维护，非常良好，基本可以入住。全地下室，3间房，94平方米，带已隔热阁楼储备空间。
房价预计425,000欧元。
我们觉得把这套房子拿来做示例很合适，于是让Dr. Klein帮忙算了贷款。
建房或购房费用：
[*]房价：425,000欧元
[*]附加购置费用（公证费、法院费、契税、中介费）：48,000欧元
费用汇总：
[*]总费用473,000欧元
[*]可用自有资金：48,000欧元（剩余部分用于缓冲/储备）
[*]贷款金额：425,000欧元
必要贷款信息：
（多组件贷款请对所有组件提供信息，多种方案请区分）
示例一（15年固定利率+KFW 124）：
主贷款由1822direkt提供：
[*]贷款金额：325,000欧元
[*]贷款类型（如等额本息贷款、到期还本贷款等）：等额本息贷款
[*]利率（年利率，名义或实际）：0.78%
[*]利率固定期限：15年
[*]固定期满剩余贷款：221,000欧元
[*]假设完全还清总计期限：42年
[*]初始还款率：2%
[*]月还款额：752.92欧元
[*]可提前还款？（额度）：每年5%
[*]是否可调整还款率？（条件如次数、范围）：一次，2-5%
KFW 124由IB.SH提供：
[*]贷款金额：125,000欧元
[*]贷款类型：等额本息贷款
[*]利率：0.84%
[*]固定期限：10年
[*]固定期限结束时剩余贷款：64,839欧元
[*]假设完全还清总期限：25年
[*]初始还款率：3.762%
[*]月还款额：383.52欧元
[*]可提前还款？（额度）：每年5%
[*]是否可调整还款率？：一次，2-5%
示例二（20年固定利率+KFW 124）：
主贷款由PSD Nord提供：
[*]贷款金额：325,000欧元
[*]贷款类型：等额本息贷款
[*]利率：1.07%
[*]固定期限：20年
[*]固定期满剩余贷款：180,000欧元
[*]假设完全还清总期限：40年
[*]初始还款率：2%
[*]月还款额：831.46欧元
[*]可提前还款？：无
[*]是否可调整还款率？：三次，2-5%
KFW 124由IB.SH提供（与示例一相同）：
[*]贷款金额：125,000欧元
[*]贷款类型：等额本息贷款
[*]利率：0.84%
[*]固定期限：10年
[*]剩余贷款：64,839欧元
[*]完全还清期限：25年
[*]初始还款率：3.762%
[*]月还款额：383.52欧元
[*]可提前还款率：5%每年
[*]可变还款率：一次，2-5%
你们觉得如何？我觉得15年0.8%的报价非常吸引，下一家银行是0.9%。
100%购房贷款真有可能这么现实吗？
根据Dr. Klein顾问，KFW部分会让主贷款成本优惠。
他给我们算了一下，如果没有KFW，15年利率要1.3%，月供1267欧元。
我想补充说明，我们当然希望花费少一点，但这也取决于具体房子。想找到合适的房子肯定很难且需较长时间。各类渠道都已启用。
关于工资等小注释：
我女朋友一年后会进入下一个资历等级，净收入将超过2300欧元/月。
一般每年会有工资调整。因此我认为即使有孩子、休一年的育儿假，之后75%工作量，财务上应该相当稳健。我们不崇尚奢侈，喜欢亲自动手。
2%的还款比率确实不高，但我认为利率期满后的剩贷对于本地区有良好增长预期来说还是可控的。
租房不考虑，因为这里相对不错的房子月租常超过1200欧元含暖气，我们也不想继续住公寓。
非常期待你们的意见和建议。
先谢谢，祝大家晚上愉快。