自己的房子 - 因财务问题感到不安

大家好

我们是这个论坛的新成员，至少作为活跃会员来说，以前都是默默的读者 ;)
好吧，我们的愿望是拥有一栋属于自己的小房子。
可惜我们所在地区的房价飞涨，非常高，
以至于我们非常不确定这是否还在我们的可能范围内。

简单介绍一下我们，我35岁（他），她30岁，育有一个快5岁的孩子。
家庭规划已经完成，没有其他计划了 ;-)。
财务情况：
他的工资： 2700-2900- 根据班次不同。另外有圣诞奖金和年假奖金，这些我不打算计算，有一份20年工龄的正式合同。
她的工资：650- 兼职，公务员正式合同。也有住房补贴和交通补贴。
+一次性育儿津贴
总体约3600-每月，我之前认为还算稳健，但以如今的房价来看，可能也并不突出。

我们目前公寓的开销是800-加上300-的杂费。
过去几个月我们做了家庭开支账本，扣除所有费用后剩下约500-，包括租金、杂费、生活开销、汽车费用、每月储蓄300-等，以及每月均摊的一年期费用如保险等，也就是说生活所需，包括带孩子出去玩之类的休闲活动。
自有资金约85000-，还有一份储蓄账户目前余额10000-。

我们的想法是大约能承担和愿意承担1200-左右的月供。
但遗憾的是我们周边的房市价格不便宜。
二手房起价约380000-加购房附加费，并且有的还需翻新，也就是说我们至少要420000-430000。
新建连排别墅和联排房价格也在400000-加附加费左右。独栋别墅我觉得买不起。
实际上，我们的问题是，您认为1200-的月供现实吗？我们还估计300-400的杂费。以我们的财务状况而言。
以及以这月供+自有资金，能贷款多少才现实？
我们很不确定，也不想因此不开心。
真诚的意见和批评都欢迎！
希望这段话清楚，谢谢提前了。

我忘了说，短期内每月的自由盈余还将增加近300。
另外还有一笔大约4万的遗产，是以EGW的形式出现的，不过希望不要太快到来 ;)
不过我并不赞成把这笔钱算进去，谁知道未来还会发生什么。
我们也清楚，有些方面我们必须勒紧腰带！这只是对当前情况的一个概览。
还有，为什么我不能编辑我自己的帖子？ :)

真诚的意见和批评是受欢迎的！
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.. 你是程序员，有一个Excel程序，你开发一个表格，左边是你所有的收入加上可能的正面和负面想法或可能性，右边是你所有的开销，但全部，都包括生活费、租金、食物、孩子、汽车、假期、购置、各种每月应付的费用（别忘了新车）等等，再加上未来几年的补贴和额外费用，最后你得到的数值就是你用于支付自己房子的剩余金额……由此也可以确定房子的大小……就是这么简单……Excel对此类事情非常棒，因为可以输入公式……

是的，当然，我们也已经做到了这一点。
但听听外部人士对此的看法仍然很有趣，特别是当你看到房价时。
问题是……对于这样的收入和自有资金，40万以上现实吗？
毕竟不是每天都要投入这么多钱！

我们来算一算：

以40万欧元的购房价计算，购房附加费用约为5.5%，即22,000欧元。付清后，你们的自有资金还剩63,000欧元，这将导致贷款比例接近85%。

在一家大型德国直销银行，利率为1.85%（10年固定利率）或2.35%（15年固定利率）。按月还款1,200欧元计算，初始还款额分别占贷款本金的2.4%和1.9%。第一次利率固定期结束时，剩余贷款分别为247,000欧元和220,000欧元。如果利率保持不变，这样的还款额基本上是可以承受的，除非出现利率高涨的情况。但房贷是否能在退休前还清，则难以确定。

所以贷款金额大约应控制在40万欧元左右。但我当然简化了计算。我不知道是否有必要使用全部自有资金，或者这些资金是否有其他用途（比如厨房装修？）。当然，也可能有更好的贷款条件。补贴资金未计入。工资会增长。...

我们来算算：

购买价格为400,000欧元时，购买附加费用约为5.5%，也就是22,000欧元。支付了这些费用后，您的自有资金剩下63,000欧元，这将导致贷款比例接近85%。

在石勒苏益格-荷尔斯泰因，土地转让税单独就是6.5%。再加上公证费约2%，总金额大约是40,000欧元，因此损失了自有资金的一半。

您的正常收入是因为您做轮班工作，并且很可能是税级3。这种情况可能会发生变化，而且提升空间也不大，是不是？另外，妻子是兼职？嗯，好吧。

正如之前所说，融资是可行的，自有资金也充足。去银行咨询一下。买房有很高的额外成本，但有一个明确定价的首付。建房有无数额外费用，是没人预料到的。而且花园可能需要几年时间才能真正宜居（树篱必须长成……）。

银行会说，这肯定是可行的。去看看你们的钱到底能买到什么吧。