提取Riester资本以提高股本比率是否合理？

大家好，

我现在听到了关于提取我Riester资金的多个意见。
具体来说，是14,000欧元存于一个基于基金的Riester合同中，另有7,000欧元存于一个传统的Riester银行储蓄计划中（伴侣名下）。

合作银行建议：将资金分别投入jeweils一个住房Riester账户，然后将其纳入融资计划内。（我们有3个孩子）。
金融经纪人1建议：资金留在账户中，因为退休时可能存在未知的递延税负，且用较少的自有资金进行融资。
金融经纪人2建议：提取资金，让合同暂时休眠，用资金提高自有资金比例，然后通过传统的等额本息贷款获得更好的利率。

无Riester的自有资金比例：约14%
有Riester的自有资金比例：约18%

而且：是的，我知道20-30%的自有资金比例会更好。

你们怎么看？

哎，关于后置税收那事真是胡扯。虽然确实需要补税，但退休金明显比之前的收入少得多。我们很可能连包括住房Riester补税后的退休金都达不到免税额，根本不需要缴税，所以补税对我们来说毫无影响。反倒是住房Riester在退休之前能带来几百欧元的税收优惠，这些优惠是我们现在就能利用的。所以应该精确计算，不要被“补税”这样的流行词吓倒。

我会提取资本，并为每个伴侣绑定一笔住房Riester贷款（不要用建筑储蓄合同!!）。因为必须有两个独立的住房Riester账户，夫妻不能共用一个账户缴纳（理论上可以一起缴纳，但各自申请补贴必须有自己的账户）。这样每年最多有4200欧元可以免税。正常还款就算作缴款，所以达到最大免税额不容易，因为还款本来就不少。正如我说的，补税问题可以根据养老金通知单计算一下。别忘了：现在可以用的钱远比三十年后可能缴纳的“点滴”税款值钱。

当然，这不适用于高收入者。
顺便说一句，后置税收并不那么陌生，是可以计算的。

即使我们在最好的情况下假设购买价格（或制造成本+土地）与银行的担保价值相等，那么贷款成数为82%或86%。有两个“魔法界限”，在这些界限处条件会大幅改善。一个界限是担保价值的80%，另一个针对房地产贷款条件的是担保价值的60%。虽然有些银行会将范围划分得更细，比如担保价值的50%/60%/70%/80%/90%/100%/110%。而超过担保价值80%时，贷款成本一般会“明显昂贵”，而你很可能就属于这一类别。因此，在“支付更少利率”的意义上，这没有条件上的优势。

你知道银行用于计算贷款条件的房产实际担保价值吗？没有这个因素，再考虑是否要凑齐5000欧元来获得低10个基点的融资是无谓的。

但当然，提前偿还贷款以减少贷款金额是有利的。从“未来30年我将支付多少利息”的角度来看，只要没有更有利可图的投资，提前还贷或不借太多贷款总是值得的。

你拥有14%还是18%的自有资金，对银行来说多多少少无所谓。

正如这里其他人已经描述的那样，追缴税款有些困难。住房Riester是有意义的，但消费者在这种情况下必须非常仔细地重新计算实际节省了多少。人们总是笼统地认为，用户可以因此提前最多两年还清贷款……但实际上情况有些不同。