当自有资金较多时，如何正确确定贷款金额？

亲爱的论坛，

我们正在乡村的新建项目早期规划阶段。土地已经有了，建筑师还没有，这是下一步。

核心问题简述：

[*]如果计划大量自助施工，如何合理计算可靠的贷款额度？
[*]需要对银行的哪些顾虑有所准备，或者如何最好地准备自己？

以及稍微详细的说明如下：

关于第一点：关于交钥匙工程，我知道的情况是，要么总承包商提供最终价格，要么建筑师根据经验或具体报价评估服务说明中的各个项目。在这两种情况下，我都有相当可靠的预算，拿去找银行。
但在我们的情况下，朋友圈和熟人中有许多做自己行业的手工艺人，他们会承担很多工种。我们仍需发包的工种有：木工、门窗、暖气、楼梯、建筑师和结构设计直到施工许可证阶段。其他工种（主要是主体结构、屋顶工、电气、抹灰、地面找平、卫浴、轻质隔墙、保温、瓷砖、地板、粉刷、车库、园林绿化）都属于自助工程。
我们现在的问题是，怎样才能为银行算出一个可靠的总价？建筑师通常也会区分材料费和人工费吗？那样的话，初步估算大致可行。另一方面，我还得考虑因工具租赁等产生的额外费用，而这些如果发包通常会包含在内。建筑师能提前这么详细地预见吗？你们是怎么做的？

关于第二点：论坛里常看到（合理的）银行问题，当计划大量自助施工时。我能理解这些原因（业余施工导致的糟糕工程、施工延误、昂贵的追加融资、Fa. Freitag & Schwarz、银行的财务风险）。
在这方面，我们的问题是，与银行谈话时需要注意什么？附带帮手和专业人员名单对说服银行有帮助吗？在准备金利息方面有哪些注意事项？（自助施工显然比总承包的交钥匙工程时间要长。）自有资金是否也扮演重要角色？（我们准备了约10万欧元，不是完全空手而来，包括乡村的土地和附加费用。）净收入总计约6000欧元。

如果有人已经走过这条路，愿意分享经验，我们将非常感激。
此致敬礼

我在银行关于预期信用损失（EL）的评估和风险估计方面不能做太多贡献，但是你有没有去过某家或者你的银行，并且讨论过这个问题？我只知道银行通常接受一个统一的百分比作为预期信用损失。

贷款额度的大致经验法则是净收入减去其他贷款和负担（赡养费等）乘以108。如果你们没有太高的负担/贷款，融资应该没问题。我们收入相同，我们的贷款最高可达65万欧元，完全没问题。

但也应该计算还款额，然后做一份收支表。看看最后剩下多少。

你们的朋友们几乎不会免费帮忙，因此将其计算在内是正常的，不能算作EL。实际的自有劳动可以简单地在Excel表格中展示——如果现实，通常会被接受。不久前有人想在银行申报12万欧元的EL，却对不被接受感到惊讶……不过其实也不必太惊讶。

我肯定会和主银行以及当地的[Volksbank]和[Sparkasse]谈谈。准备好的话，一定会有关于较长施工期的计划（租金等）。另外，我会让朋友提供一份费用清单。即所需的材料、帮工时间、所需的工具（购买或租赁）。总之，一定带着详细的计划去银行，以便回答任何问题。如果有人问：“您从哪里获得工具？”，你应该有一个合适的答案。比如说：
- 这在我朋友的明细中有说明。他是公司的负责人，按照那里列出的价格按天租给我工具。
- 工具在朋友的清单中。我已经做了调查，工具费用作为附件列出。工具费用将由自有资金支付。

别忘了[die Miete des Baukrans]