可行的融资额度是多少？

大家好，

我们目前正在讨论建房的问题，或者说已经在规划阶段走得比较远了。第一批数字已经摆在桌面上，我们在思考是否应该“承受”这个负担，能否承受，愿不愿意承受。从计算上来看，这个计划是可行的，但内心仍有不确定感，不确定这是否现实。

基本情况：
他，35岁：工程师，管理职位，税后收入4100欧元，年终奖金9000欧元
她，33岁：公务员，税后收入2600欧元

对我来说，融资计划的依据不是当前的状况，而是未来有两个孩子的时候（第一个孩子今年十月出生，第二个孩子大约在2017年）。因此，我预计妻子最多能贡献1000欧元的净收入。其他如儿童补贴带来的额外收入，实际育儿假收入差额等，及妻子少工时工作的实际收入增加，都将用于补偿因日常生活和额外费用增加而产生的差额。

所以我预计月净收入大约为5100欧元。

计划建造一栋独栋住宅，配有独立的附属套房，作为单独的居住单位，预计能够带来约500欧元的冷租金收入。

地皮已拥有（75000欧元现金支付）。
目前额外自有资金约为100000欧元。
预计15年后会有约100000欧元的额外自有资金，来源于父母房屋的转让或出售、继承等。

现在向专家请教关于融资金额的问题……什么样的融资额度既可行又能在25年内偿还完毕，需要每月支付多少贷款？

请那些有类似收入状况并已有房屋、额外费用、抚养孩子等经验的人回答：大家会把每月还款最高额度定为多少？

谢谢！

没有人能在这里回答你的问题。

你们的收入和自有资本非常宽裕，这肯定可以用来做很多事情。你们可以用网上相关的计算器大致算算，原则上能贷到多少额度。但你们能安心生活和睡觉的贷款额度和还款额，只有你们自己最清楚。这当然还取决于你们的开销。每个月还剩多少，以及孩子来了之后会是多少？这没人能告诉你们，因为每个人都不一样。有人每月花100欧元托儿费，有人500欧元。附加费用你们肯定要比租房时多考虑，还要包括额外保险（人寿保险、残疾保险、房屋保险）、地税，可能还有孩子的私人医疗保险等等……如果有疑问，就做个大致估算，留出一定的缓冲。

举个比较，但未必适合你们，因为每个人情况不同：我们收入类似，有两个小孩，建了房子，两个全日制托儿位的托儿费大约是500欧元。我们的还款额是1300欧元（不想还更多），最多25年能还清（即使没有额外还款）。

不过我建议先把父母预期的遗产/房屋出售利润先忽略，因为15年内可能会发生很多事。如果能拿到钱当然好，但我不会把它算进去。

顺便问个问题：你们为什么想要一个出租的附属单元？

嗯，你并没有真正给出一个可以回复你的基础。

但举个例子：60%的抵押贷款额度=大约300,000欧元贷款。以2.5%的固定利率，期限为25年，全额还款的月供约为1,350欧元。也就是没有额外还款或剩余债务。

如果加入额外还款，可以降低月供或者增加贷款金额。同样考虑剩余债务的情况也是如此。

如果你们真的打算在15年内固定计算这100,000欧元，可以选择15年的利率锁定，并设定100,000欧元的剩余债务。假设利率为1.5%，那么月供约为1,370欧元。贷款将会通过遗产偿还。如果不行，剩余债务也在可控范围内。

80%抵押贷款额度的数值：贷款437,500欧元，假设利率2.7%，全额还款月供2,020欧元，15年剩余债务100,000欧元月供2,280欧元。

你的工资适合进行稳健的融资。即使是目前计划的25年而不是30年也适用。当然，融资是基于贷款金额的 - 如果你们想要超出标准两倍的金额，那也可能会变得紧张。但说实话，我从未理解为什么有人非得在最短时间内还清债务。租金不应该被计算在内，就像即将到来的遗产一样……我不明白：难道已经在估算某个亲近亲戚即将去世？请记住：你是下一代，你的孩子们也可能会指望把你们刚刚打算建造的房子变成流动资金 ;)

你好，

计划建造一栋带有独立附属单元的独栋住宅，该单元作为独立居住单元，预计每月可带来约500欧元的净租金收入。

为什么，或者说目的是什么？

大约15年后，预计通过父母房屋的转让或出售、继承等方式再获得约10万欧元的自有资本作为特别付款。

你应该尽快放下这笔钱，或者说根本不要寄希望于此！没有人能拥有水晶球，能够明确预测父母15年后的健康状况——甚至更早。也有可能，他们某一天在经历了很长时间——直到那时基本健康——之后突然去世。也可能发生事故打破这种预期，或者像多发性硬化症、癌症等狡猾的疾病。到那时，出售房产以支付入住养老院的费用（因为在附属单元内护理行不通）可能是合理且必要的……诸如此类，例子多得很。

如果15年后你们还能“再喝一口酒”，那你15年后再开心吧。但今天不应这么想！

莱茵地区的问候

西蒙娜·R. 也许对乔皮有不同的想象 (*räusper*)。