购房 - 总费用，自有资金与银行贷款 -> 如何计算？

亲爱的论坛朋友们，

我们有一个目标房产在考虑中。
购房价格是55万欧元，加上购房相关费用总共是65万欧元（6%税费，3%公证/房产登记费，6%中介费）。
另外还有一定的搬家费用和房屋整修费用。我估计大约3万欧元。
我们目前大约有40万欧元的自有资金现金（虽然是以证券形式持有，但可以每日在证券市场变现）。

收入：
两位成人的净收入（4000欧元+2500欧元）加一个3岁的孩子 => 每月6500欧元

大家会如何计算贷款额度？我应该向银行申请多少贷款？
目前我比较倾向于贷款多一些（如果是的话，银行允许的额度是多少？），然后再多参与一些证券投资。
考虑到买房后还会投入比预期更多的钱。

谢谢，祝好，
Smeagol

大部分可能是个人喜好问题。
需要/想要多少安全性等等？
正如我多次写过的，没有人能预测股市。

基本上可以说，贷款额度低于50%不会带来更好的利率。
即使是60%通常也足够获得非常好的利率。
你们的收入也相当高，所以基本上有空间进行股市投机。
根据个人喜好，可以考虑留出8万到16万，和融资顾问讨论利率的界限在哪里。

这40万还需要缴税吗？

感谢你的信息！

是的，你说的股票市场确实完全正确。这也不是让人随便投机的借口（我之前也从未这样做过，一直是多年买入持有）。

关于税收的问题很合理：
40万是扣税后的金额（相当于净额）。

我也是这样想的：
假设整个计划过程中出现了什么意外（希望不会），比如收入中断，那么还可以用现金来缓冲最初几个月的月供支出。
只是如前所述：我缺乏对这里正确做法的“敏锐感”……

400k 是扣税后的金额（相当于净额）。

那确实是一笔相当可观的数目。

只是如前所述：我缺乏“细腻的感觉”，不知道这里的正确道路是什么……

什么是好的，取决于很多参数：你们的年龄、融资期限、利率固定期、风险承受能力、用于缓解问题的其他财产、可能威胁还款的每月支出，……
还有很多无法预测的因素：股市走势、利率走势，……

这确实是一笔相当可观的金额。

是的，生活相当简朴，并且积累了储备。

什么是好的，这取决于很多参数：你们的年龄、融资期限、利率锁定、风险承受能力、用来缓解问题的其他资产、可能危及还款额的每月支出，......
还有许多无法预测的事情：股市发展、利率走势，......

是的，这肯定是水晶球般的预测。
以前的基本原则是：尽快偿还所有债务。
但在当前低利率阶段，我的想法有些不同：
让贷款作为等额本息贷款运行10年，同时继续投资。
如果在10年期限内利率上升，我们就多储蓄一些（预计利率上升将导致债务服务负担增加），必要时用远期贷款进行对冲。

我们也不想把月供定得太高，因为在“最好的年份”里，四十多岁有孩子的家庭仍希望能度假，不想勒紧脖子过日子。

RotorMotor 已经提到了一些好的观点。

我会这样做：设定最大利率（或者对你们来说舒适的利率），例如：1250 到 1500
你们想多久还清贷款？例如：20年
利率大约在4.5%到5%的年金贷款利率。
这样你很快就能算出可能的贷款额度。

另一种选择：
从资产视角出发：你希望你的目标投资组合在10年后是什么样子
50% 资本市场，50% 房地产等等……
或者其他分配方式。

这里有很多可能性。