购房 + 现代化

亲爱的论坛社区，

经过长时间的阅读，我决定积极参与本论坛的讨论。我要向大家对这个出色论坛表示高度赞赏！

由于你们中许多人已经有了关于房产融资的经验，我希望你们也能给我一些关于这个话题的评价。

关于我们的情况：
我（25岁）是见习公务员（还剩大约1.5年），税后收入加津贴等为2150欧元。
她（25岁）是公务员，税后收入1600欧元，同样加上津贴。
收入总额为3750欧元，加上津贴，但津贴不计算在内，更多被视为额外奖励。
我们目前支付的租金为480欧元（含暖气费），大约相当于360欧元（不含暖气费）。
此外，我目前每月储蓄1100欧元，她每月储蓄275欧元用于积累自有资金。总储蓄额为1375欧元。尽管储蓄额很高，我们仍能过得很好，并享受偶尔的美好夜晚。双方每月各储蓄150欧元用于汽车和旅游。
我们还没有孩子，但计划有2-3个。大约在两年后开始，当“巢穴”建好或购买完成。
我们大约拥有65000欧元自有资金，其中50000欧元计划用于购买房产。这样我们还会有15000欧元的储备金。

我们已经看中了一处房产，购入价约为250000欧元。由于它建于70年代，仍需进行一定程度的现代化改造，我们预计总花费为330000欧元，加上大约20000欧元的附加费用。
扣除自有资金后，需要融资300000欧元。
我的问题是，这样的融资金额是否现实？我们预计每月还款额为1100欧元。目前的租金（480欧元）预计将用于支付电费、水费、暖气费及保险等附加费用。考虑到每月还需为房屋储备约300欧元，所说的最高每月还款额为1100欧元。

你们怎么看？

非常感谢你们的回复！！！

此致敬礼

Der Senfling

你好！

自有资金/收入与贷款金额基本匹配。你们应该考虑到每月还款额外还会产生附加费用（如房产税、水费等）。

我建议你们申请长期固定利率贷款。装修费用是否足够我无法判断……这里有专业人士会处理各种费用的时间和地点。

看到2-3个孩子我会有点担忧。作为公务员你以后会挣更多吗？当然，这应该在你们的家庭预算中考虑进去。比如托儿所、假期的更高费用和兴趣爱好。你有补助资格吗？你的孩子们也需要在私立医疗保险中投保。这也会多花几欧元。

你好，
感谢你详尽的回复。
地税、水费等费用应由当前的租金支出覆盖。这是每月480欧元。对于大约200平方米来说，这应该是合理的，对吧？

我的收入每两年自动增加大约80欧元净额。此外，大约每8-10年会有一次晋升，届时净增200欧元。第一个孩子除了儿童抚养金外，我还会获得120欧元的家庭补贴，第二个孩子增加105欧元，第三个孩子增加330欧元。
你说得对，虽然我有资格领取补助，但孩子们在私人健康保险中需要承担20%的费用，80%由国家支付。
我对孩子带来的费用实在不了解，但这绝不可小觑。随着年龄的增长，费用肯定也会增加……

如果我除了买房还想融资进行现代化改造，会不会遇到问题？毕竟这样一来，我想贷款的金额会超过房屋的初始价值。如果银行将贷款抵押价值估算比购价低10%，情况会更糟。
另外需要说明的是，计划将一笔KfW贷款和两份Riester住房储蓄合同（共6万欧元）纳入融资中。

问候

Senfling

一定要和一位评估师一起查看房子，评估师会告诉你们还需要做多少工作和可以做多少工作，以及费用是多少。这类事情的麻烦往往隐藏在细节中，可能会出现很多令人不快的惊喜。我们刚刚对一座1962年的房子进行了全面翻新，现在正处于最后阶段，中间确实遇到了一些惊喜。

我只能同意Koempy的看法。我们的是一栋建于1936年的双拼住宅。从那时起我就明白了：必须和鉴定师一起仔细检查，并确保拥有的资金（自有资金或贷款）是鉴定师所估计的大概维修费用的两倍。那样才会成功。否则，家庭内部的财务监管者将会经历许多不眠之夜。

这是这样一家公司的财务主管两年前说的。

感谢回复。我们也想请一位评估师。仅仅是为了确保我们不会支付过多费用，并且像你们已经说的那样，能够估算出现代化改造的成本。我认为这处房产不会进行全面整修。重点是尽可能将其改造成节能的，同时设计成我们喜欢的样子。