通过公寓产权进行房屋融资

您好，亲爱的会员们，

我是在一个非常知名的搜索引擎上发现了这个论坛，相信这里会有人能够帮到我。
先介绍一下我的一些情况和事实。

我23岁，在一家大型DAX公司有一份固定工作，月净收入大约2200欧元（上下100欧元）。
我积攒了一些自有资金，目前有18000欧元。

现在我想和女朋友一起搬回我的家乡，考虑到目前的利率水平，比起每月支付房租，更想买自己的房子。这个计划仅靠我的工资来支撑，女朋友会多往“家用金”里出钱，当然也会支付一半的附加费用。

因为目前买独栋房子可能还不现实，但我希望朝那个方向努力，暂时的方案是先买一套产权公寓，等还清贷款后卖掉，用作买独栋房子的启动资金。

根据我的需求，本地区的产权公寓价格大约在10万到15万欧元之间。

大约13万欧元的贷款金额，应该拿到什么样的贷款条件？
贷款期限最好定为15年吗？
如果自己没有至少存够20%的首付，利率会飙升吗？（以我目前约14%到20%的自有资金计算）

当然这个贷款希望尽快还清，我想每月还贷最多800欧元 + 额外还款（奖金、圣诞红包）。

我这样考虑现实吗？还是说我给自己定的目标太高了？
我想找一些实现买房梦想的人，听听他们对我的“融资计划”的看法。

目前还没去银行或几家银行咨询，想先了解一下。

感谢各位专家/有经验的朋友阅读以上内容，希望能帮我解答。

问候

哦，对了，抱歉这话题可能不完全适合这里（房屋融资什么的——但正如我说的，应该算是房屋融资的一部分）。

如果你真的每个月能支付800欧元的贷款，那应该没问题。
目前每500欧元的月供，可以贷款100,000欧元，利息大约为2%。

除了贷款月供，你当然还得考虑每月的房屋分摊费。那边很快每个月也会有几百欧元的支出。

不过，你的自有资金比较紧张。除了购置费用外，还有公证费（约1.5%）、房地产交易税（根据联邦州不同为3.5%或5%）以及可能的中介费用（最高7.14%）。
除了购置费用外，你可能还需要一些资金用于装修（油漆和地面作业），也许还需要购买家具，比如厨房。这样一来，你的自有资金很快就会用完，贷款就会达到100%的比例。

我刚刚在网上的计算器输入了数据。100%贷款的利率很快就会超过4%。
95%贷款的利率会低大约半个百分点。你应该也考虑其他贷款选项。
比如，你的女朋友情况如何。你们可以把还款和附加费用结合起来计算。也有可能父母或祖父母愿意出一部分资金，当然不一定是无偿的。以3%的利息计算，这甚至是一个双赢的局面。
在这种高利率差的情况下，有时消费贷款也可能是合理的选择。

一定要接受独立的咨询。

你好，

原则上，我认为买房的决定是好的。
根据我自身的经验，与你相同的收入水平，我建议你的还款额大约在500到600欧元之间。
这相当于在4.5%的利率下，15年固定期限内约2%的本金偿还率——就像之前的发言者大致计算的那样。
如果再加上分摊费用和电费，总共大约是1000欧元。
我不建议你承担更多的负担。这样你还能剩下1300欧元用于生活费、汽车和适当的储蓄，保证良好的生活质量。
如果可能的话，可以考虑偶尔进行一次特殊还款。
生活不仅仅是还房贷——尤其是在年轻的时候，人们也想有所体验。

大约4.5%的利率对于全额贷款来说是不错的。
我建议你从一开始就以2%的本金偿还率开始，还款方式可以灵活调整，以便在需要时降低还款压力。
我犯过一个错误，前十年只还了1%的本金，现在续贷时才提高到2%。
不过当时带有还款调整功能的贷款方案太贵，因为我设定了每月600欧元的贷款负担上限。
过去几年我没有进行特殊还款，因为还要装修及为窗户缴纳特别分摊。

这样你就有信心独立承担购房责任——因为除了稍高的分摊费用（用于储备和维修）外，费用相当于租房的负担。
请在考虑时记住，你的生活可能还会发生变化，比如与女友分手或换工作。

选房时我也会关注良好的出租潜力和中心地段，因为出售时可能会吃亏，涉及到价值贬损。
这样你原本打算从公寓过渡到自建房的计划很可能会被打断。

一个建议是考虑三室一厅的公寓。相比两室一厅，三室一厅出租更容易，也可以为后续有小孩留下空间——以防建房计划延期。

总体来说，考虑你的收入和价格期望，全额贷款是可行的。
我不建议借更多的贷款。

问候

补充说明：所以这套公寓的价格不应超过115,000,-。用于购买附加费用、装修的自有资金....

问候

你的自有资金其实相对较少。购置费用之外，还要加上公证费（约1.5%）、土地购置税（根据州不同为3.5%或5%），以及可能的中介费（最高7.14%）。
除了购置费用，你可能还需要一些钱用于装修（油漆和地面工程），还有可能需要买家具，比如厨房。因此你的自有资金很快就会用尽，融资比例将达到100%。

@Musketier: 如果我没弄错，我在这里并不认为是100%的融资！

比如说房子价格为130,000欧元，加上附加费用（粗略估计10%，具体情况而定）13,000欧元，总计143,000欧元的房子。也许还有10%的其他费用＝13,000欧元，这样大约是156,000欧元。他有18,000欧元的自有资金，所以需要贷款138,000欧元。这样算下来融资比例是88.5%。融资条件自然会完全不同了。 ;-)

无论如何：一定要咨询独立的理财顾问！！！ :-D

祝好
Goldbeere

你把附加费用和装修费用也算进去。但根据你的数字，必须融资138,000欧元，购房价是130,000欧元。算一算，超过100%。

我通过KFW融资了75,000欧元。如果自己安排，这算作自有资金，大大降低了银行的利率。这样很可能轻松降到4%以下。但是否选择KFW，还是要根据具体情况决定。