房屋贷款：收入状况良好时，购房可行吗？

你好，

我们是一个有一个小孩的小家庭，正在考虑可能购买一处房产。我们的储蓄有限，但收入状况还算不错。关于这点，我想听听大家的看法：

我们看中了一个大约215,000欧元的新建项目，加上附加费用（房产登记+公证费）和自装修的材料费，预计总共需要大约250,000到260,000欧元。

我们每月可轻松支付1,200欧元的贷款，还款额外一次性还款额可以做到每年5,000欧元。

现在说说我们的问题：
我们有大约10,000欧元的自有资金。
我伴侣的工作合同是有期限的。

关于自有资金：我还有一个Riester养老保险和一个企业年金，这两个的回购价值总共大约10,000欧元。可以用这些资金做些什么吗（即使不解除合同）？

关于有期限的合同：我的大部分家庭收入来自我自己无固定期限的工作合同。即使我伴侣目前的合同没有转为无期限，她很可能很快能找到一份收入相当的工作。

下一步是找一个理财顾问谈谈，但前提是如果大家都不建议贷款超过房产价值的话，那也没有意义。

我们考虑的背景一方面是不想每月继续支付900欧元的房租，另一方面是想利用低利率的优势。

对我们的计划有什么意见吗？

谢谢，问候
Paul

利率早就不优惠了。即使优惠，也是对有合理自有资金的人来说的。10,000欧元算不了什么，应该作为房屋建造最后的备用资金。因为总会有意外发生……

每月1200欧元可以借到250,000欧元。只是问题是，什么时候才能还清。

利息早就不便宜了。如果便宜，也只是对那些有合理自有资金的人来说。1万欧元算不了什么，而且更应该是房屋建造最后的储备。因为总会有突发情况……

每月1200欧元可以贷到25万欧元。问题只是你什么时候能还清而已。

你的帖子一点帮助都没有，完全可以省略。这样帮不到任何人……这种回答我总是感到困惑 ;-)

@ 主题发起人
请多说一些……
- 你们的收入如何分配？
- 你们的支出情况如何（关键词：家庭记账本）？
- 你们多大岁数？
- 你们打算建什么？多大？
- 你们打算在哪里建？城市还是乡村？

25万欧元，年还款额约5.5%（每月约1200欧元；20年3%利率；2.5%本金偿还），大约25年可以还清。由于自有资金不足（贷款比例高），条件不会很好 —— 最好多方比较；我们举例来说，通过Interhyp有不错的体验。

不过我也建议从成本方面再考虑一下。我不是专家，这里也缺少细节，但我觉得你们估计的总成本（即包含土地费、建筑费、建筑附加费等）26万欧元相对较低。

我们建160平方米的居住面积带地下室，大约在32万到33万欧元——这还不包括建筑附加费和土地费。

附注：特别偿还部分我建议暂时先不考虑，也不要纳入计算。最后很可能用不到。

正如tmbau16已经写过的，还需要一些信息才能做出更好的判断。还有疑问的是，是否计划要第二个孩子？是否还有较大的支出计划，比如买车或类似的东西？为此应该也有相应的储备资金。

既然你们已经有一个孩子了，可以做一份很好的收入/支出计算。比如用一个例子，你伴侣的有期限合同被终止，以此来展示和计算最坏的情况。

正如之前所说，我个人觉得包括土地的费用定得太低了。

问候，Andi

你的伴侣的收入不算数，因为合同是有期限的。所以仅以你的收入为准，因为儿童津贴也不算。你可以自己计算一下，有一个收入是否能够负担一个三口之家和房贷，因为银行就是这么计算的。如果可以，那么较少的自有资金肯定不成问题，我们当时也是这样（当时只存够了购房相关的附加费用）。但是，在你制定家庭预算，把所有支出和收入对比之前，省省力气吧。银行是按人均标准计算的，这里你的开销是否较低无所谓。不过不是每个银行的标准都一样。既然你事先不知道，还是让金融经纪人来处理吧。顺便说一下：现有贷款/赡养义务会加到这个人均标准上，但生活费用已经包括在内。为了获取报价或者聘请金融经纪人，最好能提交一个具体的房地产报价和所有必要的证明文件，以便确认包括所有费用的最终价格。

所有银行是否在配偶或本人有固定期限劳动合同或短期自营职业的情况下，很少批准贷款？

我对此并不确定，我们在熟人中也遇到了两对这样的情况。一种情况中，他只是有固定期限的合同，另一种情况中，她已经自营职业三年了。两次都被告知由于这些原因，无法批准贷款（当然是针对建房的情况）。