目标建房 - 反馈请求

你好，亲爱的社区成员，

仅仅通过阅读就已经能为自己推断出一些假设，然而我还是很想知道大家对我们当前情况的反馈。

年轻夫妻，20多岁中后期：
目标区域：柏林附近的勃兰登堡

土地约 105,000 欧元（包括交易佣金/税费等购置费用及建筑附加费用）
户外场地约 15,000 欧元
城市别墅 - 144平方米居住面积约 220,000 欧元（这里我也希望能得到一些反馈，不过可能更适合在论坛的其他板块）

融资需求： 约 340,000 欧元
（有大约 30,000 到 40,000 欧元的自有资金，但应该更多地作为备用金 / 自己也会进行一些工作，比如经典的粉刷、铺瓷砖和复合地板、卫生设备等）

财务状况：
他：3200 欧元净收入
她：900 欧元净收入（培训中）
当前固定支出：1300 欧元（租金暖气费占600欧元）
生活费用：1100 欧元（食物、旅行、衣物、外出等）这是根据过去14个月的家庭账本平均值计算的

综合来看，每月有1700 欧元的结余
如果我把租金换成逐渐增加的房屋附加费用，情况大致持平，因此结余仍保持在1700欧元左右。

我本性较为保守，喜欢把所有事情反复计算四到五遍。可能这也是一个缺点，因为我不太喜欢冒险。

致以诚挚的问候，提前感谢大家

不管我认为这是否可行，ich都不会让自己背负这样的贷款：

- 你还在接受培训
- 家庭规划
- 没有自有资金
- 万一房子比计划的更贵
- 全额贷款
- 等等

你好 HäusleBuab，

首先欢迎你加入论坛。既然你似乎已经稍微了解了一些情况，你肯定知道接下来会说什么。

首先，我想赞同 nordanney 的观点。我也不会这么做。34万在这个收入水平下可是个不小的数字。

1. 没有自有资金总是不好的。至少附加费用应该用自有资金支付，这样融资比例才不会超过100%以上。因此，利率也不会是最高的。
2. 你的伴侣还在接受培训。很多银行不承认培训期间的收入。如果她没有被录用，培训结束后又找不到工作怎么办？
3. 家庭规划也已经被提到过。你们有计划或者希望要孩子吗？
4. 对于34万的贷款，至少应该计划每月1500欧元的还款额，以便在退休前还清贷款。考虑到你们还需要储备资金，这将是相当紧张的局面。

我认为你们至少应该等到你的伴侣完成培训并开始正式工作后再考虑这件事。

感谢你的反馈，是的，我也预料到了 :)

我们的想法是早些开始建房，而不是晚些开始。
计划有一个孩子，我们到时候需要搬家，在柏林你的租金不可能低于1000欧元。

结婚后，我的工资按3/5比例分配会增加大约400欧元，原则上单凭这能负担贷款吗？

情况如下：
3200净收入（未结婚前）
固定支出：1000欧元（含房租）
生活费用600欧元
剩余1.6倍

附言：建筑附加费用我也可以用自有资金支付

此致敬礼

很多事情都是可能的，问题在于它有多合理。

税务申报类别变更很好，但请你也考虑到，可能会有补缴税款的情况。不过好吧，假设你能多拿到400欧元（真有这么多吗？），那就是3600欧元。也许银行会借你这笔钱，但我认为你这个收入水平要借34万欧元还是明显太多了。

还要考虑，如果有了孩子，你们的开销肯定会增加。孩子需要钱，很多钱。第一年可能还行，也可以靠儿童津贴勉强应付，但孩子一旦需要托管，你们肯定会亏钱。

早点开始是好事，但你们还不到30岁！你的伴侣也不会花10年时间在培训上。那为什么你们现在要这么紧张，非得签一份紧绷的贷款合同，而不是等几年以后，可能会更加轻松（届时自有资金也更多）再去做呢？

也许我刚才突然脑子一片空白，但我不理解：

你是怎么从这里：

财务状况：
他：3200净收入
她：900净收入（培训中）
当前固定开销：1300欧元（含暖气租金部分600欧元）
生活费用：1100欧元（吃饭、旅游、服装、外出等）是根据过去14个月的家庭账本平均值计算得出

变成这里的：

那么情况如下：
3200净收入（无婚礼支出）
固定支出：1000欧元（含租金）
生活费用600欧元
=1.6的余裕

???