从什么时候开始建房是合理的？

你好，

我们目前可能处于一种比较特殊的情况：
现在我（29岁）和我的妻子（29岁）以及我们的孩子（1岁）因为我的工作住在美国。但我们计划以后会回德国。最迟在3到4年内，也就是孩子上学前。虽然不是马上，但我们希望不久后能建一栋独栋住宅。
现在我们面临的问题是，从经济角度来看，什么时候回去比较合适。出于其他原因（家庭），我们倾向于早点回去，但我觉得目前可能还不太划算。

我们的经济状况是这样的：凭我的美国工资，除了各种开支外，我每月大约能存1500到2000美元。目前我们有51000美元的存款。我与雇主有一份奖金协议，如果我能坚持到2016年底。若我做到，且我们继续保持存钱，到2016年底我们大约会有125000美元的存款。期间妻子不能工作，签证原因也限制了她的活动，这是倾向早点回去的另一个原因。

我在德国的工作月净收入预计约为3900欧元。这显著低于我在美国的收入，但这里的租金和其他一些开销也比较高。比较起来，实际上美国每月剩余的钱更多。我的妻子在德国需要先完成她的培训，因此暂时不会有她的收入。

一方面很明显：等两年（125000美元）比现在马上回去（51000美元）看起来更好。但我不太清楚的是：如果我们2016年底带着大约9万欧元回去，或者现在带着3.8万欧元回去，结合我预期的收入，我们在德国能负担多少？这差距是否非常大，还是通过承担更高的压力能在一定程度上弥补？

非常感谢大家的建议。

早上好，

我不会把决定建立在钱上，而是根据个人情况。如果在美国多待两年对职业发展更有利？那就留下来？

孩子在那里过得好吗？那就留下来。

你妻子能顺利完成那里的培训吗？那就留下来。

我不会把这两年局限在一处房产上。况且你们首先得过去，适应生活，然后才开始找房子、地皮等。依我看，你们最早也得2017年才开始建房。或者考虑买现有房产。

你好，

经过一个半月，这是我的反馈 :-) 首先非常感谢您的建议。确实，盖房子的可能性不应该成为回德国的决定性因素。应该也不是——但对我们来说，通过搬家至少不失去盖房子的可能性是很重要的。
最近我们有了不少变化。我们决定回国，也是因为我有一个不错的职业发展机会。我有机会调到我们德国分公司，收入几乎不变。奖金协议也会继续保留。因此，我的月净收入将约为5500欧元，我们的自有资金仅靠奖金就能提升到约70000欧元，加上从工资中剩余的钱储蓄。
我妻子因为签证原因在美国有多年空档，又经历了孩子的出生和一些进修，所以还需要一段时间才能有收入。因此，在接下来的几年里，我将是唯一的经济来源。

当然，我们会先等1-2年，等新的情况稳定下来。但之后：考虑到将有7万到11万欧元的自有资金，开始建造独栋住宅有意义吗？在我们暂时无法仅靠她的收入支付月供的时候，这样做风险大吗？

非常感谢！

你好 Matt85，

首先我想说，我觉得你们这么认真考虑买房/建房的经济方面很不错，也很用心。就经济角度看，凭你们计划的自有资金和你的收入，考虑建房是完全合理的。不过我这样说仅仅是基于你的收入和自有资金情况，我不知道你们的家庭预算是怎样的。 :-) 正如你自己所说，我也建议你们先再等等，等你们在这里站稳脚跟、安定下来，并且确信你们双方都想在这里工作和生活之后再做决定。关于你最后一点，我想给你一些思考的建议：

你们对安全感的需求以及愿意承担多大风险，只有你们自己能决定。理想情况下，至少有一方可以独自承担房贷，这在你们的情况下如果数字长期如此是成立的。实际上，并不是所有人都能做到这一点。对我个人来说，重要的是即使出现较长时间的失业（据我了解，你的工作看起来相当稳定）或者疾病/意外导致收入减少，也能有相应的经济能力来支撑，但如果你作为唯一收入者，这也是有可能的（当然这还要看你们的支出、贷款额度和还款情况）。理想的情况是夫妻双方都能独立承担房贷，但这在绝大多数情况下是很难的。这会提高安全感，让人更加安心，不过问题是，这对你们来说有多现实。你说你妻子还需要完成她的培训/进修。她在可预见的将来能够赚到足够的钱通过她的收入来承担房贷吗？另外，你妻子现在已经有一段时间没有工作了，是否会马上全职工作呢？
如果伴侣能赚点钱总是好的，但你们愿意承担怎样的风险，还是得你们自己决定。顺便一提，虽然论坛里经常提到，但还是要提醒你：要考虑保障你的劳动能力/收入，即收入保障保险（RLV）/职业伤残保险（BU）。

是的，事实上，我妻子在几年内达到能够单独承担月供的收入的可能性不大。因此，我们的想法是也许应该等她开始有收入，这样一旦我的收入中断，我们可以依靠一定的经济缓冲和她的收入，比单靠储蓄更长时间地维持生活。
由于我们还未在德国居住，因此还不知道我们的月预算会是多少，但我预计目标薪资至少会有2000欧元。顺便说一句，这仍然明显低于我们在美国这里支付公寓租金的金额——这里的某些地区真的非常贵。