先是可变贷款，然后是建筑融资？

嗯，这要看情况。我会说这些是建筑附属服务，应该包含在融资中。

基本上你们需要一个合理的方案。让我奇怪的是，一方面你们有一个毛坯房，另一方面还有一个建筑师。

说个傻问题：你们觉得这样紧张的预算能撑过建设阶段吗？我们现在也正处于其中。而且除了“贷款费用”之外，我还得额外支付材料费等，因为融资里根本没考虑到这些，真的很夸张。每个月大约有500欧的额外支出。再加上其他一般的开销。前几天给车子换了全新的刹车，800欧没了。顺便说一下，我们的邻居盖的是毛坯房。他光是安装石膏板就花了3个月。现在他已经干了9个月了，我们差不多快赶上他了。下星期要开始做地坪层了，到时候我们就比他进度快了。也就是说，从开始做卫生设施到你们能搬进去，还要很长时间，而卫生设施是后期的工种之一。

我理解的“Ausbauhaus”是一种房子，里面缺少地板、卫浴设备、瓷砖等内装工作，但如果浴室完成了，房子已经可以居住，因为暖气正常，房子也密闭。对于这样的房子，我也需要一个建筑师，否则建筑公司怎么帮我建房子呢？也许我现在把这些词搞混了。

我昨天才了解到，之前提到的装修（地板、天花板、墙壁）应该算作银行的自有资本，这样就不需要100%的贷款。我们之前也打算这样做，只是我不知道融资比例会因此减少。

至于资金紧张的问题，我可以确认我们实际上每个月确实没有1000欧元的余钱用于突发开支，但还是必须安排好。我认为很少有人建平房时会计算自己还能留50%的工资在口袋里，这样可以一直存钱到退休。无论如何，非常感谢你的提醒！我会提前做好所有的预算，这样就不会有太大偏差。我不是那种盲目开始建房的人。没有详细的计划，尤其是明确的数字（包括风险），我不会开工。我们会在获得土地后开始建房（由于需求旺盛，土地只会被短暂预留）。

我理解的“半成品房”是指内部装修如地板、卫生设施、瓷砖等尚未完成的房子，但如果浴室完工了，房子已经可以入住，因为供暖正常且房子密封良好。对于这样的房子，我同样需要一个建筑师，否则建筑公司怎么给我建房子呢？也许我刚才混淆了概念..

这些公司通常都有自己的建筑师。你只会部分接触到他们。

我觉得几乎没人会建平房，并且计算好建房后还能剩下50%的工资。

其实，比你想象的多。一方面是为了在建造阶段能控制好双重负担。另一方面，是因为房子的维护费用明显比一套（能源标准还算合理的）公寓高很多。光是把你的房子周边的环境做到让你周日能轻松放松，就需要大量资金。我们现在在建房的同时，还意外地得建一个支撑墙（植物盆+碎石+混凝土共800欧元）。这只是前10米长的部分，还有60米没建，会一点点完成。然后，糟糕，阁楼得铺板（花费300欧元）。唉，雨水渗透问题没考虑到，现在得在地下埋管道（600欧元）等等。而且你还没开始考虑花园呢。

我一个朋友买了一个二手房。他们家经济也不宽裕，必须精打细算。每一分钱都得先攒起来。一台坏了的洗衣机就能让账户出现透支。

针对术语

Ausbauhaus：通常外部已完成，内部仍需完成卫生设施、电气和供暖。瓷砖和油漆很少包含在房屋报价中，通常由外部工匠或以EL方式完成。

交钥匙报价几乎包含所有内容，除了上述的油漆和地板。它们也必须单独支付。

无论是建筑师设计的房屋还是总承包商（GU/GÜ）建造的房屋，都不建议先搬进去再铺地板。

建筑师设计的房屋在成本上较难估算，GU/GÜ一般会给出包含所有特殊装饰的最终价格，最难预测的总是土方工程及相关附加费用，这适用于所有类型的房屋建造，无论是有建筑师还是提供“交钥匙”服务的建筑承包商。

如果几乎没有自有资金作为缓冲，我建议选择GU/GÜ建房。

简短问候

我理解的“Ausbauhaus”（毛坯房）是指内部施工如地板、卫生设备、瓷砖等尚未完成的房子，但只要浴室完成了，由于供暖系统正常且房屋密封良好，是可以居住的。

确实，有些术语并不完全准确。Ausbauhaus 更倾向于光屋壳（外壳有了，其他的如砂浆垫层、供暖、电气、保温、石膏板安装、地板铺设、刮腻子、贴壁纸/刷漆等都还需要完成）。

不过这种情况组合非常多样化，这完全取决于你和谁一起建房以及怎么建。

我昨天才了解到，上述的室内装修（地板、天花板、墙壁）可以作为银行的自有资金来计算，这样就不需要100%的贷款了。我们本来也打算这么做，只是不知道这样融资比例会降低。

这取决于实际的施工完成度，接着就涉及到“Muskelhypothek”（体力抵押贷款）的问题。也就是说，自己将提供的劳动服务（不含增值税）可以被算作“自有资金”纳入贷款融资中。

但这其实只是涉及Bauleistungsabrechnung（建筑性能结算）的“计算技巧”。

毕竟材料总是要支付的，且不是每个人都会铺浴室瓷砖。另外，根据施工完成度，“Muskelhypothek”的额度大约只有5千到3万欧元。3万欧是例如Allkauf 房屋在全屋内装修情况下可以“争取”到的金额。

这其中也存在风险和问题：

1）容易高估实际工作量 —— 即使只是完成整个房子的地面铺装（浴室除外），并将所有天花板和墙壁处理到可油漆、贴壁纸的状态，已经是相当大的工作量了。真正的 Ausbauhaus 是一个真正的挑战。
而且你在工地能花费的时间也不是无限的。

顺便说一下，我们邻居买的也是个 Ausbauhaus。他单单安装石膏板就用了3个月。他已经干了9个月，我们几乎追上他了。

2）也就是说，双重负担问题更加严峻。

3）有些银行根本不喜欢真正的 Ausbauhaus，毕竟竣工风险更大。另外，不同银行对于施工进度证明的要求差异很大，所以找到合适的合作伙伴很重要。

4）如果你发现某些工种专业人士做更好，就会面临追加融资的问题。

由于地皮需求极大且都已分配完，我们只有下周这段时间来申请贷款。方案一就不考虑了，因为还没有确定具体方案，对吗？

你们去过银行或金融经纪人那里吗？

而且要清楚自己作为“EL”（Eigenleistung，自力更生）的真实承受能力。