融资，征求您的意见和经验

我有一份150,000欧元的融资报价，用于部分购买和改建措施。

条件是1.25%的利率和6.55%的还款率，月供为973欧元。
特别还款额度为10%。银行保证我可以在不提交发票的情况下，先提取贷款金额的20%。这当然使得资金使用更加灵活，因为我会做很多自己动手的工作，而且不需要每张发票都提交。

这里有没有需要注意的陷阱？

肯定不能这样一概而论。利率固定期限也起作用，但我猜是10年。你得看看最终如何处理剩余债务，但只有15万的话应该很容易管理。

百分之十的特别偿还听起来不错，我们只有百分之五。

否则听起来挺合理的，我们有类似的条件。

会有什么陷阱吗？在10年固定利率下，利率变动的风险根本无关紧要。我很惊讶你们竟然还能有[Sondertilgung]。

除此之外：我不知道还会有什么问题，因为我们既不了解具体的贷款条款，也不了解银行或你的书面附加协议。

这对于你的需求来说正好是因为缺少发票。银行出于各种原因几乎不再这样做了。正如其他人已经写的，由于缺少进一步的信息，很难判断条件。与10年固定利率、非常低的贷款成数和较大借款额下的最佳条件相比，利率只高出大约0.4-0.5%。因此总体来说还可以。在这些数字上，条件已经不那么重要了。在高还款和利息下，0.1或0.2%的差别对于10年内产生的总利息成本来说其实并不大。

潜在的陷阱可能是：1. 那笔2万欧元无发票款项也可能意味着它作为无发票的预付款发放，在你拿到更多钱之前必须先提供这些费用的证明，或者下一笔费用……最迟到最后你还是需要所有的发票。典型的这样操作的银行是Ing-Diba。2. 6-7%的还款率已经接近全额还款了……这里可以直接选择含有相应利率折扣的全额还款贷款，有些银行会提供。但要注意：全额还款贷款通常不包含特别还款选项及还款率变更，因为这些贷款利率是基于还款至利率固定期结束的折扣计算的。

但是相比于10年固定利率、非常低的贷款成数和高额度的最佳条件，仅差大约0.5%

银行的问题在于，名义利率为0.75%且期限为10年时，已经赚不到钱了。再融资成本、单位成本、风险等因素完全吞噬了收益。对于许多不得不拼命做生意的银行来说，这将成为一个巨大的问题。

这无疑会很有趣，当通胀上升和利率提高时会发生什么。至少那时候寿险公司或养老保险公司凭借他们旧的保证承诺得以挽救 :D；嗯，谁知道呢，也许下一次经济衰退会比通胀来得更快。通缩也是有可能的。