融资：利率固定期是多久？预算中包含什么？

大家好，

我是新手，才接触这个话题几个月，但仍有许多疑问...

我先说一下基本情况：

我们（女朋友和我）三十出头，工作稳定且很有保障，共同净收入4500欧元，且有增长趋势。我们计划在未来2-3年内要孩子。育儿假后工作将先以50%的比例进行，过一段时间后再恢复全职。目前租房，但我们临时决定改变现状，投资或建造一处房产。
自有资金……嗯……不到1.5万欧元，可以说是没有。

我不知道该如何提问，因为有多种选择，也不知道在哪个论坛最合适，但既然焦点在财务方面，我就试试这里。

1.) 我知道没人能给出具体答案，但是……我们打算建一栋大约160平方米的砖混结构的房子。合适的地皮价格大约5万欧元，不含附加费用。
我很难估算一栋160平方米砖混结构、配置中等的房子需要多少钱。
当然，细节很重要，比如技术（暖气，KNX，这肯定不便宜，所以不算中等配置）等，还有材料（保温、屋顶等）。
我们先假设是简单到中等配置，不管这意味着什么。
假设我们还想要一个地下室，大概需要多少钱？

地皮：5万欧元（不含附加费用）
带地下室的砖混房：大约18万到23万欧元（不含附加费用）？

总计含所有附加费用大约35万欧元？算合理还是痴人说梦？

2.) 贷款……如果上述金额属实：贷款350,000欧元。
净收入4500欧元。用这个额度贷款，是否有可能？
我试过各种贷款计算器，输入35万欧元……嗯……你们也懂的……

是否可能这个方案从一开始就注定失败？
如果不是，是否意味着必须大幅度缩减？
就目前的财务状况来说，可以说我们生活算是非常富裕。每年出两次远途度假，每次3-5千欧元，常常外出就餐，基本不用太在意钱。
租金大约750欧元（含暖气）。并且我们预计工资会涨。我们也很快会结婚。这两项也会对收入产生影响……不过孩子在2-3年内出生后又会带来一定压力。

3.) 如果1）和2）能协调一致……

办理贷款……我目前的计划是争取尽可能长的固定利率期限，理想是30年。这样做划算吗？5%的额外还款额度几乎各处都有，我们也会加上。我对其他选择不太了解。是否值得申请补助？或者按计划的房屋大小、类型和金额，是否能申请？好了，这里先聚焦核心问题：贷款时，当前形势下是否应尽量选择长期固定利率，还是应考虑其他方案？

4.) 如果2)和3)注定失败……
与其建房不如买房？划得来吗？
说实话，过去半年我们看了大约10处房子，有一处甚至很纠结，但最终放弃了。基本来说，我们喜欢的房子价格在17万到25万欧元之间，都没有很好的性能指标（例如能源证书），并且需要一定的翻新和维修。好吧，如果想花最少的钱，愿意住70年代建造的房子（我们看的基本都是那个年代）和配有15-25年旧暖气设备的房子，有的电路甚至没有漏电保护开关，那么200-250千欧元可以买到可居住的房子。但老实说，不会引发翻新狂潮吗？难道不会频繁出故障吗？不需要不断维修吗？比如新保温、新暖气、屋顶等等？住了10年70年代的房子，难道运气不好，不就花了新建一个房子的价钱了吗？你们懂我意思吧……或者说这事儿大家肯定早就知道了，但我毕竟还算新人……

暂时就这些。

期待各种帮助，不论是批评、建议、残酷现实还是其他方案。
请多指教。

非常感谢。

此致

Hausen

你好，

关于你们房子的价格，其他参与者可以发表意见。也可以说说买房和装修是否会便宜很多。

你们还年轻，理所当然想要享受生活。月净收入4500欧元，我觉得只有1.5万欧元的自有资金是太少了。还有其他贷款吗？有没有更大的开支计划（比如买车等）。你们自己也意识到度假、外出就餐等花费不少。你们有没有开始制定家庭预算并且存固定金额？

我不认为用35万欧元全额贷款买新房能应付得来。如果有了孩子，a) 需要花钱 b) 收入会减少，情况会更加严峻。

感谢你的回复。没有贷款。其他也没有什么事情。预算计划的话，有点儿不确定，但我觉得确实有可能从每个月出去吃饭10次减少到2-3次，并且更加自律。说实话，到目前为止我们只是随意花钱，就想着我们还年轻，不管花多少钱。但人慢慢变得理智，会更多地考虑未来。储蓄通常是这样的：当我们有大约5000的时候，会选个不错的假期去度假，而且不止一次。总之，我估计我们现在除了房租，额外能存大约1000。

谢谢你的回复。没有贷款。其他也没什么问题。预算计划算是模糊的，但我觉得完全有可能一个月不是去吃饭10次，而是2到3次，变得更有纪律。说实话，到现在为止我们只是随便花钱，觉得我们还年轻，不管花多少钱。但人慢慢会变得理智，更多地考虑未来。储蓄通常是这样进行的：当我们有大约5000的时候，就会选择一个美好的假期。这样的情况也发生过好几次。无论如何，我猜我们现在大概能在房租之外额外存下1000左右。

嗯，但这并不是储蓄的原则，对我来说，更像是有钱了才会进行的消费。

你们应该问自己，如果以后有了房子和贷款，是否愿意并且能够放弃某些东西。你们还没结婚呢。

*husthust* 进入三十多岁时，你还以为自己真的很年轻，但其实并不是。

拔几颗牙，还是让空中楼阁破灭。我虽然不知道你们想在哪个黑森州建房子，但房子的价格你们可以快点忘了，或者说带地下室和160平方米的上层面积，价格要马上增加10万欧元。
计算很简单，在这里论坛里也能找到上百次。按每平方米1500至1700欧元计算。已经是24万到27.5万欧元了，不过还不包括地下室。按这个面积，作为防水混凝土地下室价格不低于7万欧元。
这么大房子你还得有一块大约至少550平方米的土地（因为可建设面积）。然后还有一些小玩意儿，比如地板、电气扩展、车库/车棚、灯具、家具。

你们想去的地方的地价真的是每平方米低于100欧元吗？
我们姑且取150欧元作为合理的平方米中值，那么土地至少要82,500欧元。

我简单汇总一下：房子最少31万欧元，土地最少8.25万欧元，建筑或购房附加费用未计入：合计39.25万欧元，还要加上7.5万到10万欧元的附加费用和额外开销。

大家好，

地皮：5万欧元（不含附加费用）
带地下室的砖混结构房屋：大约18万至23万欧元（不含附加费用）？

含所有附加费用的总金额大约35万欧元？这是比较现实还是空中楼阁？

你好，

我得承认，我在这点就停止继续阅读了。我的个人观点是，这个预算买不到带地下室且一楼和二楼建筑面积的房子，这纯粹是幻想。（可能这个宣传册已经有15到20年了）。

我故意有些夸张，因为在我看来这根本不符合现实。带地下室的房子，无论是标准配置还是较低配置，一楼和二楼的居住面积大约160平方米，价格轻松达到35万至40万欧元。另外还要加上车库的选择（车棚/双车库等）。

关于其他问题的详细信息，其他用户应该可以提供更多反馈。
问候

问候，Andreas