建筑项目的融资

大家好，亲爱的社区成员。鉴于大家在这个论坛中的精彩意见，我也想听听大家对我们计划的看法……

我们计划在今年第四季度开始我们的建设项目。

一些事实：
我们俩分别处于二十多岁中期和末期。目前我们的月净收入为3800欧元。双方的额外付款不包括在内（那是额外的）。同样，我的其他小规模工作年净收入大约为1500欧元，但我不打算在融资时将其计算在内。我们住在西萨克森，因此生活成本相对较为合理…… :)

扣除所有费用后（保险、汽油、手机、车贷、养老保险等），我们目前净共剩2900欧元用于贷款、饮食、房屋杂费和服装。我们没有孩子，但计划在2-3年内要孩子。

由于我们在《公务员工资法》中的职位，我们的收入将继续增长。

我们有一个价值25,000欧元的地块（但接下来12.5年每月只需还100欧元贷款（原因比较复杂 ：））。我们计划继续使用35,000欧元的自有资金。目前我们手头有额外的20,000欧元，预计到明年夏天以及房屋建成后，我们可能还有20,000至25,000欧元的额外资金……也就是大约45,000欧元。

我们计划贷款额度为240,000欧元，因为我们加上地皮和自有资金大约达到300,000欧元。总费用（地皮、房屋及附加费用）预算为290,000欧元。由于我们的建筑商有许多良好口碑，这个价格是有保证的。这意味着我们还剩10,000欧元用于户外场地，计划设计得简单且易于维护。

你们认为以我们的收入，这样的融资可能吗？贷款月供预算为700欧元，利率希望在大约1.5%左右。每月150欧元的建筑储蓄账户，用于部分后续融资，是否有意义？房屋杂费我预算为300欧元，这对我们所在地区来说应该合适。总负担不应超过1200欧元。

你们有何经验和想法？

你好！

简单说说房子：这里有专业人士可以讲得更详细，关于真实的建筑成本+附加费用。地皮已经很不错了。萨克森的地价本来就很理想，我每次回家乡都能体会到。两人都在公共部门工作，很合适。自有资金充足，附加费用的计算也很健康（新房子这方面通常偏多）。

我不建议在目前利率水平下签订住房储蓄合同，浪费钱。倒不如选择至少15年的固定利率，甚至可以尝试20-25年。首先联系的总是主银行，然后再找1-2个大房产经纪人。我看到的唯一缺点是你们还没有孩子。孩子需要花钱（兼职工作，照看）。这里你们也应该现实地计算，几年后我们能不能轻松继续负担贷款。祝你们好运！

贷款额度的利率绝对过低。
为了评估总成本，还缺少很多信息。
另外，我怀疑你们如果现在才开始规划，能否在第四季度开始施工。
土地贷款是否登记了抵押权？

现在只剩下融资的问题，不过我们之前已经得到了银行的积极信号（意思是说处理这样一个项目是有意义的）。房子的费用已经确定，这个建设计划步骤已经完全完成，并且会按计划执行。(Andere Häuslbauer meinten zum Bauleiter immer nur: "Wenn er 280.000 und 23 Cent verlangte, dann bezahlt ihr auch genau 280.000 und 23 Cent")。现在只剩下与银行的谈判了。不，这块地正式只属于我们……也就是说，只会登记建房贷款的基本债权。

关于孩子，我们目前的计划是，我女朋友只在家待一年，然后再全职工作（作为幼儿园老师，通常工作时间“只有”33-36小时）。我们的妈妈们也会给我们很大帮助，这一点我们现在已经知道了 :)

计划是（愿望）

240,000欧元，利率1.5%，15年期限
每期还款700欧元
剩余贷款约160,000欧元

另外每月200欧元存建房储蓄，期限15年，利率大概在1.9%左右。
15年后存款总额：36,000欧元，将作为第一笔贷款的还款部分
建房储蓄贷款约为90,000欧元

160,000欧元的剩余贷款 - 36,000欧元建房储蓄还款 = 124,000欧元，其中90,000欧元可以以较好的利率融资。剩下的34,000欧元必须或者可以在前15年内偿还……

这样安排大致合理吗？ :)

为什么不把900€用于还款，而不是选择更贵的[Bausparer]？你考虑到所有额外的建筑费用了吗，包括车库、户外设施、地面和油漆工作？我们在2-3年前用类似的预算完成了，但自那以后，节能条例变得更严格，建筑材料价格也上涨了。

这里还有一些阅读材料