融资 / 10 或 15 年 - 也许分期更合理？

你好，

我们是论坛的新成员，正在计划一座新房。

决定已经差不多做出，现在关乎关键问题——哦，资金筹措。

总金额正好是280,000欧元。这个数字已经非常详细，涵盖了房屋、土地（私人）以及附加费用等等，除了地板等细节以外——还有一点小余地。

我们还需要融资205,000欧元。
这是KFW-70的房子，因此有50,000欧元的KfW贷款。

剩下的155,000欧元需要通过银行融资。因为还计划要孩子，所以我们希望月供保持在合理范围内。
他：2240欧元净收入
她：1600欧元净收入（固定占75%）。
剩下大约25%的奖金我们是不敢算进去的。我们还未结婚。结婚并有一个孩子的话，我们的收入大约是2720欧元，这可能要覆盖2-3年的开支，直到妻子复工（育儿假期间全额工资——雇主补足差额）。我们有一笔10,000欧元的应急资金存放在活期存款里。

目前10年期贷款利率为2.32%，15年期为2.95%。还款比例为2.5%。

方案一（10年）：620欧元，KfW 210欧元，85欧元员工贷款（无利息）= 915欧元
方案二（15年）：700欧元，KfW 210欧元，85欧元员工贷款 = 995欧元

10年期贷款在贷款期限内可节省大约9,000欧元利息。而长期贷款则提供更多保障。

将贷款拆分成两部分是否有意义？比例应该是多少？月供不想超过1000欧元。我们计划通过额外还款（奖金）实现在25年内还清。

也许有人还有好的建议？

问候，
M.

你好，

我们是论坛的新成员，计划建一座新房子。

决定几乎已经做出，现在要谈的是资金——呃，融资。

总金额正好是280,000欧元。这已经从房子、地块（私人）、附加费用等方面做了非常详细的预算，除了地板等细节外——还有一点小余地。

我们还需要融资205,000欧元。
KfW-70房屋，也就是50,000欧元KfW贷款。

还需要通过银行融资155,000欧元。由于计划要孩子，我们希望每月还款保持在合理范围内。他：净收入2240欧元 她：净收入1600欧元（=75%固定）。剩下大约25%的奖金我们无法计入预算。我们还没有结婚。结婚并有一个孩子的话，收入大约是2720欧元，这可能需要维持2-3年的开销，直到妻子重新工作（育儿假但工资全额发放——工作会增加收入）。我们有10,000欧元的活期储蓄。

目前10年期利率为2.32%，15年期为2.95%。还款率为2.5%。

方案1（10年期）：620欧元，KfW 210欧元，85欧元员工贷款（无息）= 915欧元
方案2（15年期）：700欧元，KfW 210欧元，85欧元员工贷款 = 995欧元

10年期的贷款在贷款期内大约节省了9000欧元利息。长期贷款则带来更多的安全感。

分开贷款会有意义吗？比例应该是多少？月还款额不应超过1000欧元。我们预计通过特别还款（奖金）贷款期限不超过25年直至还清。

有人有更好的建议吗？

问候，
M.

你好，Brian，

我们的情况跟你们差不多。计划费用285,000欧元，贷款165,000欧元加上50,000欧元KfW贷款，孩子也快来了。

我们选择了15年期方案，不过还款率设定较低（约2%），以留出更多空间。如果有剩余资金（我预期有），会进行特别还款，或者在利率上升时投资，或者10年后偿还KfW贷款。

金额本来就是分开的，因为KfW贷款10年后会到期。到时你必须继续融资或者一次性还清。剩余大约35,000欧元的风险是可控的。
但如果你还有另外一笔10年期贷款，那你可能需要融资70,000欧元或更多。
由于现有银行名列第一抵押权，你只能和它合作，因为很少有银行愿意进入第二抵押权排名。

你列出的唯一不合理之处，是对育儿津贴的计算。
你妻子从雇主那里拿的钱越多，育儿津贴就越低，因为收入会被计入。
那你们怎么会拿到和之前一样的金额呢？

问候，Musketier

你好，我现在理解的是，父母金是过去12个月平均净收入的67%。但是雇主会补足父母金——也就是补足剩下的33%。这样我们又能达到1600欧元。

不过我还得看看这是否会带来税收上的不利——我已经读过一两次相关内容。

我目前倾向于15年期的方案。但我们还要从其他2-3个融资方那里获得报价，之后再做决定。

问候，
M。

有想过申请一个25年期的完全偿还贷款吗？一方面，贷款期限内利率固定，另一方面，众所周知，10年后你们可以依法单方面（全部或部分）提前终止合同。
当然，从这个角度看利率比较贵，但即使10年后需要“仅”以5%的利率继续融资，你们也能坚持下来……
我们担心由于目前欧洲的货币政策，利率中期内会大幅上升，因此我们选择了这个方案，基础条件实际比你的15年期利率高大约0.2个百分点。
顺便说一句，据我所知，这么长的期限通常只有保险公司提供。我们的贷款来自市场领导者。

你好，20年的报价应该在星期一到达。我整个星期都在思考我们如何正确定位自己，在灵活性、可负担性和高安全性之间找到一个好的折衷方案。
我们的第一个融资方（mlp）只关注稳定的可负担性，最初想让我们接受10年的方案（也因为有生育计划）。在我的坚持下，15年的方案在现金流量计算上出乎意料地好。现在Interhyp可以再提供20年的方案，然后我们再看看。这一切都不太简单……

也许有人还有个好主意？

没有好主意，只有建议：

1. 包括生育计划在内的整个规划在我看来相当紧张。对我个人来说已经太冒险了，也就是说贷款负担相对于收入来说太高。如果你们其中一个人失业，这一切都会崩溃。

2. 一般来说关于贷款：你们最需要的是灵活性。也就是说，尽可能低的月供（如果可能的话低于1000欧元），同时每年至少有5%的特别还款额度，最好是10%（工资随着时间增长！）。只要通过一定的成本控制，尽可能多地利用特别还款额度，这样减少贷款本金能节省远超过稍高利息的费用。同时，较低的月供也提供了安全保障。对于金额和条件，我会选择15年的贷款期限。先等等Interhyp的消息。