LBS住房储蓄产品评估

你好。我知道建筑储蓄贷款（Bausparer）常被批评，因此想请求大家给予评价。
你们觉得有更好的方案吗？月还款额不能超过1450欧元，至少在开始阶段如此，且贷款期限最长应为33年。

基本信息：总成本440,000欧元，自有资金10,000欧元，贷款需求430,000欧元。100,000欧元通过KFW 153 Kfw 40+融资，固定利率期限10年，贷款期限30年。

剩余贷款需求尚未确定。可用于还款的金额为1450欧元。目前最新的方案是建筑储蓄贷款，之前所有的等额本息贷款的还款额都更高。KFW贷款我不单独说明，因为到处都是一样的。

1) 免还本贷款
贷款金额250,000欧元，固定利率1.8%，月利息375欧元，固定利率期限至建筑储蓄存款配额获得时（约18年）

2) 建筑储蓄贷款，每月储蓄额450欧元，配额获得后（约18年）偿还第一笔贷款，剩余贷款额153,500欧元，固定利率1.9%，月还款额1000欧元，期限14年9个月。
建筑储蓄贷款总期限约32年

3) 等额本息贷款
贷款金额80,000欧元，固定利率2.08%，月还款额239欧元，固定利率期限15年，利率期限结束后剩余本金45,340欧元，计算期限34年

4) KFW贷款，见上

利息负担，假设贷款3和4在固定利率期限结束后保持不变，但这不太可能。考虑到金额较大，我们愿意承担利率风险，因为大部分贷款已经有保障。

1)贷款利息负担81,000欧元
2)贷款费用：手续费2,500欧元
每年管理费18欧元 * 18年 = 324欧元
还款期间利息负担22,499.26欧元
3)贷款利息负担（15年固定利率后利率不变）：31,975.22欧元
KFW贷款利息负担（利率不变）：9,250.87欧元

总利息负担：147,549.35欧元

配额获得前月还款额：1,419.07欧元
配额获得后月还款额：1,594欧元（还可以接受，计划每年额外偿还3,000欧元特别还款，因此预计等额本息贷款的还款额将减少约272欧元）。另外，我们的工资预计每两年增加约80欧元，因此15年后一定能够负担得起。

大家对这个方案总体怎么看？

谢谢。

你好 maduuto，

各项费用具体是多少？准备在哪个城市/地区购买（因为要选择当地的银行）？

你好。地点在下萨克森州罗滕堡县- 地块：72,000€ 部分开发 好处费 3,000€ 公证费 估计 2,500€ 土地登记费 1,800€ 房地产购置税 3,600€ 房屋费用 293,213€ 建筑附加费用 63,887€ 自有资金 10,000€

即使这不是你的问题，你可能根本不想听这样的话（如果你愿意可以忽略我的发言），我还是想说你的整个资金安排听起来不是很健康（至少根据有限的信息）。
在44万的情况下，1万自有资金非常少。还款额是最低限度，30年也是最长期限……而且有人预估工资增长80欧元，这让人怀疑你们还款额度已经接近极限。
我希望我的印象是错的。

我的总体看法是，安排越紧凑，长期固定利率就越重要。

你们可以试着拿一些30年固定利率的报价，还有通过KfW贷款来配合住房储蓄合同。你的方案让我很担心。

嗨。我们知道时间“紧张”，但已经充分估算过了，还有余地。我们合计收入是4600欧元。
33岁是最大年龄限制，然后还有2年才退休。
30年固定利率的话，月供通常会高很多。但我们反正还得等着贷款，因为新区还在开发中。用剩余欠款保险是个好主意，谢谢你的建议！

那就让各家银行和中介静下心来好好给你们做咨询吧。我们的小区开发工程延迟了8个月！别忘了[KFW]现在只有6个月的免息准备期。准备利息可是非常昂贵的。