对自己的账单是否正确表示怀疑...

大家好，

在“我们想建房”的朋友圈讨论中，讨论到以下的经济状况是否能够实现房屋融资（目前尚无详细费用预估），如果可以的话，范围大致是多少：

- 两个收入者，年龄分别为30多岁末和40多岁中
- 无子女，计划已完成 :)
- 净月收入合计2800欧元，外加自由职业收入（不稳定）
- 自有资金大约10万欧元
- 预计10年内有特别还款（遗产），至少还有10万欧元

两人考虑参照扩展的自由职业或个体经营，建一栋带办公室的房子，可能（有成本优势！）也在相应的工业区——至少4个房间加客房……

我认为整体情况“紧张但可行”——一份工作几乎无法被辞退（净收入1800欧元），另一份工作收入可能稍有波动，但可以通过加强自由职业（即扩展个体经营）来弥补。

同时想利用KfW的资金支持，也可能有关于无障碍设施的费用补助——如果这在融资方案中有影响的话。

你们怎么看？

您好，

自由职业对许多银行来说是一个“问题”。一些职业群体的贷款审批会比较简单或困难。从自有资本结构来看，这是很有趣的。但需要了解大致费用。

如果你们想建造70万，只有10万自有资本，那是不合适的。如果只需要借15万，那就可以了 :)

根据这些信息，无法一概而论。

如何帮助帮助，关于你们的情况无法给出真正的答案。

因此，先作为一些思考和问题：
你们的自有资金很好，毫无疑问。收入较为一般。
你们打算在哪里建房？在汉堡——会非常贵。还是更偏乡村的地方？那里的土地参考价格如何？
即使你们还没有价格，了解一下你们的计划走向也很重要？是倾向于100平方米的小型平房，还是250平方米的“别墅”（夸张一下；））？
如果你们中年长的一位处于40多岁中期，考虑到你们距离退休大约只有20年。贷款打算在这之前还清吗？
“第二份工作关于稳定性有波动”是什么意思？失业的风险有多大？自由职业或自营能否真正弥补收入，银行会怎么看？（参见帮助帮助的回答）
未来十年内，这笔遗产的确定性和金额有多大？家属可能会活得更久，或者花掉这笔钱。;)
你们每月到底能承担多少，不至于让自己捉襟见肘？也要考虑房子带来的较高的持续费用。

也许你愿意对此多写一些。
否则，确实很难给你建议。

人们必须了解房屋建设项目的大致费用。
但如果条件是必须在20年内还清贷款，而且目前15年固定利率大约为2%，那么每100,000欧元贷款每月可以计算约500欧元的还款额。
根据生活和住房开支后剩余的钱，可以计算出能负担多少贷款。
如果现在知道房屋建设项目的费用，就可以做出判断。
不过银行会有他们自己的说法……

感谢你们众多的回复：好的，按顺序来说——这不是我们的项目，但我现在先按情况对回答做个投射：

：自由职业者最不愿意参与银行，因为固定雇员的合伙人作为融资人出现。问题只是如果收入“较少”，整个计算上会是怎样——低收入者会是租户……

：‘地点’是个好问题——就像我们喜欢汉堡，但也喜欢周边（汉堡太贵了），最多1小时车程到市中心。理想的面积大约（总共）160-180平方米，有附属套房和办公室。自由职业的稳定性已经有了，只是收入波动大——有时多有时少，通常1000欧元左右是有保证的。几乎没有失业风险。遗产一次在10年内实现90%，一次在上述的20年内实现80%是现实的。

：唉，大家都想知道价格——我也说过，必须有数字才能计算，但没有土地，详细价格 unfortunately 没有……

：租金目前预算是800-900欧元（冷租），房子暖租大约1300欧元。幸运的是，没有孩子或旧贷款需要考虑……

对银行来说，重要的是现有的情况。所以工作是否有波动无所谓，只要是无固定期限合同就行。银行也不关心是否有继承。如果只有那个正式雇佣的伴侣（不是配偶？配偶需要一起签字）拿着1800去申请贷款，他很可能会得到一些钱，但不会太多。无论背景中是否有人共同付款，他绝对不会被批准1300的还款额。假设他很幸运能拿到20万的贷款——可能更少，因为年龄也会被考虑进去。加上自有资金，预算是30万，这对于一个120平米的普通独栋住宅来说可能会非常紧张——但对于带有附属房和办公室的180平米住房来说，则更不够。

让一个金融经纪人帮你们计算一下（注意他的报酬不要由你们支付，而是由银行支付，否则即使最后你们决定放弃，他仍然会收费——这必须写在他的标准说明书里！）。这样你们就有具体数字可以参考，也能判断是否要继续进行。很可能会最终选择一个明显小一些的房子——或者买二手房。在汉堡周边（25-30公里范围）这并不一定贵，预算在15万以下也是可行的。至少有个熟人在那个价位卖她的房子，或者说在尝试卖。