这张账单可能正确吗???

大家好，

我不确定这里是否适合提出我的问题，但我还是试试看。如果有需要，请管理员将帖子移到合适的位置。

昨天，也就是星期天，我们带着半开玩笑的态度，在我们本地的成品房展厅跟一位销售代表进行了咨询。我们只是想聊聊我们心中的想法和他能提供什么。整个过程比较粗略，但我还是想知道你们觉得这是否现实。这份报价是针对一套带车库的双拼别墅，居住面积为130平方米，加上地下室，施工状态为“技术完工”。这里的“技术完工”指的是地板（除了浴室的瓷砖）、粉刷、室内门和卫浴安装都需自行完成。

预算显示最终总价为29万欧元，其中已包含土地费用。考虑到有1.5万欧元的自有资金，需贷款27.5万欧元。

这位先生将贷款分成了5万欧元的KfW贷款，利率为2.05%，10万欧元的另一笔KfW贷款，利率为2.9%，以及12.5万欧元的“普通”银行贷款，利率为3.2%。利率锁定期为10年。两笔KfW贷款前5年免还本金（具体含义不太清楚……???），普通银行贷款按1.2%的本金偿还率计算。

总之，这位先生算出每月负担为795欧元，减去45欧元的瑞斯特补贴，最后合计每月约750欧元。

这个计算现实吗？我尝试过核算，但没成功。也许你们中有人能算出结果，但我觉得这个数额实在太低了。

哦，最后补充一点，贷款总期限规划为30年。

祝大家晚上好，预先感谢各位任何建设性的帮助！！！

那位好心的先生随后将贷款分配为一个5万欧元、利率2.05%的KfW贷款，另一个10万欧元、利率2.9%的KfW贷款，以及通过“普通”银行贷款12.5万欧元，利率为3.2%。计算时假设了10年的利率锁定期。据我理解，这两个KfW贷款在前5年可能都免还本金（具体这究竟是什么意思……？？？），剩余部分通过普通银行贷款，偿还率为1.2%。

简而言之，最后该先生得出每月负担为795欧元，减去45欧元的Riester补贴，最终每月净负担为750欧元。

这个计算现实吗？我尝试过重新计算，但失败了。也许你们中有人能算出来，但我觉得这个数额实在太低了。

你觉得这数额低，因为你的偿还本金很少，而且利率非常优惠，这都是以利率锁定期短来换取的……

这计算的问题在于，10年利率锁定期结束时，你几乎没有还清多少本金（比如你在这10年里已经向银行支付了约54000欧元，其中只有17000欧元是本金偿还，其余都是利息……这意味着你在银行依然欠约108000欧元），你必须和银行重新协商新的贷款合同！而10年后利率有可能轻松是现在的两倍……我们现在正处于极端低利率期！6%至7%甚至更高的利率并不罕见……

你不能只支付750欧元，可能突然需要支付每月1200-1300欧元……这并不是因为你还本金多了，而是你要支付更多的利息！

顺便说一句，1.2%的偿还率不是30年能还清，而是40年才能还清！

原则上你应该争取当前利率更长时间的锁定期……我个人认为15年是最低标准！10年后你无论如何都有特别解约权……

此外，我不建议只用1.2%的偿还率……最好能提高到2%以上……当然也可以通过专项还款实现……我只是说你应该有能力至少偿还2%的本金！

“1.5万欧元自有资金”意味着：别想了！

对于净家庭收入4500欧元来说，这完全是可行的……
如果你和你妻子各自只赚1500欧元，并且计划要孩子，那就不太可能了
没有了解你们的财务情况，我个人认为无法做出合理的判断！

我理解你的句子"minus einer Riester-Förderung von 45€"是指里面也算入了Wohnriester吗？

这笔钱以后你领取养老金时也会被扣除或者征税。

也许做个简短的比较。我们刚刚完成了我们的融资。

我们的月供更高，总成本更低，我们投入了更多自有资金。

计划大约用25年还清贷款，没有Riester补贴。

大家好，

首先感谢大家的回复，也向Wadi道歉，如果我现在忽略了你的帖子。

确实，我什么都不懂，但这正是我在这里问得很傻的原因，我不会被人忽悠。不过，你们的解释让我对我那种不安的感觉有了些认同。

不过，知道可能需要注意些什么总是好的。正如我说的，并不是有什么紧急情况，我们非得拼命建房。更像是纯粹的倾听，如果可以这么说的话。

我觉得很无礼的是，那位先生预测我们的贷款期限是30年。说实话，那可不是某个墙角的小公司，而是在这里和其他论坛中，尤其是在财务安排方面，我读到很多好评的公司。

嗯，我说实话。我打算把我新得到的印象告诉那个人，看看他怎么想。^^

编辑：现在简单说说Wadi……是的，里面还计算了Riester。

我觉得那个和蔼的先生告诉我们贷款期限是30年，真是太无礼了。

这要看具体的表述 ^^

仅仅因为银行合同有1.2%的还款比例，并不意味着不能更快或还更多的款...

一些KFW贷款比如说期限是20年，有些是30年等等……也许他计划在20年后把之前投入KFW贷款的资金额外用于偿还银行贷款，这样你30年就能还清。
或者只是随着收入的增加，随着时间的推移偿还更多……

或者计划有一笔剩余债务……

我有30年固定利率，为此支付高出0.5%的利息。总会有一点博弈，但如果未来十年利率不上涨，我“只”会损失12千欧元。