母亲的建筑融资

论坛大家好，

基本情况如下：母亲（公务员）拥有一栋独栋住宅和一些贷款，这些贷款即将需要重新融资。

目标是每月负担低。

贷款1：
5万欧元（到期时），无还本！利率4.65%，2010年至2020年。

配合一份住房储蓄合同（延期还本贷款，通过住房储蓄合同置换）

这里到期时有2万欧元余额。

贷款2：
5.5万欧元（到期时），1.5%还本，4.5%利率，2010年至2020年。

贷款3：
4万欧元（到期时），2%还本，1.9%利率，2015年至2025年。

房屋大约已经还清70%。

贷款3没问题。
贷款1和2当然很令人恼火，尤其是贷款1我觉得很棘手。

现在房屋银行建议如下：
2020年用延期还本贷款通过住房储蓄合同置换贷款1和贷款2。（期限和利率锁定10年）

住房储蓄利率：0.10%
手续费：740欧元
住房储蓄利息收益：130.35欧元

每月总负担：677欧元
其中565.38欧元为储蓄支出
111.62欧元为应付利息部分

我的看法是：

这个延期还本贷款手续费高，利率低（利息还不到手续费的四分之一），每月负担偏离总体目标。（这里的问题是母亲是否正确传达过，银行的报价与目标无关）

10年后（2030年）这两笔贷款算是还清了，但这并不是目标。

我觉得这看起来只是佣金。贷款不应该收这类费用，也许他们尝试靠这种方式多卖类似产品？

我看不出任何优势。我的母亲也能轻易拿到优惠融资（公务员，房屋几乎还清等）。
“期末得到一笔低息贷款”这个说法我觉得没道理。

所以让他们给出方案：
正常的房贷，置换贷款1和贷款2
还本1%
期限和利率锁定10年
没有花哨附加条件。
这样月负担才低。

我欢迎二次意见、税务方面建议，以及是否有可能更早摆脱高息贷款。

提前感谢。

所以我无法评估整个情况，因为我缺乏专业知识。但是现在实行1%的还款率，再加上10年的固定利率，我认为这是完全错误的。因为十年后剩下的很大一部分债务还需要重新谈判。

接下来的内容可能听起来有点不礼貌。对此我提前表示歉意，但我仍然不会改变我的用词。

这到底是怎么回事？如果有合理的理由来解释这种行为，那这个理由应该放在这篇文章的开头，否则只能导致一团糟。Joedreck这个词已经一针见血了。

那里有一座小屋，估计价值略低于50万欧元。

然后还有大约14.5万欧元的剩余债务，到各自的利率固定期结束时到期。

现在银行提供1%的还款（本金偿还）方案，在我看来已经是非常不负责任了。

我的建议是（如果没有更多的信息）：

贷款1：
当前月供大约360欧元（利息+建筑储蓄合约的积累）。用现有存款还债，剩余3万欧元。

贷款2：
这里的月供是多少？估计也差不多350欧元。

贷款3：保持不变。

把贷款1和贷款2合并为8.5万欧元。在抵押贷款方面应该能争取到很好的条件，谨慎估计2%的利率。按目前负担约700欧元的月供计算，整个问题在10年内几乎可以解决（剩余债务1万欧元）。没有“风险”了，没有建筑储蓄合约，没有其他麻烦。事情解决。这是在没有更多信息的情况下，负责任的咨询应该采取的方向。（相当于约8%的初始还款比例）

如果资金紧张（我只是猜测，因为可能已经没有父亲/丈夫了？！？），还款比例可以适当调整。但调整不能超过必要范围。对我来说，就是将还款比例降到最高4%（节省大约200欧元），这样在20年内问题可以解决。既然已经运行了至少10年，融资将在30年内完成，这也是正常的贷款期限。

让我再说清楚：1%的还款比例是不负责任的（没有其他替代性储蓄方案）。

你暗示她希望有一天能还清房子贷款。但事实上并非每个人都这么想，只是希望能用到最后，同时保持流动性。但由于甚至不清楚该房产是否自用，这只是猜测。

这是正确的。我假设自用。尤其是假设了WIKRL。没有它是不行的。

否则，发帖人必须提供更多信息。否则只能采用本论坛的标准。