由三个组成部分构建融资？

大家好，

目前我们正在尝试了解“有意义”和“无意义”的融资方式，并尽量避免后者。

作为基础，以下内容可供参考：

总需求：

300,000欧元，其中包括：

作为成品房平房KFW 55的新建房屋，居住面积110平方米

费用250,000欧元，包括地基板及相关费用

剩余50,000欧元用于土方作业、车棚、户外设施、附加费用等。

自有资金：

住房储蓄合同金额120,000欧元，其中60,000欧元已作为自有资金投入，
预计2019年9月可分配，名义利率每年2.35%，实际年利率2.52%

此外约15,000欧元为现金资产或股票基金等。

遗产地块400平方米

地块费用0.00欧元，因基本已拥有，仍有公证费、地籍登记费及相关文书工作需办理过户到我名下

另外作为最后缓冲：

2038年至2046年到期的养老金和人寿保险
总保证金额约120,000欧元

可能的补助：

通过已知的100,000欧元KFW-55贷款
（虽然很多地方说这是废话，银行提供更好的条件，
我其实也有同感，但愿意接受相反的说法）

莱茵兰-普法尔茨州ISB银行：
促进项目701、702、703
项目总成本最多30%
固定利率0.9%至1.5%年利率，期限为10年、15年、20年或全额偿还
还款率2.20%年利率
还款补助5%
特别还款每年最高占总额的10%

现在最佳做法是什么？
大家都说住房储蓄合同对建筑融资来说已经过时，
或者太贵，但它毕竟存在？

如果我现在笨拙计算：

300,000欧元总额
- 90,000欧元ISB补助贷款
- 120,000欧元 住房储蓄合同
90,000欧元来自XY银行的剩余部分

如何将其最好地组成整体方案？这将产生不同的月度负担和融资模式？

或者是否可以这样做：

300,000欧元总额
- 120,000欧元 住房储蓄合同
180,000欧元来自XY银行剩余部分，并将ISB的90,000欧元作为住房储蓄合同贷款中60,000欧元的特别还款？

这样就只需偿还银行和ISB的贷款？

目前我有些困惑，不知道如何最好地处理这整个问题...
银行通常最想推销自己的产品，
很少愿意从这三个单独模块设计一个整体方案。

原则上我们两个人希望在20年内完成融资，但月负担尽量不超过800欧元。

如果万不得已，也愿意从2038年开始将部分养老金或人寿保险投入其中...以避免利率上升或过于昂贵的续贷。但这仅作为最后手段。

我认为在这种情况下，选择利率为2.35的建筑储蓄合同不合理，因为太贵了。

那么只有银行贷款，另外再提取补贴和住房储蓄合同中的60,000欧元吗？

这取决于你们被提供什么样的贷款。已经进行了谈话吗？

还处于早期阶段，之前和我们住房银行的顾问进行了初步谈话，当时他说，房屋储蓄合同的情况也不是很理想。

具体信息要等一两周，等顾问从假期回来并详细审阅我们的资料后才会有。

除此之外，我们目前只有从Dr. Klein和/或Interhyp得到的一些初步信息……
里面有些是到期一次性还清的贷款，之后会通过房屋储蓄合同进行偿还。

因此，我觉得来自不同来源的说法——说房屋储蓄合同不太适合这类情况——有些误导……

我们还处于早期阶段，和我们家银行的顾问进行了初步谈话，他也说关于住房储蓄合同的情况不是很理想。

具体的信息要等一两周，等顾问度假回来并详细审查了我们的资料后才会有。

除此之外，我们目前只有Dr. Klein和/或Interhyp的初步信息……
其中有些还包括了到期一次性偿还的贷款，后来通过住房储蓄合同来还清。

所以我觉得来自各种来源说住房储蓄合同不太适合这种情况的说法有点误导……

好吧，你们有一个住房储蓄合同，可以申请贷款。依我看，只要贷款利率低于2.29％，就更划算。况且，不使用贷款的话，你们肯定还能获得奖励利率？

我建议你比较一下KfW贷款和普通贷款的情况。