资金选择！德国住房Riester计划/储蓄建房合同怎么样？

亲爱的论坛，
我需要你们的支持来制定一个合适的融资计划。
我计划购买一套联排别墅的一半——首次入住者是我——价格为239,000欧元。
不过我现在还不能确定会在联排别墅住多久，但至少是10年。
联排别墅已偿还的金额将作为我的自有资金，如果我以后想改变居住环境，购买一栋独栋别墅时可以使用。
现在我有以下几种融资方案：

方案1：
贷款期限：10年 / 贷款金额：239,000 / 银行：Oldenburgische Landesbank /
利率：1.55% / 还款率：2% / 还款额：707.04 / 剩余贷款：187,332.58

方案2（两笔贷款）：
贷款期限：35年 / 利率锁定期：10年 / 贷款金额：50,000 / 银行：KFW /
利率：1.6% / 还款率：2.22% / 还款额：158.97 / 剩余贷款：39,285.40
贷款期限：35年 / 利率锁定期：15年 / 贷款金额：189,000 / 银行：Oldenburgische Landesbank / 利率：1.96% / 还款率：2% / 还款额：623.70 / 剩余贷款：123,146.61

方案3（两笔贷款）：
贷款期限：35年 / 利率锁定期：10年 / 贷款金额：50,000 / 银行：Kfw /
利率：1.6% / 还款率：2.22% / 还款额：158.97 / 剩余贷款：39,285.40
贷款期限：33年 / 利率锁定期：30年 / 贷款金额：189,000 / 银行：Oldenburgische Landesbank /
利率：2.27% / 还款率：2% / 还款额：672.53 / 剩余贷款：26,710.13

你们会推荐我哪一种方案，为什么？

关于Wohn-Riester（住房Riester保险）情况如何？优缺点是什么？
我原本打算把我现有的Riester养老保险转换成Wohn-Riester，然后再用它来偿还一部分房贷。
关于Bausparvertrag（建筑储蓄合同）呢？有没有优缺点？通过Wohn-Riester或者Bausparvertrag融资是如何运作的？

非常感谢你们的帮助！！！

亲切的问候

你好，Nils，

首先，你想要百分之百贷款？你没有自有资金吗？到现在为止你存了多少钱或者积攒了多少？你们的收入状况怎样？基本上，目标的还款金额确实不同（707欧元对830欧元）。

我完全不看好方案1和方案2。你打算怎么处理剩余贷款分别为19万欧元和16万欧元的情况？

最有可能的是方案3，但这里剩余贷款依然过高。一方面，10年后，也正是你想买独栋别墅的时候，你要一次性偿还4万欧元的剩余贷款？！另外，我还会把第二笔贷款全部偿清。对我来说，这些融资没有经过仔细考虑。让银行给你提供一个融资计划，保证你可以安心直到贷款完全还清。

考虑一下你10年后的状况。到那个时候（贷款1），你已偿还了5万欧元，并想用这笔资金购买你的独栋别墅？那么你必须能够以现在的购买价将你的双拼别墅卖出去……你会很快决定继续住在双拼别墅里，而利率却很可能会把你压垮……

我认为这取决于你，如果你真的打算大约十年后出售，那么选择方案一，但至少支付方案三中的总分期付款，甚至还要更高一些。那五万欧元的“创造”自有资金（不考虑任何可能的增值）在下次建筑时也只是附加建筑费用，因此最终还是要100%的贷款。

你完全正确，Musketier……不过我个人不会接受“必须”在10年后出售的“强制”，尤其是楼主打算“至少住10年”的情况下……如果他最终住了30年，方案1是所有方案中最差的。

相比10年一期贷款，我更倾向于设定30年全额偿还贷款。这样每期大约是920欧元。（利率2.27%）我会在合同中加入出售房产时享有特别解约权。如果你卖房，可以提前还清贷款；如果不卖，则一直还款到退休，并且绝对安全！！

我不会打赌一套首次入住的联排别墅在10年后真的会增值……回头看房地产热潮期间是这样，但未来还会继续吗？

如果他最终住了30年，方案1是所有方案中最差的……

它之所以是所有方案中最差的，只是在假设未来几年利率既不下降、不持平，也仅仅是略微上升的情况下。 :D
不过我同意你，为了风险防范，建议选择更长期的固定利率期限。是否一定非得是30年“买来的”时间，尤其是在建房前已经计划好出售的情况下，我对此表示怀疑。

让我有点奇怪的是，方案1的利率达到1.55%，低于KFW水平，但方案2和3又回到使用1.6%的KFW利率。