先买土地然后融资？

大家好，

我们希望借助你们的帮助，在买房这件事上能有一些进展。

我妻子（33岁）和我（37岁）很久以来一直想要一栋带小花园的房子。我们的要求真的不高。
过去我们看了很多房子。大多数房子都不适合我们。有一两套房子我们非常喜欢（建于1986年）。但我们一直没有买，因为担心自己长期负担不起。
这些房子的价格大概在38万到40万欧元之间。根据我们的计算，还得投入至少10万到12万欧元用于装修、换暖气等。
由于利率现在比几年前高，我们就不敢贸然行动。

大致的经济状况：
有14万欧元自有资金，其中11万欧元可立即使用，剩余的长期投资在股票、基金和黄金上——这3万欧元我们不打算动用，除非万不得已（比如失业）。
目前净家庭收入是4800欧元（男方3000欧元，女方育儿津贴1800欧元）。
预计从九月起净家庭收入将降至3800欧元（因为没有育儿津贴，且女方将以少时兼职形式复工）。
每月支出包括租金、保险、汽车等约3500欧元（请理解我不想一项项列举）。
如前所述，我们最近添了新成员。育儿津贴没有计入上述收支。
直到前段时间，我们的大部分储蓄都放在活期存款里（为了买房的目标），其余部分投资于ETF、股票和黄金。
现在储蓄减少了，所有钱都投到了ETF，自有资金放在活期账户，利率是4%。

通过朋友介绍，我们发现了附近（巴伐利亚）一个很热门地段的一块地。这种地块很难找。地块面积将近800平方米，售价17万欧元。

我们家人觉得我们完全负担得起，且应该买下这块地。可能将来会升值，也许以后还能建房——这是他们的看法。

不过我们只有11万现金，必须贷款大部分金额，每月还款。
是否能建房是另一码事。我们估计建房最少得45万欧元，连同附加费用，假设需求非常低（不带地下室和车库）。
也就是说，总共可能要70万欧元以上，我们怀疑以我们的经济情况是否现实，况且妻子要几年后才能全职复工。

买地，把部分或全部自有资金投入，然后贷款剩下的金额，押宝以后建房或者转卖赚利润，这样做是否有意义？

另外一个想法是买一套小公寓来出租。

我们对买房非常不确定，担心负债过重。此外，我们手工活也不太在行。
我觉得如今至少应该准备20万到30万欧元现金，才能买块70万欧元带地的房子。你们怎么看？

在我们目前的经济状况下，考虑买房合理吗？还是应该把钱投资到其他地方？
对于上面提到的17万欧元买地，你们有何建议？

我所在的公司目前情况不太乐观，今年年底可能会有短时停工。
我们最想要的是有个带花园的自己的房子，但安全感和养老保障对我们也很重要。

家里人给我们很大压力，认为一定要买下这块地。一块地很快就买下了，但每月还得多负担400-500欧元贷款，不知道能不能建房——真的很迷茫。
或者买地后立刻建房，但如上所说很可能花费70万欧元，不知道我们是不是估算过高。

感谢你们的帮助！

我绝对不会建议你们在当前情况下立即开始建造。月收入3800欧元，住房费用2000欧元已经很紧张了。600,000欧元的外部资金几乎只够支付利息和附加费用。即使我们现在只按1%的还款率计算，月供也已经达到2500欧元，这对于这个收入来说太高了。

直觉告诉我：这还不够，不幸的是。或许够买地，但买房就不够了。高价格加上高利率，再加上尽管有两个收入者但收入有限，还有孩子的话……我不会这么做。但我不是专家，肯定会有人能给出有根据的建议。我们每月还款大约1650欧元，有两个上学的孩子，目前家庭收入是5000欧元加上儿童津贴。

我绝对不会建议你们在当前的情况下马上动工。收入3800欧元，居住成本2000欧元已经相当紧张了。贷款60万的话，几乎只能支付利息和附加费用了。即使我们现在按仅1%的还款率计算，你们每月也要还2500欧元，这对这个收入来说太高了。

你只打算贷款买地吗？

大家好，

我们希望能够借助大家的帮助，在买房这件事上迈出几步。

我和妻子（33岁）很久以来都想要一栋带小花园的房子。我们的要求其实不高。
过去我们看过很多房子。但大多数房子并不适合我们。有1-2套房子我们非常喜欢（建于1986年）。我们一直未买，是因为担心长期经济负担不起。
房价大约在38万到40万欧元之间。根据我们的计算，还至少需要投入10万到12万欧元进行翻新（现代化装修、新暖气等）。
由于利率比几年前高，我们一直没有勇气下手。

大致的财务状况：

14万欧元自有资金，其中11万欧元可立即使用，剩余的长期投资于股票、基金、黄金——我们不打算动用那3万欧元，除非迫不得已（比如失业）。
当前家庭净收入4800欧元（男方3000，女方带娃补贴1800欧元）
从九月起预计家庭净收入降至3800欧元（因无带娃补贴且女方改为兼职，工时减少）
每月支出含房租、保险、车子等约3500欧元（请理解我不想逐项列出）
如上所述，我们最近有了孩子，未将育儿津贴计入收支表。
过去我们将大部分月储蓄放入活期存款（因买房愿望），另一部分投入ETF、股票及黄金。
现在存款减少，所有钱都投入了ETF，自有资金保存在活期账户，享受4%利息。

我们通过熟人了解到一块地，在我们所在地区（巴伐利亚）非常抢手。基本上土地很少。该地块约800平方米，价格17万欧元。

家人认为我们完全能够负担得起，强烈建议买下。后续价值可能上涨，也许将来能盖房——这是他们的观点。

但我们只有11万欧元现金，需要贷款大部分金额并每月还款。
能否建房是另一问题。我们很保守地估计建筑及附加费用至少45万欧元（不含地下室和车库），这在现今环境下是否现实？
这意味着总共房屋成本将超过70万欧元，我就是想知道对于我们的财务状况是否现实，尤其妻子还要几年后才能全职工作。

购买土地是否有意义？投入部分或全部自有资金，再贷款剩余，寄希望于将来建房或将来转卖获利？

另一想法是买一套小公寓出租。

我们在买房问题上非常不确定，担心会负债过多。我们也不擅长动手。
我认为如今至少要准备20万到30万欧元的备用资金，才能买下70万欧元的房子和地。你们怎么看？

在我们的财务状况下，考虑买房是否合理，还是应该把钱投别处？
对于上面提到的17万欧元土地买卖，你们怎么看？

我公司目前情况也不太乐观，年底可能会出现短时工制。
我们的最大愿望是拥有自家的带花园的房子，但安全感也很重要，希望未来养老有保障。

家人压力很大，强烈要求必须买这块地。土地很快能买下，但每月还贷款还要400到500欧元，还不确定能否盖房——这让我很迷茫。
或者先买地直接盖房，但如上所述，估计总成本会在70万欧元左右，还是我们预算太高？

感谢大家的帮助！

补充说明：生育前家庭收入6000欧元——我几年后会恢复全职工作，因此长期预计收入至少6000欧元。

你只会资助土地吗？

这取决于你们未来是否能够承担建筑费用。如果家庭净收入是6000欧元，情况就完全不同了。但即使月供是2500欧元，也没有想象中那么轻松。

你们有没有去过金融机构/银行之类的地方咨询，看看你们的情况怎么样？有一个长期生病的雇主当然很麻烦……