2016年中建造 - 现在锁定低利率还是选择KFW？

我计划在明年年中左右建一栋房子。土地已被预订，并将在未来2-3个月内完成产权登记。现在我找到了条件优惠的供应商，他向我提供以下方案：

- 20年固定年利率1.69%（有效利率）
- 每年最多可进行44,000欧元的特别还款
- 还款率每年可免费调整一次
- 贷款发放利息从2016年12月1日开始计算
- 与KFW不可组合


为了融资我约45万欧元的建筑项目，我需要大约20万欧元的贷款。到目前为止，我计划建造一个符合Kfw55标准的房子，以便获得Kfw的补贴。然而，大家都说2016年KFW银行的条件不再那么有吸引力。因此我目前正在考虑是否放弃补贴（这也可以节省成本），而选择上述融资方案。从20年来看，我平均每月支付150欧元利息，我认为这非常便宜。（我租房子也不可能这么便宜。）

不过我承认目前对KFW补贴的了解还不够。虽然20年10万欧元的补贴听起来很有吸引力，但我无法估计为此可能产生的“额外费用”。你们的建议肯定会对我有很大帮助。

我现在没有记住KfW的当前条件，上次查看时，KfW的最长利率锁定期是10年。贷款期限可能是20年，但在当前条件下，我也会选择尽可能长时间的利率锁定期。

另外，不知道什么时候开始，KfW55必须由独立专家进行认证。专家费用可能很快抵消通过更好条件所节省的成本。

我决定完全放弃KfW，并尽可能经济合理地为我计划中的房子进行保温。

向老家问好，祝那边不断飙升的建筑成本好运 ;)

当抵押贷款低于50％时，无论在哪家银行，只要收入还算合理，你们都应该获得理想的条件。但我建议贷款还是尽可能晚些签，因为在特定期限内，总会产生准备利息。这会很快抵消节省下来的费用。

建筑开工是否可能延迟几个月？这样一来，很快就会超过免费提供资金的期限，而且整个建筑项目本身也可能需要几个月时间，2016年12月1日也不远了……

建筑成本有多确定？或者，除了提到的自有资金外，是否还有额外的缓冲资金，用于应对样板选择的加价、意外的建筑附加费用等，这些费用可能在六个月内已经知道，因此今天融资时能否提前考虑进去以减轻压力？

- 关于开工时间我们会再确认。目前我们还在寻找承包商，不过已经有一位倾向的人选，下周会和他进行面谈。我也想再和银行谈谈，看看是否有可能先用贷款的一部分来支付土地款（60,000欧元）。

目前建筑费用是估算的，初步报价显示我们大概能控制在预算内。（250,000欧元房屋 + 70,000欧元地下室 + 15,000欧元车棚 + 93,500欧元土地 + 30,000欧元附加建筑费用）。大约20,000欧元的土地款预计要几年后才能支付。（等整条路完成后）。

自有资金储备还在（大约30,000欧元），如果需要，我父母也可能无息资助一些（大约20,000欧元）。付款方式和还款压力都很低。如果我们勒紧裤腰带，还款额甚至可以翻倍——不过我们也要过日子，必须考虑将来可能只有一个人有收入的情况。

你好 Roli。我们也将在三月/四月开始建造，目前还不了解 KFW 的条件。但这些条件肯定会低于银行的水平。此外，随时可以提前还款，有还款补贴，免还款期。我们大约需要从银行融资 160,000 和从 KFW 融资 100,000。