全面融资的最佳融资方案？

大家好，

我（30岁）和我的女朋友（29岁）打算购买一套自有住房。我们已经找到了合适的房子。这是一栋新建的双拼别墅；贷款金额约为38万欧元。

简单介绍一下我们：

她的净收入：1800欧元
我的净收入：2750欧元
有生育计划：是

购房时产生的附加费用我们将用自有资金支付，所以我们谈的是100%的贷款。

由于我们的生育计划，我们将每月还款额定为1000欧元。通过每年的奖金支付，额外还款当然很重要。

另一个不无关紧要的细节是，我已经有一套自有住房。我的父母决定在他们希望还有多年之后去世之前，将他们已经付清贷款的独栋住宅转给我。终身居住权应该是明确的。不过我认为，这套自有住房可能会对我们的贷款申请产生积极影响。

如果您需要更多信息以便给我们建议，我当然很乐意回答。

谢谢！& 祝好

你好，唯一的好处是在房子上登记一项额外的担保。这样你们可以获得更好的利率。[Ein Wohnrecht stellt eine vorlast dar, das heißt Grundschuld wäre im nachrang.] 不知道银行是否会积极看待这一点。没什么头绪。

如果你能用父母的房子作抵押，这将改善你的条件。

但你的贷款额度与想要的还款额不现实。假设初始偿还率为2%，贷款利率为2%，你的年金已经达到15,200欧元，即每月1,266欧元。即使你选择较短的利率固定期，比如支付1.5%的利率，你的月供仍超过1,100欧元。

贷款金额对于你们计划的还款额来说太高了。

在100%融资的情况下，我猜利率大约是每年2.5%。理想情况下，现在可以承担3%的初始偿还。因此，每月需要支付380000 * (2.5 + 3)/100/12 = 1742欧元。

现有的房屋当然会降低抵押贷款的风险（如果登记了土地担保权），从而改善利率。但由于居住权的存在，从银行的角度来看，可变现潜力受到了限制。所以……需要看看银行怎么说。（我们并不了解该房产……）

仅凭你的工资，我看这事儿不行。
没有显著自有资金的新建房屋很少是个好主意。
如果我是你们，会收敛点儿。