融资评估425k，自有资本200k，净额5k - 未婚

你好！

我都不敢说，但我们有一个公证预约（四月中旬）！

虽然我已经计算了好几个星期甚至几个月，但我还是想听听你们对我们情况的意见，如果可能的话，也希望得到一些关于附加费用的建议，或者我们可能忽视了什么。

关于我们的一般情况：

[*]你们多大了？30/31
[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？没有
[*]你们职业是什么？双方均在公共服务机构工作
[*]你们每周工作多少小时？双方全职/39.5小时

收入和财富状况：

[*]你们的净收入是多少？5200欧元+几乎不值一提的年终特别付款
[*]你们有多少自有资金？200,000欧元（他的母亲赠与）+ 个人“储蓄”几乎可以忽略不计（我个人原因还有：学习、消费、错误决定……他则由于家庭因素，可能没有太多理由自己存钱）
[*]你们打算将多少自有资金投入房屋项目？根据目前银行报价，贷款大约160,000欧元，其余用于翻修/厨房

支出情况：

交通费用（储备金稍后考虑）：

[*]公交和地铁月票130欧元
[*]车辆固定费用（税费、保险、年检、ADAC）142欧元
[*]月度停车票10欧元
[*]加油费300欧元

小计：590欧元

保险费用：

[*]责任险6欧元
[*]风险寿险我们估计约50欧元（合理吗？）
[*]残疾保险我包含在“养老金保险”（供养机构）中，他没有此保险
[*]家庭财产保险13欧元（房屋保险是否会随着房屋价值提高，我们尚难评估，当前投保额度为150,000欧元）
[*]法律保护保险20欧元
[*]其他保险3欧元 狩猎责任险
[*]建筑保险35欧元（合理吗？）

小计：130欧元

生活费用+储备：

[*]食品+餐厅+日用品500欧元
[*]工作餐200欧元
[*]手机费用共15欧元
[*]网络、广播电视费、Netflix、亚马逊等81欧元
[*]零用钱（衣物及其他消费）400欧元
[*]汽车储备100欧元
[*]房屋储备200欧元
[*]假期200欧元
[*]礼物50欧元

小计：1,750欧元

房屋附加费用（我们尚难评估，有的数字为前屋主四舍五入，有的通过调查得出）：

[*]垃圾费13欧元
[*]烟囱清扫7欧元
[*]暖气维护20欧元
[*]水费/污水费40欧元
[*]电费100欧元
[*]土地税38欧元
[*]街道清洁费25欧元
[*]供暖油费100欧元
[*]房屋购买物品100欧元

小计：450欧元

储蓄：

[*]证券350欧元
[*]储蓄计划100欧元
[*]现金储蓄200欧元
[*]活期存款100欧元

小计：750欧元

收入与支出总计：

[*]总收入5200欧元
[*]总支出590 + 130 + 1750 + 450 + 750 = 3,670欧元
[*]贷款还款余额1,530欧元

关于房产的一般情况：

[*]土地面积多大？540平方米
[*]土地参考价格多少？215欧元/平方米
[*]新建还是老房（建造年份）、房型？翻新的老房，独栋住宅（1961年建，2018年翻新）
[*]车库数量？3个
[*]房屋面积多大？（居住面积/使用面积）120平方米/170平方米

建设或购买成本：

[*]购买成本530,000欧元
[*]购买附加成本55,000欧元
[*]总成本585,000欧元

其他费用：

[*]厨房费用15,000欧元（自有资金）
[*]翻修费用/露台35,000欧元（自有资金）

费用汇总：

[*]总成本585,000欧元
[*]可抵扣自有资金160,000欧元
[*]融资金额425,000欧元

我们目前有以下银行报价：

[*]全额偿还型房贷：Allianz，利率1.51%，期限30年固定利率，2.66%摊销，每月1473欧元
[*]19年期：ING银行，利率1.21%，19年固定利率，2%摊销，每月1141欧元，20年后剩余贷款大约245,000欧元
[*]30年期：Allianz，利率1.61%，30年固定利率，2%摊销，每月1276欧元，30年后剩余贷款大约100,000欧元

我们还在等待多组件贷款的报价：10万欧元10年期，利率约±0.7%，剩余部分为20年或30年期

我还不能完全判断，是我更看重较小的剩余债务，还是较小的月供……

我的问题，如上所述：
我们遗漏了什么吗？
附加费用合理吗？

还有：这里有没有没结婚但签订了伴侣协议的？你们的协议怎么规定？我作为份额较少的合伙人，能否保障房子不会在他去世后立刻归其母亲所有？
因为土地登记清楚，按他的自有资金分配为2/3，我是1/3，但我听说还是应该签订民事合同……我们还有律师预约，但提前了解经验会更好。

感谢你耐心阅读，致以诚挚问候

附言：是的，我之前有一个帖子说我不应该进入土地登记，但一年后经历长时间沟通（我仍喜欢他 ;)），终于认识到我其实没那么错……
旧帖链接是：上面url + threads/dem-partner-miete-zahlen-wie.33631

看起来一切都很合理。
我们明天会收到515k的融资合同，只有20k的自有资本，净收入和你们差不多，但还有一个孩子。所以从融资角度来说，你们一切都很顺利（从母亲那里得到20万，我总是不知道是该哭还是该笑……那会让很多事情变得简单……唉）。

关于合同方面的事情，由于缺乏了解我无可评论。但我会在这里关注，因为我们也快要面临这个问题了。

如果你们想贷款30年，我会选择全额还清的选项，其他方案的剩余债务对我来说太高了。

哪里有每月3欧元的狩猎责任保险？那里只涵盖法定的最低金额吗？考虑到可能的损害，这对我来说明显太少了……而且这个爱好没有其他费用吗？即使不是承租人，这也不算便宜……

你们觉得长期固定利率有多重要，真正需要多少年？如果你们固定利率时间这么长，会花费你们很多钱，而在每月还款1400欧到1500欧、利率比如说1.1%、期限为15年的情况下，你们也能轻松面对剩余贷款。按你们的收入来看，我觉得没有太大理由每月只还1100或1200欧。

我还注意到……每月300欧的燃油费非常高。那相当于每月超过200升油。车开得这么好吗？还是你们有一辆环保型6升大排量的美国皮卡？无论哪种情况，每月为汽车预留100欧的备用金明显不合理。

关于储蓄……建筑储蓄合同的利率是多少？你们可以用它买房吗？这个储蓄计划是怎样的？长远来看，为什么现在选择存入活期存款账户？车、房等备用金需要放在里面，但仅仅为了储蓄而储蓄，在当前的存款利率下没有意义。

以你们的收入来看，我觉得用1100或1200欧元来还款的理由不太足。

300欧元用于油费非常多。那相当于每月超过200升油。给汽车预留100欧元的储备显然不匹配。

关于储蓄率……建房储蓄合同的利息是多少？你们可以用它来买房吗？这个储蓄计划是什么？你们目前长期把钱存入活期储蓄账户的考虑是什么？

用手机引用零碎内容确实比较难……

关于贷款还款额：
我们选择了1200欧元，因为我们算上住房及附加费用大约2000欧元，如果还款额是1500欧元，几乎所有收入都用来住房支出了，那样我晚上睡不好觉。

关于油费/汽车储备：
我们将来每天通勤80公里。我开车30公里往返火车站（每月约600公里，大约72欧元），他骑摩托车（这个距离是现在的4倍，目前每月约30欧元，即120欧元）。通勤费用共计200欧元。还有100欧元用于日常出行和开面包车的旅行（那车真的很费油，像美式车一样）。当然，也可以把这100欧元算作度假费用，让它计入储备。或者直接增加储备金……

建房储蓄合同没有特别说明，我们两人的合同和财富效劳金已经从工资中扣除。这两个都是旧合同，我们不碰它们，投入也没有意义。

你说的其实是现金包现金封存的方式在“存钱”。他在为较大额的购物做准备，我在活期储蓄账户做同样的事。

储蓄计划也是我的，我之前在某处已经写过，直到最近我对自己的钱都没什么控制力，这个储蓄计划是我的强制储蓄，因为三年内不能动用（利息大约0.01%），但对我来说，重要的是开始存钱。出乎意料的是，我连自己的ETF（价值300欧元的证券持仓）都没动用，所以储蓄计划一年后给我的3600欧元我也会投入到投资账户。

我来自和他完全不同的家庭背景，只继承了债务，我得自己打算生活，所以我想尽量保持500欧元的储蓄比例。一部分是可以动用的（活期储蓄），一部分是投资账户。显然，房子也是一种投资……

哪里有每月3欧元的狩猎责任险？那里的保险只覆盖法定最低赔偿额吗？

这是他的专业……我不知道里面包含什么。他目前也没有狩猎机会。如果他能一起打猎，就用零花钱支付。比如最后一把枪就是用他的现金封存买的。如果他射击了，就从食品预算里扣。

从母亲那里拿到20万，我总是不知道该哭还是该笑……那样会让很多事情变得简单……

你知道，我有时候也不知道 ;)

我能作为持股较少的合伙人确保房子在他去世时不会立即归妈妈所有吗？

结婚。他也可以立遗嘱，但那样你要支付高额的遗产税。如果是你去世，他也会支付。