为一个知名家庭购买公寓

大家好，我是这里的新手，马上就开始提问、介绍和分享一些想法。因为我之前对这些不太了解，还在学习中，请多多包涵 :o

一点我们的情况：我妻子是终身公务员老师，我是公司有8年无固定期限合同的员工。我们已婚，有两个孩子（2岁半和8个月）。储蓄只有大约一万欧的小额储备，其他的钱都花在了搬家和孩子身上（新车、婴儿车、家具等）。

我们目前支付110平方米的公寓，带200平方米私人花园和两个停车位，冷租700欧+200欧杂费。公寓建于2009年，楼里有6户人家。

我们有机会买下这套公寓（属于家族朋友），价格是195,000欧。其实我们并不打算一辈子住在那里，想着未来5-10年内住得好，之后再考虑买房，因为到那时我妻子也会重新回全职工作。

于是我们考虑买公寓，想象是这样：买下这个公寓，改动一些地方（花园、搬动墙壁、厨房），还贷大约10年，然后卖掉公寓，为买房打好基础。由于我们现几乎没有自有资金，所以计划贷款包括附加费用和装修共23万欧。听起来挺傻的，但我借这么多钱，也想说“来，我们买张新床，多买台大电视，什么的”（希望你们明白我的意思）。
结果显然想得不对，因为银行算给我们听，10年后，在30-35年贷款期限内，公寓的贷款几乎没怎么还清，只还了部分额外贷款。所以10年后我们还是回到现在的状态。

你们对我这种情况有什么建议吗？有什么小窍门？你们会怎么做？

我现在的想法是，我们继续租房，未来8-10年攒自有资金，然后直接买/建房，一住到终老（我知道挺天真的 :o）。

嗯，显然想错了，因为银行给我们算了一下，在30到35年的贷款期限内，十年后我们几乎没有还清房子的本金，只还了我们额外借的部分。换句话说，十年后我们的位置和现在差不多。

30到35年的贷款期限？你这里说的是贷款全额还清所需的期限，还是指利率固定期？

既然你们打算最迟十年内卖掉，那么你们最多会将利率固定十年。由于你们的贷款超过100%，所以利率自然远非理想……十年大约是在3.5%左右……

十年后贷款余额多少取决于你们每月还多少本金？

这得和你们如果把钱存起来的情况做个比较……

我的猜测/建议：还是别买了……买房时你们要支付的附加费用是不可回收的，然后还要交物业费，并且有维修等共同费用的风险（业主委员会）。

十年后还得先找到买家……还得指望这期间房子没贬值……地段等因素也非常关键！

根据参数的不同变化，十年后你们可能稍微有点优势，也可能大亏……可以确定的是，你们会经历更多的压力！

如果房价更低或者你们有更多的自有资金，情况可能完全不同……

但目前你们付给银行的利息差不多和目前你们付的房租一样，并且有更多的日常费用和购房附加费用！

所以我们已经预料到我们会支付比现在的冷租更多的费用，我们预估大约1000欧元加上附加费用，这也是可以承担的。
不，我们没有攒下更多的钱，我的妻子32岁，读书到28岁，我26岁，没有父母给我办过丰厚的住房储蓄合同或者做过其他任何储备。我高中毕业，后来学了一门手艺，22岁开始工作，同时读夜校。所以我没有太多时间存钱。
然后又来了辆新车（新车）、搬家、孩子的生活用品。那么怎么可能在这么短的时间内存钱呢？
如果我目前理解正确的话，那么这完全没有意义。所以还是未来几年努力存钱，然后直接买房/建房？

别把这笔融资绑在自己身上。先存资本，然后你还可以继续观察。