寻求建议——建造还是继续储蓄？

您好，

我希望我在这个论坛里找对了地方，也希望能得到你们的建议。

出发点情况：
我们（我和我的妻子）净收入合计4000欧元，遗憾的是只有50000欧元的自有资金。
计划购买的房子（预制房）连同土地最多不超过370000欧元。（地区在米斯巴赫县/拜仁——这里的地价非常贵。）
因此，我们需要贷款320000欧元。
每月希望偿还1300欧元。
我们已经去过两家银行，两家银行都提供了大约3.6%的有效利率，1.5%的还款比例。
我们目前支付大约700欧元的冷租。

我们现在有点犹豫，是否应该再存50000欧元（我们要存4-5年），然后再建筑。银行顾问还提到了一个建筑储蓄合同（也许这是个选择？？）。

从我说的话中你们可能也看出，我们在这方面还是新手，因此有些不确定，不想做错事。

非常期待你们的看法。

此致
Suedi

你好 suedi，

总体来说，目前的建筑贷款利率处于非常低的水平，可以预期五年后利率会明显上升。

现在，五年期贷款（我不推荐这样的期限）的实际利率已经明显低于3%。

你们是否有能力现在就开始建房，当然很难回答……因为你在帖子中根本没有提到[Eigenleistung]这个话题。如果你有50,000欧元的[Eigenkapital]，并且还能在新房建设中提供一些[Eigenleistung]，情况就会完全不同。

作为建议，我只能根据自己的经验告诉你们……在签订建筑贷款合同之前，最好既向你的主银行，也向在线银行获取报价。

此致
问候
Kasper81

你好Suedi，

我处于类似的情况。我们的数字几乎相同。不过我想节省更多。原因是贷款和还款需要34年才能还清。每个月1300欧元。还有额外费用。总利息支出接近25万欧元。你们还能以某种方式再多省一些吗？有150000欧元自有资金的话，一切看起来会好很多。多出100000欧元的话，你们只需还款17年。总利息支出将是80000欧元。
基于这个原因，我打算在未来5年尽可能多地存钱。从某个贷款期限开始，几乎只支付利息！

我觉得很难判断收入和自有资本是否足够，或者你们是否应该再等五年。我不知道你们是否过着奢侈的生活，有孩子或计划要孩子，因此收入可能会减少，或者你们过着极简的生活。
我们每月收入稍高，自有资本也更多，但是我们有两个孩子，每月有开销，而且我们现在开始建房。贷款金额比你们略高，利率也高一些（不同期限分别是3.9%和4.1%）。
我们做过一个家庭预算，记录了几个月的开销（固定保险费用等，食品开销等），发现我们的情况还行，还有一点余力可以存钱（住房储蓄和提前还款）。
也许这对你们有帮助？