ᐅ Grundstück und Hausbau finanzieren

WilderSueden schrieb:

Positiv finde ich, dass die Zinsen doch wieder ein gutes Stück runter sind und die Rate für euer Netto an sich in Ordnung ist. Als Problem sehe ich aber auch, dass ihr kaum was tilgt. Geld ansparen und anderweitig anlegen ist ein schöner Vorsatz. Aber: die ersten Jahre kommen noch diverse "Kleinigkeiten" hier und da und fressen das Geld. Es ist sehr schwer, da konsequent zu verzichten und das Geld zu sparen. Zu 90% passiert das nicht und am Ende ist der Schuldenberg groß. Ich würde dringend empfehlen in den Commerzbank-Kredit jeden Monat noch etwas mehr Geld reinzustecken. 3,31% Zinsersparnis steuerfrei und garantiert ist nicht schlecht und durch das Zwangssparen kommt ihr auch nicht in die Verlegenheit, das Geld anderweitig zu verprassen. Was absolut keinen Sinn macht, ist irgendwelche Gelder zu aktuell 3,5-4% anzusparen in der Hoffnung, den KfW ablösen zu können. Tendenziell ist man aktuell der Ansicht, dass der Höhepunkt der Zinsen bereits erreicht ist. Muss nicht so sein, aber falls dem so wäre, ist das definitiv die schlechtere Idee

Tilgung beim Commerzbank Darlehen hoch zu setzen wäre in der Tat der Wunsch, gestaltet sich aber leider aus anderen Gründen schwierig. Die Hamburger Förderbank möchte gerne sehen dass die Kreditrate + Wohnkosten unter 40% des Netto liegen. Bleibt also nur großzügige Sondertilgung und/oder Tilgungssatz Wechsel. Da muss man dann schauen wie teuer man sich das erkauft beim Zins.
Ich bleibe dabei, lieber Dauerauftrag für eine extra Sparrate einrichten aufs Tagesgeld/Festgeld/Staatsanleihen oder ähnliches und dann nach 10J an das Geld ran.

Schnubbihh schrieb:

ob man 5J tilgungsfrei wählt um zu konsumieren oder um das Geld anzusparen und gewinnbringend(er) anzulegen (unser Fall). Bei 0,53% Zinsen werde ich einen Teufel tun mehr als das absolute Minimum zu tilgen

Schnubbihh schrieb:

und legen alles was wir davon gerade nicht für die Rate brauchen zur Seite

Schnubbihh schrieb:

Disziplin

Das ist Augenwischerei. Aber das erkennt man wohl erst, wenn man in diesen Jahren drin steckt und sieht, dass sich nichts abträgt, tilgt und eine Sparrate so ohne weiteres - es müssen ja nach Hausbau noch weitere Dinge, ohne es Konsum zu nennen, angeschafft werden - nicht machbar ist.

Sparrate wird um 0 herum liegen. Mobilitätskosten mit 3 Kindern 400 EUR ist zu niedrig und auch die Kosten der Kinder steigen mit dem Alter...
Ab 6 kommt die Schule, Klassenfahrten, dann kommen Fahrräder, Hobbys, usw.
Klavierunterricht für ein Kind um die 100 EUR/Monat...

Natürlich kann man auf all das verzichten und leben wie ne Geringverdienerfamilie.
Wird man aber nicht machen...

Schnubbihh schrieb:

Tilgung beim Commerzbank Darlehen hoch zu setzen wäre in der Tat der Wunsch, gestaltet sich aber leider aus anderen Gründen schwierig. Die Hamburger Förderbank möchte gerne sehen dass die Kreditrate + Wohnkosten unter 40% des Netto liegen. Bleibt also nur großzügige Sondertilgung und/oder Tilgungssatz Wechsel. Da muss man dann schauen wie teuer man sich das erkauft beim Zins.
Ich bleibe dabei, lieber Dauerauftrag für eine extra Sparrate einrichten aufs Tagesgeld/Festgeld/Staatsanleihen oder ähnliches und dann nach 10J an das Geld ran.

Dann frag mal nach. Ich bin mir sicher, dass eine Erhöhung der Tilgung gleich am Anfang dich nicht viel kosten wird. Das mit der Sparrate und Disziplin ist halt für die meisten Leute Wunschdenken und am Ende landet das Geld nicht in der Sondertilgung, sondern im neuen Auto oder Skiurlaub. Menschen sind halt leider größtenteils undiszipliniert und belohnen sich lieber konkret und sofort als abstrakt irgendwann in der Zukunft.

WilderSueden schrieb:

Dann frag mal nach. Ich bin mir sicher, dass eine Erhöhung der Tilgung gleich am Anfang dich nicht viel kosten wird. Das mit der Sparrate und Disziplin ist halt für die meisten Leute Wunschdenken und am Ende landet das Geld nicht in der Sondertilgung, sondern im neuen Auto oder Skiurlaub. Menschen sind halt leider größtenteils undiszipliniert und belohnen sich lieber konkret und sofort als abstrakt irgendwann in der Zukunft.

Eine höhere Tilgung erhöht die offizielle monatliche Rate pro Monat in Euro und die möchte die IFB unter 40% vom Netto sehen, sonst gibt es das Förderdarlehen nicht. Also auch wenn wir uns mehr leisten könnten (gemäß Haushaltsbuch), lehnt die IFB dann unsere Förderung ab. Kann man jetzt finden wie man will aber am Ende des Tages belohnt bzw. fördert die IFB bei uns somit einen niedrigen Tilgungssatz beim Commerzbank Darlehen.

WilderSueden schrieb:

Menschen sind halt leider größtenteils undiszipliniert

Muss gar nicht mal sein.
Auch als disziplinierter Erstbewohner eines Neubaus müssen Gartengeräte, Rasenmäher, eventuell die ganze Gartenanlage (machen wir später vom laufenden Gehalt, Prämie oÄ.) angeschafft werden. Keiner kommt auf die Idee, sich mal nach Preisen von Hecken pro lfd. Meter inkl. Pflanzerde auszurechnen… Dann will man plötzlich einen Zaun, neue gartenmöbel, und die Gartenhütte für die Sachen, für die man im Haus bekanntlich keinen Platz mehr hergeben will, muss dann auch noch schnell her. Tja, und dann ist das jüngste Kind auch schon 2 1/2 und will im Garten spielen. Und billig geht da gar nicht. Der geplante Carport ist ja auch nicht angeschafft…