ᐅ Finanzierungsplan für Eigentumswohnung

Hallo zusammen,

mir raucht (nicht nur wegen der Hitze) der Kopf, ich hoffe jemand hat einen abkühlenden Rat für uns.

Wir sind eine 6-köpfige Familie und haben eine schöne Eigentumswohnung angeboten bekommen. Es wirkt eher wie ein Reihenendhaus, da komplett eigener Eingang, es wird nur der Keller mit den 3 Parteien gemeinsam benutzt. Ein paar Eckdaten:

120qm 5 ZKB
2 Etagen
123qm Grund + ca. 150qm noch mal ein Garten über die gesamte Hauslänge - dieser allerdings auf Lebenszeit für 30€ gepachtet
BJ 1946
Vor ca. 10 - 12 Jahren komplette Dämmung rundum (Styropor), inkl. Kellerdecke
Kurz danach Gas-, Wasser- und Stromleitungen erneuert
Gaszentralheizung, eine Gastherme für alle; Abrechnung über "Röhrchen"
Alle Böden sind neuwertig, Eingangsbereich mit Windfang neu, Sockel neu versiegelt
Alle Fenster doppelt isoverglast und aus Kunststoff
Die komplette Wohnung ist in einem Zustand, dass man einfach einziehen könnte.

Kosten soll sie 125TEUR, ohne Makler. Nun zu unseren Verhältnissen.

Unser komplettes Einkommen beträgt 3300 Euro. Kaltmiete 496€, KFZ Kredit über 250€ und ein Konsumkredit bis Herbst 2014 über 150€. Ich bin unbefristet angestellt im ÖD, meine Frau auf 450€ Basis - ab Januar wieder Teilzeit. Wir haben leider kein Eigenkapital.

Ich war bei der Sparkasse und bei Wüstenrot, beide lehnen einen Kredit ohne Eigenkapital ab. Dr. Klein bietet mir folgende Finanzierung an:

DSL Bank

615€ monatlich
61TEUR als Annuitätendarlehen zu 3,74% für 15 Jahre Zinsbindung
50TEUR von der KFW zu allgemeinen Konditionen
23TEUR als Privatdarlehen zu 8,48% (Eigenkapital Simulation?!) 20 Jahre Laufzeit, 15 Jahre Zinsbindung
Kalkulierte Laufzeit ohne Sondertilgungen 42 Jahre :-/

alternativ ein Riester-Darlehen mit den selben Summen, Riesterzulagen gehen in die 61.000 (dann zu 3,20%),
Rate senkt sich auf 588€.
Kalkulierte Laufzeit 28 Jahre.

Tja, nun sitze ich da. Ich hab ehrlich gesagt etwas Angst, manch einer stimmt mir zu - der andere wiederum nicht.
Ich bin übrigens 32, meine Frau 30.

Ich danke Euch vorab, dass Ihr Euch die Zeit nehmt.

Zur Finanzierung kann ich nichts sagen... dennoch würde ich einen Gutachter für das Haus nehmen, BJ 1946 und Gemeinschaftseigentum ist ja doch so eine Sache....

Gutachter wäre sicherlich nicht verkehrt.

Die Rate von 615 € finde ich sehr knapp, aber der Berater wird das schon richtig gemacht haben. Hoffe ich.

Dass du beim Privatdarlehen über 23 T€ als Zinsen zahlst, ist dir bewusst? Also gesamt ca. 46.000 €.

Dazu Zinsänderungsrisiko nach 10 Jahren bei der Kfw (~29 T€), 15 Jahren (~49 T€ + 10 T€). Fällt bei der Riester-Variante zumindest beim normalen Darlehen teilweise weg.

Mein Tipp: Lass es, sparen, sparen, sparen und schlage in 5-10 Jahren zu ... Immobilien werden wieder günstiger. Lass dich nicht von den günstigen Zinsen verführen (8,48%).

Ach so, über die Riester-Geschichte hast du dich ausreichend informiert?

Bin mit Sicherheit kein Held in Finanzierungsfragen aber sogar ich würde N I E mit Riester finanzieren. Meine Dr. Klein-Maklerin hat mir das mal erklärt. Seitdem läuten bei mir alle Alarmglocken wenn ich Riester nur höre (obwohl man mir das seitens der örtlichen Banken immer schmackhaft machen wollte, weil 3 Kinder und so)...aber jedem das Seine.

Kann backbone da nur zustimmen: Sparen SparenSparen! Ich tu nun schon Monate rum und letztlich ziehen Dich alle über den Tisch (bei den Ämtern angefangen, bei den Banken aufgehört) aber mit einer Vollfinanzierung zahlst Du alleine den Benz Deines Kreditgebers...und seine Winterreifen!