ᐅ Finanzierung mit Bausparer in Verbindung mit Darlehen

Hallo zusammen,

mir liegt folgendes Angebot einer Bank vor; Haus wird komplett finanziert (360.000 €), Eigenkapital in Höhe von 130.000 € fließt in Nebenkosten und Sanierung.

Alter: beide 26, Beamte, mtl. Nettoeinkommen 4320 € (Frau geht die kommenden 2/3 Jahre nur halb los)

Angebot, besteht aus zwei Teilen:
I.)
Darlehensbetrag: 108.000 €
Sollzinssatz: 1,5 %
Sollzinssatz fest bis: 2036
eff. Jahreszins: 1,53 %
voraus. Enddatum: 2059
anfängl. Tilgung: 2 %
Sondertilgung p.a.: 5% (5.400€)
mögl. Restschuld nach Festzinsablauf: 74.000€
Bereitstellungszinsen p.a.: 3,0 ab 12/2022
mtl. Belastung: 315€

II.) Bausparer
Darlehensbetrag: 252.000 €
Sollzinssatz: 1,3%
Sollzinssatz fest bis: 2040
eff. Jahreszins: 1,78%
voraus. Enddatum: 2040
anfängl. Tilgung: 0 %
Sondertilgung p.a.: -
mögl. Restschuld nach Festzinsablauf: 252.000€
Bereitstellungszinsen p.a.: 3,0 ab 12/2022
mtl. Belastung: 753,1€, davon 480,1 € Ansparleistung

mtl. Rate von ca. 1.100€, die aber nach wenigen Jahren erhöht werden soll.


Wie ist eure Meinung dazu?

Zu teuer.
Die Kosten für den Bausparer erkennt man schon an den hohen Effektivzinsen. Keine überragende lange Laufzeit für den Zlnssatz.

Lasst euch ein reines Darlehen nach Schema A geben.
Und vergleicht mit anderen Anbietern.

Euer niedriges Risiko als Beamte sollte von den Banken auch in niedrigen Zinsen enden.

Wir haben auch ein Angebot mit Bausparer.
Gesamtsumme 285 k, Eigenkapital 22000

1. Bank 165 k zu 1,65 % und 20 Jahre fest, 2% Tilgung. 500 € monatl
2. KFW 100 k zu 1,18 % mit Bausparer hinterlegt 430 €, davon 330 Ansparleistung.

Wir haben ja so ein Konstrukt. Bei uns steht eine recht hohe Belastung mit sehr kurzer Kreditlaufzeit (10 Jahre) an. Wir haben uns also die niedrigen Zinsen gesichert und uns nach 10 Jahren mit dem Bausparvertrag abgesichert. In einem Jahr ist der voll und wir können das Geld noch 4 Jahre in den Kredit stopfen um die Zinslast zu senken. Wir haben es durchgerechnet und haben so einiges an Zinsen gespart.

Bausparer lohnt sich nur wenn man sehr stark auf Zinssicherheit aus ist. Ich hatte auch ein Angebot dieser Sorte und habe es mit dem besten Alternativangebot verglichen. Das Alternativangebot hätte nach 10 Jahren etwa die gleiche Restschuld gehabt wie der Bausparer mit TA nach 14 Jahren. Die Gründe dafür liegen auf der Hand. Erstens wird beim TA Darlehen nichts getilgt, das kostet schon mal ganz ordentlich. Dann war der Zinssatz fürs TA deutlich über dem anderen Angebot während es für den Bausparer schlappe 0,25% gab. Also ein negatives Zinsdifferenzgeschäft über 14 Jahre. Und dann kommen noch so Kleinigkeiten wie 1,25% Abschlussgebühr für den Bausparer.
Als einzigen Vorteil hätte der Bausparer mir dann die Kosten für die Anschlussfinanzierung auf 2,5% gedeckelt. Problem ist dass die Zinsen nochmal deutlich drüber steigen müssten - eher so 4% als 3,5% - damit der Bausparer das wieder reinholt. Das sehe ich jetzt erst einmal nicht kommen und selbst wenn...kann ich mir das nur mit entsprechender Inflation vorstellen.