युवा वित्तपोषण संभव है या बहुत जल्दी?

नमस्ते फोरम

हम दोनों, विवाहित (मैं और वह 27), आपकी राय सुनना चाहते हैं। हम काफी समय से एक डुप्लेक्स घर खरीदने के बारे में सोच रहे हैं। इस समय हम 700€ ठंडा किराया देते हैं। बच्चों की योजना 6-7 वर्षों में है। हमारे नजर में एक डुप्लेक्स घर है, लेकिन हमें यकीन नहीं है कि क्या हम इसे संभाल पाएंगे।

अब डेटा की बात करते हैं:
आय 1 : 1,800 नेटो, सार्वजनिक सेवा में कर्मचारी (अभी पढ़ाई में)
आय 2 : 1,800 नेटो, सार्वजनिक सेवा में कर्मचारी
कोई विशेष भुगतान और 13वां वेतन शामिल नहीं किया गया है।

स्वयं की पूंजी 1 : 30,000 वित्तपोषण के लिए उपलब्ध
स्वयं की पूंजी 2 : 15,000 रसोई के लिए और सुरक्षा के लिए योजना बनाई गई
स्वयं की पूंजी 3 : 9,000 घरेलू बचत योजना में, जिन्हें हम फिलहाल नहीं छूना चाहते

अब संपत्ति और नियोजित वित्तपोषण के बारे में:
खरीद का वस्तु डुप्लेक्स घर 140qm के साथ 380qm भूमि।
घर : 335,000€ चाबियों सहित तैयार, भूमि, उपरी फर्श, पेंटिंग, बगीचा
गैरेज : 7,850€
फ्लोर हीटिंग : 8,400€
छत की खिड़की : 835€
शॉवर : 550€

औसत खर्च:
जमीन की खरीद : 22,790
नोटरी : 7,012
घर कनेक्शन: 500.00 €
KfW कर्मचारी: 1,750.00 €
निर्माण काल ब्याज: 4,100.00 €

योग 396,568 - 30,000EK = 366,568€ वित्तपोषण राशि

वित्तपोषण तीन विभिन्न भागों में नियोजित है और 30 वर्षों के लिए है। KfW की अवधि 10 वर्ष, ऋण का अवधि 15 वर्ष और रिस्टर 30 वर्ष है।

वित्तपोषण: प्रकार, भार, राशि, ब्याज, पुनर्भुगतान, अवधि
KfW 124 165.42 € 50,000.00 € 1.85Z 2.12T 10 वर्ष
KFW 153 165.42 € 50,000.00 € 1.00Z 2.97T 10 वर्ष
ऋण 546.98 € 153,000.00 € 2.29Z 2.00T 15 वर्ष
रिस्टर 1 220.10 € 59,000.00 € 1.89Z 30 वर्ष
रिस्टर 2 208.70 € 56,000.00 € 1.89Z 30 वर्ष

मासिक भार 1,306€

फिक्स खर्च प्रति माह:
संपत्ति के अतिरिक्त खर्च: 470€ (भूमि कर, बिजली, गैस, पानी, बीमा, जमा)
जीवन खर्च: 450€
कार: 220€
मोबाइल: 90€

मध्यवर्ती गणना:
+ 3,600 आय
- 1,306 बंधक
- 1,230 फिक्स खर्च
= 1,064 उपलब्ध

हमें रिस्टर की कमियां ज्ञात हैं। फिर भी हम वित्तपोषण में एक तिहाई सुरक्षित रूप से योजना बनाना चाहते थे। इसलिए हमें 10 वर्षों के बाद KfW और 15 वर्षों में ऋण का पुनर्वित्तपोषण करना होगा। योजना है कि ऋण बंधन समाप्त होने पर KfW को तुरंत चुकाया जाए। पुनर्भुगतान समायोजन और विशेष पुनर्भुगतान पर विचार किया गया है।

मुझे पता है कि कोई सटीक सलाह नहीं दे सकेगा, लेकिन एक शांत पाठक के रूप में मैंने देखा है कि कई अच्छे टिप्पणियाँ आलोचनात्मक प्रश्नों के साथ आती हैं। हम हर टिप्पणी के लिए आभारी हैं।

मुझे यह सब बहुत तंग लगेगा, घर के लिए आय का 50% खर्च करना (भले ही आपके पास क्रिसमस बोनस या कुछ और बचा हो)।
450€ प्रति माह में आप दोनों सच में नहीं जी सकते; कम से कम तब नहीं, जब कभी-कभी सिनेमा जाना, बाहर खाना, कपड़े खरीदना, छुट्टियां मनाना आदि भी खर्च करना हो या जिंदगी की मांगें बढ़ती रहें।
कार का 220€ बहुत सस्ता है, शायद सिर्फ ईंधन? नया कार, मरम्मत, रख-रखाव के लिए कौन बचत कर रहा है?
ओह हाँ, क्या आप लोग प्राइवेट बीमा भी करवाते हैं (LV, वृद्धावस्था बीमा, देयता बीमा आदि)?
ओह हाँ, आपकी पत्नी नौकरी खो देती है - फिर क्या आप दोनों घर खो देंगे?
आदि।
फ़ाइनेंसिंग लेने का एकमात्र कारण यह होगा कि पढ़ाई खत्म होने के बाद वेतन वृद्धि पहले से ही निश्चित हो = एक आमदनी में आगे 1 की जगह 2 आना।
मैं एक बैंककर्मी के रूप में आपकी फाइनेंसिंग अस्वीकार कर दूंगा, क्योंकि 120% ऋण पर आपकी क्रेडिट योग्यता कमजोर है।

पुनश्चः घर के लिए ऐसे खर्च बार-बार आएंगे जिनके बारे में आप सोच भी नहीं रहे हैं।

नमस्ते,

आखिरकार एक ऐसी फाइनेंसिंग जो रिइस्टर (इसके सभी फायदे और नुकसान के साथ) को सार्थक तरीके से शामिल करती है। इसके अलावा, यहाँ पहले से ही इस बारे में पर्याप्त पढ़ने को मिल जाएगा, इसलिए मैं इस विषय पर चर्चा नहीं करना चाहता।

मुझे दो बिंदु दिखाई देते हैं, जिन्हें संभवतः और बेहतर बनाया जा सकता है या जिनपर चर्चा की जानी चाहिए।

1)
शायद सभी घटकों (बैंक/KFW/BSK) के लिए ग्राउंडस्कुल्ड एक साथ एक ही स्रोत से फाइनेंसिंग के रूप में चलेगी। इसलिए, बांड की ब्याज अवधि की अलग-अलग लंबाई के कारण, किसी भी समय बीच में कॉन्ट्रैक्ट पार्टनर को बदलना मुश्किल हो सकता है।

2)
वर्तमान में बोझ ज्यादा लग रहा है, लेकिन ठीक है। हालांकि, आपकी ऊपर परिवार की तलवार लटकी हुई है। 6-7 साल जल्दी ही 3-5 साल हो सकते हैं। लेकिन चाहे कभी भी हो, यह आप पर प्रभाव डालेगा और अगर कभी अचानक 600 यूरो कम किए गए, तो मौजूद बफर जल्दी खत्म हो जाएगा। इसके मुकाबले में, आपको सार्वजनिक सेवा में एक अनुमानित बढ़ती हुई वेतन को सही तरीके से ध्यान में रखना होगा। इसके फायदे भी हैं, लेकिन नुकसान भी।

मुझे लगता है कि केवल आंकड़ों के आधार पर यह काम कर सकता है, लेकिन आपको अनुशासित होना चाहिए, नहीं तो कुछ वर्षों में आपके बच्चों की योजना आपकी परेशानी बन सकती है।

तेजी से जवाब देने के लिए बहुत धन्यवाद।

यही बात है, हमें अभी भी यह सुनिश्चित नहीं है कि जीवन यापन के लिए अधिशेष पर्याप्त होगा या नहीं। कागजों पर यह संख्या पहली नजर में अच्छी लगती है। लेकिन मुझे डर है कि वास्तविकता कुछ कठोर हो सकती है। शायद इसी तरह की परिस्थितियों में कुछ संदर्भ मिल सकते हैं।

हम दोनों कानूनन बीमित हैं, कार पेट्रोल इंजन वाली है। पढ़ाई पूरी होने के बाद वेतन वृद्धि की संभावना है। फिलहाल मैं "सजाई गई" संख्याओं के साथ नहीं बल्कि वर्तमान मूल्यों के साथ काम करना चाहता हूँ।

फाइनेंसिंग के बारे में हमने रिस्टर के फायदे और नुकसान पर काफी सोच-विचार किया है। हमारे लिए उच्च सुरक्षा महत्वपूर्ण है। जैसा कि पहले कहा गया है, अगले फाइनेंसिंग में मुश्किल हो सकती है क्योंकि बातचीत करने वाला व्यक्ति निश्चित रूप से हमारी स्थिति जानता है। योजना है कि एक हिस्सा केएफडब्ल्यू का बंद किया जाए।

हम दोनों पूरी तरह अनिश्चित होकर भविष्य में नहीं जाना चाहते और इसलिए फिलहाल बहुत विचार कर रहे हैं। अनुशासन निस्संदेह सबसे महत्वपूर्ण है। यह एक जीवन निर्णय है जिसे अच्छी तरह सोच-समझकर लेना चाहिए। इसलिए हम कुछ बाहरी राय सुनना चाहते थे, जो व्यक्तिगत रूप से इससे जुड़ी नहीं हैं या इस व्यवसाय से लाभान्वित नहीं होतीं।

समीक्षा और टिप्पणियों के लिए बहुत धन्यवाद।

सिर्फ तुलना के लिए हमारी जीवनयापन लागत (दूसरे वाहन के स्थिर खर्चों को छोड़कर / पहला वाहन एक सेवा वाहन है): औसतन केवल जीवनयापन के लिए € 1,200 + खेल शुल्क, संगीत स्कूल, निजी बीमा (KLV/RLV) आदि। हम पांच लोग हैं और काफी सादगी से रहते हैं (तीन छोटे बच्चों के साथ शायद ही बाहर खाना खाने या सिनेमा जाने का मौका मिलता है)।

अगर मैं आपकी जगह होता तो थोड़ा और इंतजार करता। पढ़ाई आराम से पूरी करो, और उसके बाद आप घर बनाने के साहसिक कार्य में कूद सकते हैं।

तब तक आप बचत कर सकते हैं और अपनी खर्चों के वास्तविक आंकड़े जमा कर सकते हैं।

कार के लिए ऐसी आँकड़े हैं जो 400-600€/महीना (जिनमें मूल्यह्रास शामिल है) के हिसाब से हैं।
450€ जीवनयापन खर्च दो लोगों के लिए भी मुझे बहुत थोड़ा लगता है। "अच्छे महीने" में शायद ये भोजन, डोर्गेरी और शायद कुछ कपड़ों के लिए ठीक हो सकता है। लेकिन अगले महीने आपको सर्दियों की जैकेट चाहिए होगी और बजट फिर से पार हो जाएगा।
मुझे और भी कुछ खर्चे याद आते हैं, जैसे क्लब सदस्यता/GEZ/छुट्टियाँ/अखबार/सिनेमा/बाहर जाना।
470€ घर के अवशिष्ट खर्चों और बचत के लिए वर्तमान में ठीक लगते हैं। दीर्घकालिक तौर पर घर के लिए बचत अधिक होनी चाहिए।
बीमा (घर के अलावा) भी यहाँ अभी नहीं दिखाई दे रहे हैं। मैं सोचता हूँ बीयू, एलवी, घर की सामग्री के बीमा के बारे में।
हमारे यहाँ घर बनाने के एक साल बाद भी "अन्य" खर्चे पहले से कहीं अधिक हैं।
उसमें पौधे खरीदना, पौधारोपण के बर्तन, बागवानी के औजार, घास काटने की मशीन, बगीचे का नली, मिट्टी, छाल का आवरण, चित्र/सजावट, मच्छरदानी आदि शामिल हैं।

तुलना के लिए हमारे तीन लोगों के आंकड़े (पहली कार को छोड़कर क्योंकि वह एक सेवा वाहन है)-

- खाना/कैंटीन/कपड़े/डोर्गेरी/अन्य 900€
- क्लब 20€
- किंडरगार्टन 190€
- बीमा (वाहन के बिना) 200€
- घर के अतिरिक्त खर्च 230€
- टेलीफोन 40€
- GEZ 17€
- अखबार की सदस्यता 6€
- वाहन (पेट्रोल/मरम्मत/बीमा/कर) 285€
- छुट्टियाँ 250€
- घर के लिए बचत 320€
- वाहन के लिए बचत 200€

मुझे लगता है कि हम वास्तव में बहुत ही बचत करने वाले हैं और हर बड़े खर्च को खरीदने से पहले तीन बार सोचते हैं, हालांकि मैं थोड़ा चकित होता हूँ जब मैं के पांच लोगों के जीवनयापन खर्च देखता हूँ।