वित्तपोषण के लिए नियम

यहाँ मैंने अब तक कुछ थ्रेड पढ़े हैं।
लेकिन मुझे अभी तक यह स्पष्ट नहीं है कि कुछ लोग थ्रेडस्टार्टर आदि की वित्तीय स्थिति को कैसे आंक सकते हैं।
[außer aus Erfahrung, logischem Denken und der gleichen]

मैं उदाहरण के तौर पर उस मुख्य सिद्धांत को जानता हूँ कि किराया मासिक शुद्ध आय का 1/3 से अधिक नहीं होना चाहिए।
क्या आप इसे घर की फाइनेंसिंग पर भी लागू करते हैं?

इसका मतलब होगा कि अगर शुद्ध मासिक आय उदाहरण के लिए 2000€ है, तो मासिक किस्त अधिकतम 666€ हो सकती है।

खैर... यह तो एक किराए वाले मकान के ठंडे किराए (कॉर्मल माईट) के संदर्भ में कहा गया है।

इसलिए सवाल यह है कि हम यह कैसे निर्धारित करें कि हम क्या वहन कर सकते हैं और क्या नहीं, और इसमें कौन-कौन से कारक शामिल होते हैं?

क्या मासिक किस्त जिसे अनुमान लगाने के लिए लिया जाता है कि वह संभव है या नहीं, उसे "ठंडा" (कूल्ड) कहा जाता है? इसका मतलब है हीटिंग, बिजली आदि के अतिरिक्त खर्च अभी भी जोड़ना पड़ता है?

कैसे खुद बिना सब कुछ विस्तार से लिखे, किसी फाइनेंसिंग का मूल्यांकन किया जा सकता है?
निश्चित ही कुछ दिशा-निर्देश होते हैं जैसे कि बिजली के उपयोग के लिए x व्यक्तियों के घर के लिए।

इसके अलावा मुझे यह जानने में भी रुचि है कि क्या संपत्ति को एक साथ सेवानिवृत्ति की व्यवस्था के रूप में देखा जाता है या सामान्य रूप से यह माना जाता है कि इसके अलावा कुछ अतिरिक्त पैसे बचाए जाते हैं।

और अंतिम सवाल, मासिक शुद्ध आय का कितना प्रतिशत अधिकतम क्रेडिट किस्त होनी चाहिए?

और फिर एक आखिरी सवाल।
किस्त का अधिकतम कितनी देर तक होना चाहिए?
x वर्षों के बाद सामान्य तौर पर मरम्मत/सुधार आवश्यक होते हैं, जिनका खर्च होता है और इसके परिणामस्वरूप शायद एक नया ऋण लेना पड़ता है।

हैलो Garfunkel,

कोई एक सही उत्तर नहीं है। जो सवाल तुम पूछ रहे हो, वे विभिन्न जवाबों की ओर ले जाते हैं, जो सभी अधिक या कम सही हैं।

एक सामान्य तरीका यह है, बिलकुल किराये की तरह, कि कर्ज की किस्त परिवार के शुद्ध मासिक आय का 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए। ऐसे खर्चे जैसे सहायक लागतें तो हमेशा रहती हैं, चाहे कोई इसी तरह का मकान किराए पर लिया हो या खरीदा हो। इसी तरह बिजली की खपत भी किराया या खरीद की स्थिति में समान होती है।

सबसे अच्छा तरीका हमेशा वर्तमान आंकड़ों के साथ आय/व्यय का हिसाब बनाना है। फिर उन सभी चीज़ों को हटा दिया जाता है जो खरीदारी में शामिल नहीं होतीं और उन चीजों को जो अतिरिक्त आती हैं, जोड़ दिया जाता है। फिर पता चलता है कि कर्ज की किस्त के लिए कितना पैसा बचता है।

एक अन्य तरीका यह है कि वर्तमान कूल किराया लिया जाए और उसके साथ वह सब जोड़ दिया जाए जो मकान खरीदने के लिए बलिदान करने को तैयार है। इसमें उदाहरण के लिए वे बचत दरें शामिल होती हैं जिन्हें अब तक सम्पत्ति निर्माण के लिए उपयोग किया गया हो (यदि आप अब इसे जारी नहीं रखना चाहते), जैसे कि भवन बचत दरें आदि।

फाइनेंसिंग हमेशा इस तरह की होनी चाहिए कि वो समाप्त हो जाए जब आय में कमी आने की उम्मीद हो। आमतौर पर यह पेंशन शुरू होने का समय होता है, लेकिन यदि चाहें तो यह 5 साल पहले भी हो सकता है। एक मोटा नियम यह भी है कि अधिकतम 30-35 वर्षों की अवधि होनी चाहिए, और लोन लेने वाला शुरूआत में 30-35 साल से ज्यादा उम्र का नहीं होना चाहिए। जितना बाद होगा, उतनी अधिक किस्तें चुकानी पड़ेंगी।

इसके अलावा, हमेशा कुछ व्यक्तिगत कारक भी होते हैं जिन्हें ध्यान में रखना होता है।

उदाहरण:
एक किसान जिसके पास पशुधन, फलों और सब्जियों का खेत है, उसकी जीवन यापन की लागत आमतौर पर एक बड़े शहर के मैनेजर की तुलना में कम होती है।
एक बड़े परिवार जिसमें रिश्तेदार Eifel क्षेत्र में रहते हैं, की छुट्टियों की लागत एक ऐसा सिंगल व्यक्ति से कम होती है जिसे विश्व भ्रमण की इच्छा होती है।
यह सूची अनंत तक बढ़ाई जा सकती है।

मूल रूप से यह हमेशा आय/व्यय के हिसाब का मामला है।

और बाकी सब तर्कसंगत सोच है। यदि कोई कहता है कि वह 4-सप्ताह के दक्षिण अफ्रीका के यात्रा या नूर्बुर्ग रिंग वीकेंड कार के रूप में पोर्शे को त्यागना नहीं चाहता, तो इसका मतलब है कि हर महीने 500 यूरो बचाए जा सकते हैं।

जैसे तुम इसमें आराम महसूस करते हो और तुम्हारा बैंक तुम्हें क़्रेडिट देता है ;-)
मैं ईमानदारी से कहूँ तो इसे प्रतिशत पर नहीं बल्कि तुम्हारे जीवनयापन खर्चों पर आधारित करना चाहूँगा... अगर मैं महीने के 10000 टी€ कमाता हूँ तो निश्चित रूप से कर्ज़ चुकाने के लिए 50% खर्च करने में कोई दिक्कत नहीं होगी; अगर मुझे 1500 € मिलते हैं तो 30% भी मुश्किल हो जाता है।
मैंने कभी पढ़ा था कि नीडरसैक्स में औसत वित्तपोषण का समय 42 साल था। यह निश्चित रूप से किसी न किसी तरह से पिछली उच्च ब्याज़ दर के कारण था।
पूर्ण अवधि से ज्यादा महत्वपूर्ण वह जोखिम है जो तुम्हें ब्याज़-दर की अवधि खत्म होने पर लेना पड़ता है - अगर अभी भी कर्ज़ का काफी हिस्सा बचा है और ब्याज़ दर बढ़ जाती है, तो यह तुम्हारे लिए बहुत समस्या पैदा कर सकता है।
क्या तुम अपनी संपत्ति को रिटायरमेंट योजना के रूप में देखते हो या नहीं, यह तुम्हारे ऊपर है - यह कर संग्रह से मुक्त नहीं है।

तुम्हारे सवालों का जवाब देना कठिन है। अक्सर यहां सलाह देने वाले अपनी पेशेवर अनुभवों का सहारा लेते हैं। अधिकांश समय इंटरनेट पर भी लोग थोड़ा सतर्क रहते हैं, क्योंकि सलाह देने वाला कभी पूरी तरह से सुनिश्चित नहीं हो सकता कि उसके पास सभी जानकारी है।
मूल सिद्धांत यह है कि मासिक किस्त आय का 30 – 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए, यह एक "कठोर" नियमों में से एक है। हालांकि, यहां भी नियम से भिन्नताएं हो सकती हैं – यह इस बात पर निर्भर करता है कि कौन सी जानकारी उपलब्ध है।

तो मैं निम्नलिखित 2 उदाहरणों का अलग-अलग मूल्यांकन करूंगा:
नेटो कुल: 5,000 यूरो
वर्तमान किराया (ठंडा): 1,000 यूरो
सहायक खर्च: 200 यूरो
वर्तमान जीवनयापन: 1,500 यूरो
निश्चित खर्च: 1,000 यूरो
मासिक बचत दर उदाहरण 1: 1,100 यूरो
मासिक बचत दर उदाहरण 2: 200 यूरो

लक्ष्यित ऋण की मासिक किस्त: 1,700 यूरो

उदाहरण 2 बताता है कि वह घर बनाने के साथ अपनी जीवनशैली बदलना चाहता है ताकि वह इस बोझ को झेल सके।

उदाहरण 1 में मुझे कहीं अधिक चिंता नहीं होती, क्योंकि उसने पहले ही अपनी बचत के व्यवहार से दिखाया है कि वह स्थायी रूप से अपनी सीमा में रह सकता है। उदाहरण 2 में सैद्धांतिक रूप से वित्तपोषण संभव हो सकता है – व्यावहारिक रूप से सवाल यह उठता है कि क्या वह अपनी पहले की जीवनशैली (लगभग पूरी आय खर्च करना) स्थायी रूप से बदल सकता है। यहां कई लोगों (मेरे सहित) को नियमित रूप से संदेह होता है।

सहायक खर्च किराया = सहायक खर्च घर (आम तौर पर थोड़ा अधिक मान लेना चाहिए)
बिजली खर्च: आमतौर पर इसी मूल्य से मान सकते हैं। यदि कोई घर बदलता है तो घरेलू बिजली की खपत क्यों बढ़ेगी? शायद घटेगी, क्योंकि वे शायद नए उपकरण खरीदेंगे।

अधिकांश लोग ऋण की अवधि इस तरह चुनते हैं कि वे पेंशन शुरू होने पर ऋण भुगतान पूरा कर सकें।
कुछ के पास एक अलग जीवन योजना होती है – वे निश्चित हैं कि जब बच्चे घर से बाहर चले जाएंगे और पेंशन शुरू होगी, तो वे घर छोटा करना चाहेंगे। इसलिए उन्हें कोई आपत्ति नहीं होती कि ऋण आंशिक रूप से खुला रह सकता है, क्योंकि इसे घर बेचकर चुकाया जाना है। ये दोनों ऐसे मॉडल हैं जो काम कर सकते हैं। मॉडल 2 में जोखिम यह है – कि क्या होगा अगर 30 वर्षों के बाद जीवन योजना बदल जाए या गृह संपत्ति (किसी भी कारण से) भारी रूप से मूल्य खो दे।

बहुत से लोग घर को वृद्धावस्था की सुरक्षा मानते हैं। वृद्धावस्था में "मुफ्त किराए" पर रहना कुछ खास होता है और पेंशन की बचत करता है (हालांकि मरम्मत आदि तो करनी ही होती है)। कई लोग घर के अलावा और भी कोई अन्य बचत योजना चलाते हैं (जीवन बीमा, पेंशन बीमा, रिएस्टर इत्यादि)।

बच्चों का विषय भी वित्तपोषण के मूल्यांकन में अक्सर आता है। बच्चे रहित दंपति जो घर बनाते हैं, अक्सर बाद में "तैयार" घर में परिवार बसाना चाहते हैं। ये बिल्डर अपनी वर्तमान स्थिति को देखते हैं (जैसा कि अक्सर फाइनेंसिंग बैंक भी करती है)। वर्तमान स्थिति में फाइनेंसिंग सफल होती है।
लेकिन क्या होगा अगर एक कमाने वाला लंबे समय तक अनुपस्थित हो जाए? क्या भविष्य के बच्चों के खर्चों को ध्यान में रखा गया है? योजना यह होती है कि किसी निश्चित समय से दोनों माता-पिता पूर्णकालिक काम कर सकें, लेकिन यह आमतौर पर वास्तविकता में कठिनाई आती है। आंशिककालिक काम भी मुश्किल होता है – इसे मैं अपनी खुद की स्थिति से देखता हूं (450 यूरो का नौकरी अभी मुश्किल से चल पा रही है)। इस चर्चा का मकसद कम से कम इस बिंदु को पूरी तरह नजरअंदाज न करने की प्रेरणा देना है।
वैसे, बच्चों वाले परिवारों के प्रति मैं आमतौर पर सलाह देते समय कम चिंता महसूस करता हूँ, क्योंकि बच्चों वाले परिवार कम से कम खर्चों को (आंशिक रूप से) समझते हैं।

अंत में एक बात और कहनी है: जो लोग यहां सलाह देते हैं, वे सलाह मांगने वाले के खिलाफ नहीं होते – भले ही वे कभी-कभी उनके सपनों के महल को तोड़ने या घटाने का कारण बनें। संभव है कि वे अपनी सलाह में कभी-कभी बहुत सतर्क हो जाएं – लेकिन क्या उनके पास सच में हर तथ्य होता है?
वे यहां सलाह देते हैं – लेकिन उस सलाह का मूल्यांकन और निर्णय संभावित घर बनाने वाले का ही होता है।