KFN 297 के साथ नया निर्माण, भवन बचत और मध्यवर्ती वित्तपोषण

नमस्ते प्रिय समुदाय,

मैं 35 वर्ष का हूं और अपने घर निर्माण परियोजना को वित्तपोषित करने की चुनौती का सामना कर रहा हूं। जबकि मेरा छोटे घर के लिए रुचि असामान्य लग सकती है, यह 15 वर्षों तक किराए के मकानों में रहने के कारण है। कृपया इस निर्णय का सम्मान करें।

व्यक्तिगत जानकारी:

[*]स्थिति: एकल व्यक्ति, 35 वर्ष
[*]बच्चे: नहीं, और कोई योजना नहीं है
[*]व्यवसाय: अपनी कंपनी में पूर्णकालिक कर्मचारी (सेवा) - बैंक के लिए शायद समस्या हो सकती है।

आय और संपत्ति:

[*]मासिक आय: 4700€ सकल / 2900€ शुद्ध
[*]स्वयं की पूंजी: MSCI वर्ल्ड ETF में 150T€, 5T€ दैनिक भंडार के रूप में
[*]घर में निवेश: यथासंभव कम (क्योंकि ETF से मौक़ा लागत संभवतः निर्माण ऋण ब्याज से अधिक है);
अर्थात् स्वयं की पूंजी केवल वह जो निर्माण ऋण को कवर न करे, आकस्मिक अतिरिक्त खर्च एवं क्रेडिट संभव बनाने के लिए भवन बचत में जमा।

मासिक खर्च:

[*]वर्तमान ठंडी किराया: 500€, अतिरिक्त 200€ फर्नीचर और सहायक खर्च सहित बिजली और इंटरनेट
[*]जीवन यापन खर्च: 1900€ (किराये सहित), क्योंकि मैं मासिक 1000€ बचा सकता हूं

घर के बारे में जानकारी:

[*]भूमि: माता-पिता का उपहार, इसलिए ऋण मुक्त। आकार लगभग 2000 वर्ग मीटर
[*]घर का विवरण: नया निर्माण, बंगलो, KFW40, 80 वर्ग मीटर आवासीय / 90 वर्ग मीटर उपयोगी क्षेत्र (प्राथमिक योजना अभी स्पष्ट नहीं), वायु-जल हीट पंप/फ्लोर हीटिंग, फोटovoltaic/भंडारण, विकेंद्रीकृत वेंटिलेशन सिस्टम
[*]अनुमानित लागत: 300T€ (संस्थापन, भूमिहीन काम, निर्माण सहित अन्य लागत) – प्रस्ताव और विवरण अभी कार्याधीन

वित्तपोषण विचार:

[*]2 आवास इकाइयाँ योजना में (प्रत्येक 35-45 वर्ग मीटर)
[*]KFW अनुदान: 200T€ KFN 297, 25 वर्षों के लिए
[*]भवन बचत अनुबंध: 1.75% ब्याज; दो में 20T€ (एक वर्ष में उपलब्ध), एक में 90T€ (7 वर्षों में उपलब्ध) – सभी Schwäbisch Hall में, दो परिवार से हस्तांतरित होने हैं
[*]शेष/मध्यकालीन वित्तपोषण: पारंपरिक निर्माण ऋण

आपके रचनात्मक सुझावों और प्रतिक्रिया के लिए अग्रिम धन्यवाद!

मेरे विचार यह भी हैं: वास्तव में, मुझे समान शर्तों पर और भवन बचत अनुबंध करने चाहिए ताकि पूरी गैर-KFW ऋण 7 वर्षों में 1.75% पर मिल सके, है ना? 90T€ भवन बचत हाल ही में किया गया था।

मेरी पेशेवर स्थिति के बारे में अतिरिक्त नोट्स: यदि मेरी GmbH दिवालियेपन की घोषणा करती है, तो मेरे क्षेत्र (आईटी) में करियर की संभावना अभी भी बहुत आशाजनक दिखती है। मेरी शिक्षा के कारण, अन्य कंपनियों में मेरी वेतन क्षमता वर्तमान स्थिति की तुलना में संभवतः अधिक होगी।

अंतरिम वित्तपोषण और भवन बचत योजना: जब तक मेरी भवन बचत अनुबंध तैयार नहीं हो जाते, मैं आवश्यक राशि पारंपरिक भवन ऋणों के माध्यम से अग्रिम वित्तपोषित करूंगा, बशर्ते कि वे इसके लिए उपयुक्त हों।

ब्याज अवधि समाप्ति के बाद दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति: KFW ऋण की 10 वर्षीय ब्याज अवधि समाप्त होने पर, मैं, बाजार की स्थिति के अनुसार, बचा हुआ ऋण अपने मूलधन और अपने ETF से प्राप्त आय के साथ चुकाने पर विचार कर सकता हूँ। यदि ब्याज दर लगभग 8% हो, तो यह एक विकल्प होगा। अन्यथा, यदि ब्याज दर 5% से कम हो, तो मैं तब के मौजूदा बाजार की शर्तों के अनुसार ऋण जारी रखूंगा।

भूमि अपेक्षाकृत बड़ी लगती है - क्या आपने इसके विभाजित करने और संभवतः एक हिस्सा बेचने के बारे में सोचा है?

अन्यथा, अगर मैं ठीक समझ रहा हूँ, तो आपको 300k में से 200k KFW के माध्यम से मिलेंगे, यानी आपको केवल 100k का अतिरिक्त भुगतान करना होगा। संबंधित बैंक आपको यह बताएगी कि क्या और कितना स्व-पूंजी की आवश्यकता होगी ताकि आपके नेट आय के आधार पर वित्त पोषण किया जा सके। मुझे यह समस्या नहीं लगती।

संभव है कि आप 100k को (आंशिक रूप से) परिवर्तनीय रूप से वित्तपोषित करने पर भी विचार कर सकते हैं। यह राशि इतनी बड़ी नहीं है और मेरे विचार से आप इस सीमित जोखिम को सहन कर सकते हैं।

ज़मीन अपेक्षाकृत बड़ी लगती है - क्या आपने इसके कुछ हिस्से को बाँटने और संभवतः कुछ हिस्सा बेचने के बारे में सोचा है?

यह ज़मीन ग्रामीण क्षेत्र में एक कमजोर क्षेत्र में स्थित है, यानि इससे ज्यादा लाभ नहीं होगा। साथ ही, गाँव के बाहर होने के कारण ज़मीन के बाहरी हिस्से पर अब और निर्माण नहीं किया जा सकता। इसके अलावा, मुझे दूसरा हिस्सा वनों की देखभाल के लिए भंडारण स्थान के रूप में चाहिए। और इससे मुझे दक्षिण की ओर खुली दृश्य भी सुरक्षित रहती है (-;

लेकिन अच्छा सुझाव है!

मैंने निम्नलिखित परिदृश्य में मासिक किस्त की गणना करने की कोशिश की है:
- 200T KFW 25 साल, 10 साल के लिए 1%, उसके बाद बाजार के अनुसार ब्याज दरें
- 100T कई Bausparer के माध्यम से 1.75%, जिसमें से 20T एक वर्ष में शुरू होकर 24 साल के लिए, और 80T 7 वर्ष बाद शुरू होकर 18 साल के लिए। तब तक के लिए अंतरिम वित्तपोषण जैसे कि 4.3% (या अपनी पूंजी से, तब 5-8% अवसर लागत)

मानना है: Bausparer की कोई भी ऋण अवधि हो सकती है।

इस मामले में मेरी मासिक किस्तें हैं:
- शुरुआत में 1600, धीरे-धीरे 1/7 वर्षों के बाद बढ़ती हुई
- 10 वर्षों के बाद 2000 अगर बाजार ब्याज दर 4.3% पर 200T हो (मानना है, अन्यथा पुनर्भुगतान अपनी पूंजी से, 5-8% अवसर लागत के लिए)

चूंकि मेरे पास वर्तमान में केवल 1,500€ मासिक बचत है, मेरी सोच:
- अपनी पूंजी (ETF) से 5% पर 625€ मासिक, इसके अलावा यदि उपयोग नहीं किया जाए तो चक्रवृद्धि ब्याज
- दूसरी आवास इकाई से किराया (लेकिन वह ग्रामीण क्षेत्र में है, इसलिए शायद मुख्यतः पैदल यात्रियों की एकल रातें होंगी)
- मैंने इस वर्ष से अपने साझेदारों (कंपनी) के साथ वार्षिक वेतन वृद्धि 3% सहमति दी है (आंतरिक रूप से स्वीकार किया गया, अभी बाहरी कारकों के साथ समीक्षा कर रहे हैं)

क्या मेरी सोच में कोई त्रुटि है या यह अपेक्षाकृत ठीक हो सकता है?

क्या ऐसी अन्य, सस्ती वित्तपोषण विकल्प हैं जिनमें मैं इसी तरह लचीला रह सकूं?

क्या 90 m² उपयोगी क्षेत्र तहखाने का हिस्सा है? तो 300t€ काफी नहीं होंगे। अगर 2 अलग-अलग अपार्टमेंट हैं तो वे भी पर्याप्त नहीं होंगे, सिवाय इसके कि पानी/हीटिंग/इंटरनेट/टीवी आदि अलग-अलग ना हों। क्या 2900.-- नेटो में पहले ही स्वास्थ्य/सामाजिक सुरक्षा और पेंशन शामिल हैं? एक नए होम सेविंग कॉन्ट्रैक्ट में तुम्हें जमा पर ब्याज नहीं मिलेगा ताकि कुछ वर्षों में सस्ता ऋण मिल सके। यह तुम्हारे ETF में सब कुछ रखने के दृष्टिकोण के खिलाफ है, क्योंकि वहाँ टैक्स के बाद निश्चित ही 5% मिलता है।