नियोजित नवीनीकरण के साथ या बिना वित्त पोषण?

हम 1961 के साल का एक डुप्लेक्स घर खरीद सकते हैं। प्रवेश Sommer 2026 में होगा। यह घर 2017 में आंशिक रूप से नवीनीकृत किया गया था (छत के अंदर, खिड़कियाँ, दरवाज़ा), दक्षता श्रेणी D। सबसे बड़े "खुले" मुद्दे होंगे छत (60 साल पुरानी, Photovoltaik-Pflicht), फासाड (अतिसंरक्षित नहीं, लेकिन नया प्लास्टर किया हुआ) और हीटिंग (Schrag तेल-गर्म हवा हीटिंग), जबकि बर्नर सिर्फ 8 साल पुराना है। ऊर्जा सलाहकार के अनुसार, ऐसी कोई चीज़ नहीं है जिसे तुरंत करना आवश्यक हो। गर्म पानी बिजली से आता है।

खरीद मूल्य 460,000 EUR है। Nebenkosten (~32,000 EUR) के बराबर अपनी पूंजी मौजूद है, साथ ही 10,000 EUR आपातकालीन बचत भी है। अगले 10 वर्षों को ध्यान में रखते हुए और उपरोक्त विषयों को ध्यान में रखते हुए, क्या अधिक समझदारी होगी?

[*] 100%-बिल्डिंग फाइनेंसिंग बिना नवीनीकरण के। 2026 में प्रवेश तक हम फिर से 20,000 EUR बचा सकते हैं। कुल मिलाकर 30,000 EUR की "आपातकालीन बचत" को मैं इस मकसद से रखूंगा कि ज़रूरत पड़े तो छत (+Photovoltaik) या हीटिंग (स्प्लिट/एयर कंडीशनिंग, एयर-टू-एयर हीट पंप) में लगाया जा सके। अन्यथा, अगले वर्षों में धीरे-धीरे नकद या अतिरिक्त ऋण लेकर छत (गुंबद सहित आवास विस्तार के लिए) और/या हीटिंग का नवीनीकरण कर सकते हैं। फाइनेंसिंग की किस्त इस तरह से पहले स्वीकार्य होगी।
[*] 100%-बिल्डिंग फाइनेंसिंग प्लस नवीनीकरण। क्या यह अधिक समझदारी होगी कि छत (+गुंबद और Photovoltaik) और/या हीटिंग को सीधे फाइनेंसिंग में शामिल कर तुरंत नवीनीकरण किया जाए? चूंकि यह पहले से ही 100% फाइनेंसिंग है, मैंने सोचा था कि ऋण राशि तब बहुत अधिक होगी। साथ ही हमें यह भी जांचना होगा कि क्या यह किस्त माता-पिता की छुट्टी के दौरान (K2 आने वाला है) संभव है। सैद्धांतिक रूप से, तब आपातकालीन राशि कम रखी जा सकती है या अन्य चीजों के लिए इस्तेमाल की जा सकती है (यदि बैंक अनुमति दे)। दूसरी ओर, छत को 2017 में अंदर से इन्सुलेट किया गया था, जिसमें नई 3-लेयर वाली कांच लगी है, और हीटिंग का बर्नर भी "तुलनात्मक रूप से" नया है।

एक बाद में मॉडर्नाइजेशन लोन के अक्सर खराब शर्तें होती हैं, दूसरी ओर हम पहली 2 सालों में किस्त को यथासंभव कम रखना चाहेंगे जब तक मेरी पत्नी फिर से काम शुरू नहीं करती। यहाँ कौन सा तरीका अधिक बुद्धिमानी होगा?

यह निर्भर करता है। क्या ऐसी आवश्यक मरम्मत हैं जिन्हें अगले 1-2 वर्षों में करना है और आप पहले से जानते हैं कि आप वहाँ कोई अपनी पूंजी जमा नहीं कर पाएंगे, तो दबाव कम करने के लिए हमेशा सह-फाइनेंस करें।

क्या बैंक वित्तपोषण में वास्तव में भाग लेती है? क्या घर बैंक के लिए भी 460,000 यूरो का मूल्य रखता है?

यह निर्भर करता है। क्या ऐसी आवश्यक मरम्मत हैं जो अगले 1-2 वर्षों में करनी होंगी और आप पहले से जानते हैं कि आप वहां कोई अपनी पूंजी नहीं जमा कर सकते, तो दबाव दूर करने के लिए हमेशा साथ में वित्तपोषण करें।

कुछ भी करने की जरूरत नहीं है। छत को अगर बदलना है तो केवल उम्र के कारण, इसके लिए मैं एक छत मिस्त्री से मूल्यांकन लेना चाहूंगा। हीटिंग भी बिना किसी बड़ी समस्या के चल रही है, इसलिए यहाँ भी कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

क्या बैंक वित्तपोषण में भाग लेती है? क्या घर बैंक के लिए भी 460,000€ का है?

हमारे पास अब एक मध्यस्थ से एक गैर-बाध्यकारी प्रस्ताव है, जिसमें कई बैंक थे जो यह वित्तपोषण कर सकते थे। अंतिम निर्णय तो अभी नहीं है। क्या एक अतिरिक्त मरम्मत बजट मौके को बढ़ाएगा या घटाएगा?

क्या बैंक वित्तपोषण में हिस्सा लेगी? क्या घर बैंक के लिए भी 460,000€ के लायक है?

हमारे पास अब एक मध्यस्थ से एक अनौपचारिक प्रस्ताव है, जिसमें कई बैंक थे जो इसे वित्तपोषित करेंगे। अंतिम रूप से यह अभी तय नहीं है। क्या एक अतिरिक्त पुनर्निर्माण बजट मौका बढ़ाएगा या घटाएगा?

अगर मैं गलत नहीं हूँ, तो बैंक एक एक्सपोज़ या निरीक्षण के आधार पर फिर से व्यक्तिगत रूप से मूल्यांकन करती है। अगर वे फिर कहते हैं कि मकान की कीमत केवल 350,000€ है, तो तुम्हें बाकी राशि स्वयं की पूंजी के रूप में लगानी होगी या तुम हार चुके हो।